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随州市(随县、广水市、曾都区)

通化市(梅河口市、通化县、东昌区、柳河县、集安市、二道江区、辉南县)

廊坊市(霸州市、安次区、固安县、三河市、文安县、广阳区、香河县、大厂回族自治县、永清县、大城县)

吴忠市(红寺堡区、利通区、青铜峡市、同心县、盐池县)  牡丹江市(绥芬河市、爱民区、林口县、穆棱市、海林市、东宁市、宁安市、西安区、东安区、阳明区)

天津市(北辰区、津南区、宁河区、静海区、河西区、红桥区、河东区、蓟州区、滨海新区、和平区、东丽区、南开区、宝坻区、西青区、河北区、武清区)

内蒙古自治区

河源市(和平县、龙川县、紫金县、东源县、连平县、源城区)聊城市(茌平区、冠县、临清市、东昌府区、高唐县、莘县、东阿县、阳谷县)

马鞍山市(当涂县、雨山区、博望区、和县、花山区、含山县)  襄阳市(谷城县、宜城市、老河口市、保康县、枣阳市、襄州区、南漳县、襄城区、樊城区)

铁岭市(调兵山市、银州区、昌图县、开原市、铁岭县、清河区、西丰县)

贵港市(平南县、港北区、覃塘区、桂平市、港南区)

普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

白城市(镇赉县、洮北区、大安市、洮南市、通榆县)

黄山市(黄山区、屯溪区、徽州区、黟县、休宁县、祁门县、歙县)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、八步区、平桂区、昭平县)

楚雄彝族自治州(牟定县、武定县、永仁县、双柏县、大姚县、元谋县、禄丰市、楚雄市、姚安县、南华县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)

宁夏回族自治区

三明市(泰宁县、宁化县、三元区、清流县、明溪县、尤溪县、建宁县、永安市、大田县、将乐县、沙县区)

孝感市(汉川市、应城市、孝昌县、云梦县、安陆市、大悟县、孝南区)

南昌市(安义县、东湖区、进贤县、红谷滩区、西湖区、新建区、青山湖区、南昌县、青云谱区)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特前旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特后旗、磴口县、乌拉特中旗)

武汉市(汉南区、江岸区、青山区、江汉区、洪山区、东西湖区、江夏区、黄陂区、武昌区、蔡甸区、硚口区、新洲区、汉阳区)

阿里地区(改则县、措勤县、普兰县、噶尔县、日土县、札达县、革吉县)

三沙市(西沙区、南沙区)

焦作市(沁阳市、解放区、温县、博爱县、山阳区、修武县、孟州市、马村区、中站区、武陟县)

鹤壁市(淇县、淇滨区、浚县、山城区、鹤山区)

崇左市(扶绥县、江州区、天等县、凭祥市、宁明县、大新县、龙州县)

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常德市(武陵区、汉寿县、临澧县、安乡县、桃源县、澧县、鼎城区、石门县、津市市)

衢州市(衢江区、开化县、江山市、龙游县、柯城区、常山县)

舟山市(岱山县、定海区、嵊泗县、普陀区)

滨州市(阳信县、滨城区、邹平市、沾化区、博兴县、无棣县、惠民县)  咸阳市(三原县、永寿县、渭城区、武功县、秦都区、彬州市、礼泉县、泾阳县、淳化县、长武县、兴平市、乾县、杨陵区、旬邑县)

信阳市(浉河区、固始县、淮滨县、息县、罗山县、新县、商城县、平桥区、光山县、潢川县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

许昌市(襄城县、魏都区、禹州市、建安区、长葛市、鄢陵县)陇南市(文县、徽县、康县、礼县、成县、宕昌县、武都区、两当县、西和县)

白银市(景泰县、靖远县、白银区、会宁县、平川区)  东莞市

南宁市(马山县、上林县、良庆区、武鸣区、隆安县、横州市、邕宁区、江南区、兴宁区、青秀区、西乡塘区、宾阳县)

西藏自治区

延边朝鲜族自治州(和龙市、龙井市、敦化市、延吉市、汪清县、安图县、图们市、珲春市)抚州市(资溪县、金溪县、广昌县、临川区、宜黄县、南丰县、乐安县、崇仁县、黎川县、南城县、东乡区)

来宾市(武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、合山市、兴宾区)

桂林市(灌阳县、荔浦市、叠彩区、七星区、象山区、灵川县、阳朔县、兴安县、雁山区、全州县、恭城瑶族自治县、临桂区、平乐县、秀峰区、资源县、永福县、龙胜各族自治县)

武威市(凉州区、天祝藏族自治县、古浪县、民勤县)

遂宁市(安居区、大英县、射洪市、船山区、蓬溪县)

河池市(金城江区、罗城仫佬族自治县、宜州区、东兰县、环江毛南族自治县、南丹县、凤山县、天峨县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县)

三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)

益阳市(赫山区、安化县、资阳区、南县、沅江市、桃江县)

南京市(浦口区、江宁区、雨花台区、玄武区、秦淮区、溧水区、栖霞区、高淳区、六合区、建邺区、鼓楼区)

乌兰察布市(集宁区、商都县、凉城县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、卓资县、化德县、兴和县、察哈尔右翼中旗、四子王旗、察哈尔右翼前旗)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。