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宿迁市(宿城区、泗阳县、沭阳县、宿豫区、泗洪县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、水磨沟区、新市区、乌鲁木齐县、天山区、米东区、头屯河区、达坂城区)

黄山市(黄山区、祁门县、休宁县、黟县、屯溪区、歙县、徽州区)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、龙山县、花垣县、凤凰县、保靖县、吉首市、泸溪县、永顺县)  新乡市(辉县市、新乡县、红旗区、获嘉县、长垣市、原阳县、延津县、封丘县、凤泉区、牧野区、卫辉市、卫滨区)

楚雄彝族自治州(永仁县、南华县、牟定县、大姚县、姚安县、武定县、楚雄市、元谋县、双柏县、禄丰市)

聊城市(东昌府区、阳谷县、高唐县、莘县、冠县、临清市、茌平区、东阿县)

贵港市(桂平市、覃塘区、港北区、平南县、港南区)

十堰市(丹江口市、房县、张湾区、竹山县、竹溪县、郧西县、茅箭区、郧阳区)  果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、玛多县、甘德县、班玛县、达日县)

澳门特别行政区

吕梁市(孝义市、石楼县、离石区、交口县、兴县、文水县、汾阳市、方山县、岚县、临县、柳林县、交城县、中阳县)

武汉市(东西湖区、江岸区、武昌区、新洲区、硚口区、江夏区、洪山区、黄陂区、青山区、蔡甸区、汉阳区、江汉区、汉南区)

保定市(涞水县、涿州市、竞秀区、高阳县、安新县、定州市、莲池区、满城区、徐水区、高碑店市、唐县、安国市、曲阳县、雄县、容城县、易县、定兴县、博野县、阜平县、蠡县、清苑区、涞源县、顺平县、望都县)

抚州市(南丰县、南城县、临川区、黎川县、金溪县、资溪县、崇仁县、广昌县、宜黄县、乐安县、东乡区)

泸州市(龙马潭区、泸县、古蔺县、叙永县、纳溪区、江阳区、合江县)

张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、山丹县、民乐县、高台县)

连云港市(灌南县、海州区、灌云县、东海县、连云区、赣榆区)

吉安市(吉州区、安福县、遂川县、永新县、井冈山市、永丰县、青原区、峡江县、吉水县、泰和县、万安县、吉安县、新干县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、富宁县、马关县、丘北县、西畴县、文山市、广南县、麻栗坡县)

上饶市(广信区、玉山县、德兴市、弋阳县、信州区、广丰区、余干县、横峰县、铅山县、万年县、婺源县、鄱阳县)

杭州市(建德市、临平区、余杭区、西湖区、富阳区、钱塘区、临安区、萧山区、滨江区、上城区、淳安县、桐庐县、拱墅区)

哈尔滨市(尚志市、阿城区、平房区、道外区、双城区、呼兰区、香坊区、五常市、木兰县、延寿县、宾县、南岗区、巴彦县、松北区、通河县、依兰县、方正县、道里区)

汕头市(濠江区、潮南区、龙湖区、金平区、南澳县、潮阳区、澄海区)

唐山市(丰润区、路南区、遵化市、迁安市、路北区、开平区、滦州市、乐亭县、古冶区、曹妃甸区、玉田县、滦南县、迁西县、丰南区)

五指山市(保亭黎族苗族自治县、定安县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、屯昌县、澄迈县、东方市、临高县、万宁市、陵水黎族自治县、白沙黎族自治县、琼海市、乐东黎族自治县)

六安市(舒城县、叶集区、霍邱县、裕安区、霍山县、金寨县、金安区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、德令哈市、格尔木市、乌兰县、天峻县、茫崖市)

苏州市(太仓市、虎丘区、吴中区、张家港市、昆山市、相城区、常熟市、姑苏区、吴江区)

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淄博市(临淄区、周村区、桓台县、沂源县、淄川区、张店区、高青县、博山区)

济源市

莆田市(秀屿区、涵江区、仙游县、城厢区、荔城区)

海东市(乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区)  滨州市(博兴县、惠民县、沾化区、阳信县、无棣县、邹平市、滨城区)

张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

咸阳市(长武县、泾阳县、武功县、彬州市、乾县、礼泉县、兴平市、秦都区、淳化县、永寿县、旬邑县、三原县、渭城区、杨陵区)南通市(启东市、如东县、海门区、如皋市、海安市、崇川区、通州区)

漳州市(龙海区、东山县、华安县、云霄县、漳浦县、南靖县、平和县、龙文区、诏安县、芗城区、长泰区)  新疆维吾尔自治区

重庆市(铜梁区、江津区、璧山区、开州区、巫溪县、大渡口区、渝中区、武隆区、九龙坡区、巫山县、奉节县、万州区、丰都县、沙坪坝区、南岸区、彭水苗族土家族自治县、忠县、永川区、梁平区、荣昌区、秀山土家族苗族自治县、长寿区、黔江区、渝北区、云阳县、江北区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、涪陵区、北碚区、大足区、垫江县、城口县、合川区、綦江区、巴南区、潼南区、南川区)

郴州市(苏仙区、宜章县、永兴县、汝城县、安仁县、资兴市、桂阳县、桂东县、嘉禾县、北湖区、临武县)

亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)

昌吉回族自治州(昌吉市、玛纳斯县、阜康市、木垒哈萨克自治县、奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县)

通辽市(扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁区、霍林郭勒市)

那曲市(嘉黎县、安多县、巴青县、尼玛县、比如县、班戈县、申扎县、双湖县、聂荣县、色尼区、索县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、尼勒克县、奎屯市、霍城县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、伊宁市、特克斯县、昭苏县、新源县)

衡阳市(雁峰区、衡东县、衡山县、石鼓区、耒阳市、蒸湘区、衡阳县、衡南县、南岳区、祁东县、珠晖区、常宁市)

金华市(浦江县、武义县、义乌市、东阳市、磐安县、婺城区、金东区、兰溪市、永康市)

新余市(渝水区、分宜县)

鹤壁市(淇滨区、浚县、鹤山区、山城区、淇县)

许昌市(魏都区、建安区、鄢陵县、长葛市、禹州市、襄城县)

兰州市(榆中县、永登县、红古区、安宁区、七里河区、城关区、西固区、皋兰县)

佳木斯市(同江市、抚远市、富锦市、向阳区、郊区、桦南县、东风区、汤原县、前进区、桦川县)

昌都市(洛隆县、江达县、左贡县、边坝县、卡若区、八宿县、丁青县、贡觉县、芒康县、察雅县、类乌齐县)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、平桂区)

盐城市(大丰区、亭湖区、阜宁县、滨海县、射阳县、东台市、建湖县、响水县、盐都区)

舟山市(定海区、岱山县、嵊泗县、普陀区)

阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、茂县、小金县、黑水县、红原县、若尔盖县、壤塘县、马尔康市、汶川县、理县、九寨沟县、金川县、松潘县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。