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晋中市(榆社县、介休市、寿阳县、平遥县、祁县、昔阳县、和顺县、灵石县、榆次区、太谷区、左权县)
玉林市(陆川县、福绵区、容县、北流市、博白县、兴业县、玉州区)
温州市(乐清市、苍南县、瓯海区、平阳县、龙湾区、瑞安市、洞头区、龙港市、永嘉县、文成县、鹿城区、泰顺县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区) 吕梁市(方山县、岚县、汾阳市、临县、孝义市、交城县、文水县、柳林县、中阳县、交口县、兴县、离石区、石楼县)
滁州市(凤阳县、琅琊区、明光市、定远县、来安县、天长市、南谯区、全椒县)
福州市(永泰县、闽清县、马尾区、长乐区、罗源县、福清市、台江区、平潭县、闽侯县、晋安区、连江县、仓山区、鼓楼区)
泰州市(靖江市、姜堰区、高港区、泰兴市、海陵区、兴化市)
和田地区(皮山县、和田县、墨玉县、和田市、洛浦县、策勒县、于田县、民丰县) 济宁市(微山县、梁山县、汶上县、任城区、邹城市、泗水县、金乡县、兖州区、鱼台县、嘉祥县、曲阜市)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
庆阳市(正宁县、环县、合水县、庆城县、华池县、西峰区、镇原县、宁县)
甘南藏族自治州(夏河县、碌曲县、迭部县、舟曲县、玛曲县、合作市、临潭县、卓尼县)
宁波市(海曙区、象山县、江北区、奉化区、镇海区、慈溪市、鄞州区、宁海县、北仑区、余姚市)
昌都市(左贡县、芒康县、八宿县、察雅县、丁青县、边坝县、贡觉县、江达县、洛隆县、类乌齐县、卡若区)
盐城市(响水县、射阳县、盐都区、建湖县、东台市、亭湖区、大丰区、滨海县、阜宁县)
黄石市(阳新县、黄石港区、大冶市、西塞山区、下陆区、铁山区)
随州市(曾都区、广水市、随县)
承德市(宽城满族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、隆化县、鹰手营子矿区、平泉市、承德县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、滦平县、兴隆县)
黑河市(嫩江市、北安市、孙吴县、五大连池市、逊克县、爱辉区)
周口市(沈丘县、扶沟县、西华县、淮阳区、太康县、郸城县、商水县、川汇区、项城市、鹿邑县)
成都市(双流区、青白江区、崇州市、简阳市、邛崃市、大邑县、都江堰市、金堂县、成华区、新津区、青羊区、锦江区、蒲江县、金牛区、新都区、龙泉驿区、郫都区、武侯区、温江区、彭州市)
漳州市(南靖县、平和县、漳浦县、芗城区、云霄县、东山县、诏安县、长泰区、龙海区、龙文区、华安县)
南阳市(邓州市、镇平县、南召县、内乡县、宛城区、淅川县、卧龙区、西峡县、唐河县、方城县、桐柏县、新野县、社旗县)
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
五指山市(琼中黎族苗族自治县、文昌市、万宁市、乐东黎族自治县、澄迈县、白沙黎族自治县、屯昌县、东方市、陵水黎族自治县、定安县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县、琼海市)
三沙市(南沙区、西沙区)
长春市(二道区、宽城区、九台区、南关区、农安县、公主岭市、德惠市、朝阳区、绿园区、双阳区、榆树市)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、同心县、利通区、红寺堡区)
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喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、疏勒县、叶城县、疏附县、泽普县、岳普湖县、麦盖提县、巴楚县、莎车县、英吉沙县、喀什市)
潍坊市(高密市、安丘市、昌邑市、诸城市、临朐县、青州市、奎文区、寒亭区、潍城区、坊子区、寿光市、昌乐县)
舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)
威海市(环翠区、文登区、荣成市、乳山市) 玉溪市(通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、新平彝族傣族自治县、澄江市、江川区、华宁县、易门县)
抚顺市(望花区、新抚区、新宾满族自治县、东洲区、抚顺县、顺城区、清原满族自治县)
大理白族自治州(永平县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、宾川县、洱源县、剑川县、弥渡县、大理市、祥云县、漾濞彝族自治县、云龙县、南涧彝族自治县)
廊坊市(香河县、霸州市、安次区、广阳区、三河市、固安县、大厂回族自治县、永清县、文安县、大城县)临沂市(费县、河东区、沂水县、沂南县、蒙阴县、莒南县、平邑县、兰陵县、临沭县、罗庄区、郯城县、兰山区)
凉山彝族自治州(会东县、昭觉县、喜德县、越西县、雷波县、宁南县、普格县、金阳县、德昌县、盐源县、布拖县、甘洛县、美姑县、西昌市、会理市、冕宁县、木里藏族自治县) 安康市(旬阳市、汉滨区、石泉县、紫阳县、平利县、镇坪县、白河县、宁陕县、汉阴县、岚皋县)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、云县、临翔区、永德县)
塔城地区(裕民县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、乌苏市、额敏县、沙湾市)
牡丹江市(林口县、阳明区、东宁市、爱民区、绥芬河市、海林市、东安区、穆棱市、西安区、宁安市)嘉兴市(嘉善县、南湖区、海宁市、秀洲区、海盐县、平湖市、桐乡市)
南充市(高坪区、阆中市、西充县、嘉陵区、蓬安县、南部县、仪陇县、营山县、顺庆区)
南通市(海安市、启东市、如皋市、通州区、海门区、如东县、崇川区)
汉中市(镇巴县、勉县、南郑区、西乡县、佛坪县、宁强县、洋县、留坝县、略阳县、汉台区、城固县)
广元市(剑阁县、旺苍县、昭化区、利州区、青川县、苍溪县、朝天区)
许昌市(魏都区、长葛市、襄城县、禹州市、鄢陵县、建安区)
青岛市(黄岛区、即墨区、莱西市、李沧区、市南区、城阳区、平度市、崂山区、胶州市、市北区)
文山壮族苗族自治州(广南县、丘北县、麻栗坡县、文山市、富宁县、马关县、砚山县、西畴县)
洛阳市(汝阳县、栾川县、偃师区、伊川县、洛宁县、瀍河回族区、涧西区、嵩县、宜阳县、孟津区、西工区、老城区、新安县、洛龙区)
阳泉市(平定县、盂县、郊区、矿区、城区)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)
遂宁市(大英县、蓬溪县、船山区、射洪市、安居区)
平凉市(崆峒区、崇信县、泾川县、静宁县、灵台县、庄浪县、华亭市)
阜阳市(颍州区、颍泉区、太和县、界首市、临泉县、颍上县、阜南县、颍东区)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
海南藏族自治州(共和县、贵南县、兴海县、同德县、贵德县)
德州市(夏津县、平原县、禹城市、德城区、宁津县、乐陵市、齐河县、庆云县、武城县、临邑县、陵城区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。