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白城市(镇赉县、通榆县、洮南市、大安市、洮北区)

吉安市(吉州区、吉水县、永丰县、青原区、遂川县、井冈山市、万安县、新干县、吉安县、泰和县、峡江县、安福县、永新县)

鞍山市(千山区、铁东区、岫岩满族自治县、台安县、立山区、海城市、铁西区)

泰州市(姜堰区、海陵区、高港区、靖江市、泰兴市、兴化市)  荆州市(监利市、石首市、公安县、沙市区、江陵县、洪湖市、荆州区、松滋市)

蚌埠市(固镇县、禹会区、五河县、淮上区、怀远县、龙子湖区、蚌山区)

泸州市(古蔺县、纳溪区、叙永县、泸县、合江县、江阳区、龙马潭区)

松原市(长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县)

苏州市(常熟市、姑苏区、相城区、张家港市、虎丘区、太仓市、吴江区、吴中区、昆山市)  石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

长沙市(长沙县、宁乡市、望城区、开福区、雨花区、芙蓉区、天心区、岳麓区、浏阳市)

淮安市(盱眙县、淮安区、涟水县、淮阴区、金湖县、洪泽区、清江浦区)

延边朝鲜族自治州(安图县、延吉市、敦化市、龙井市、图们市、汪清县、和龙市、珲春市)

南昌市(南昌县、安义县、西湖区、进贤县、青山湖区、青云谱区、红谷滩区、东湖区、新建区)

大同市(左云县、平城区、阳高县、浑源县、新荣区、灵丘县、广灵县、云冈区、云州区、天镇县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、精河县、阿拉山口市、博乐市)

廊坊市(文安县、大城县、香河县、广阳区、固安县、大厂回族自治县、永清县、霸州市、安次区、三河市)

乌鲁木齐市(天山区、乌鲁木齐县、头屯河区、新市区、沙依巴克区、米东区、达坂城区、水磨沟区)

漯河市(郾城区、舞阳县、源汇区、召陵区、临颍县)

南京市(秦淮区、玄武区、雨花台区、浦口区、栖霞区、建邺区、溧水区、六合区、鼓楼区、高淳区、江宁区)

汕尾市(陆河县、海丰县、城区、陆丰市)

包头市(九原区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、昆都仑区、白云鄂博矿区、东河区、石拐区、固阳县、青山区)

潍坊市(青州市、寒亭区、奎文区、寿光市、潍城区、高密市、临朐县、安丘市、昌邑市、诸城市、昌乐县、坊子区)

宣城市(郎溪县、宁国市、旌德县、绩溪县、泾县、宣州区、广德市)

福州市(罗源县、闽清县、闽侯县、福清市、长乐区、仓山区、马尾区、台江区、连江县、晋安区、永泰县、鼓楼区、平潭县)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、天峻县、德令哈市、茫崖市、格尔木市)

阿克苏地区(库车市、柯坪县、乌什县、温宿县、沙雅县、拜城县、新和县、阿瓦提县、阿克苏市)

重庆市(万州区、合川区、开州区、丰都县、巴南区、沙坪坝区、江津区、垫江县、大足区、城口县、南岸区、酉阳土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、永川区、彭水苗族土家族自治县、潼南区、黔江区、涪陵区、綦江区、秀山土家族苗族自治县、忠县、云阳县、长寿区、璧山区、大渡口区、北碚区、渝北区、九龙坡区、荣昌区、武隆区、奉节县、铜梁区、江北区、巫山县、巫溪县、梁平区、渝中区、南川区)

呼伦贝尔市(海拉尔区、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、满洲里市、根河市、扎赉诺尔区、牙克石市、阿荣旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗)

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果洛藏族自治州(玛沁县、班玛县、玛多县、达日县、甘德县、久治县)

澳门特别行政区

塔城地区(额敏县、托里县、裕民县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、塔城市)

石河子市(阿拉尔市、昆玉市、新星市、双河市、北屯市、可克达拉市、胡杨河市、铁门关市、图木舒克市、五家渠市、白杨市)  丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、振兴区、东港市、振安区、元宝区)

丽水市(龙泉市、庆元县、缙云县、松阳县、景宁畲族自治县、莲都区、遂昌县、云和县、青田县)

西宁市(城西区、湟源县、城北区、大通回族土族自治县、城东区、城中区、湟中区)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)鄂尔多斯市(杭锦旗、康巴什区、准格尔旗、乌审旗、东胜区、达拉特旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗)

玉林市(玉州区、陆川县、博白县、福绵区、北流市、兴业县、容县)  宜宾市(叙州区、筠连县、长宁县、高县、翠屏区、江安县、南溪区、珙县、兴文县、屏山县)

汉中市(洋县、佛坪县、略阳县、城固县、南郑区、西乡县、镇巴县、宁强县、留坝县、勉县、汉台区)

三门峡市(义马市、陕州区、湖滨区、卢氏县、渑池县、灵宝市)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、钟山县、八步区)九江市(共青城市、瑞昌市、都昌县、浔阳区、武宁县、德安县、湖口县、永修县、修水县、柴桑区、濂溪区、庐山市、彭泽县)

萍乡市(上栗县、莲花县、湘东区、安源区、芦溪县)

海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、乐都区、互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区)

梅州市(五华县、兴宁市、蕉岭县、平远县、梅县区、梅江区、丰顺县、大埔县)

安庆市(怀宁县、望江县、岳西县、大观区、桐城市、宜秀区、宿松县、太湖县、迎江区、潜山市)

牡丹江市(东安区、西安区、阳明区、穆棱市、爱民区、林口县、海林市、绥芬河市、东宁市、宁安市)

聊城市(东昌府区、冠县、高唐县、莘县、临清市、阳谷县、茌平区、东阿县)

许昌市(魏都区、建安区、禹州市、襄城县、长葛市、鄢陵县)

三明市(尤溪县、三元区、清流县、永安市、沙县区、建宁县、将乐县、明溪县、宁化县、大田县、泰宁县)

丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区)

承德市(宽城满族自治县、承德县、双滦区、兴隆县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、滦平县、隆化县、平泉市、双桥区)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

亳州市(谯城区、蒙城县、涡阳县、利辛县)

山南市(隆子县、琼结县、扎囊县、浪卡子县、桑日县、措美县、贡嘎县、乃东区、曲松县、洛扎县、错那市、加查县)

东莞市

郑州市(管城回族区、荥阳市、二七区、中原区、金水区、巩义市、上街区、新密市、中牟县、惠济区、登封市、新郑市)

株洲市(天元区、石峰区、芦淞区、渌口区、醴陵市、炎陵县、茶陵县、攸县、荷塘区)

　　来源：移动支付网

　　近日，中国人民银行召开2025年货币金银和安全保卫工作会议。会议要求2025年要扎实做好数字人民币研发工作，持续探索应用和场景创新。

　　据人民银行今年1月发布的《中国普惠金融指标分析报告（2023-2024年）》显示，数字人民币使用场景和交易规模持续扩大。数字人民币试点范围覆盖17个省（市）的26个地区，在批发零售、餐饮文娱、教育医疗、社会治理、公共服务、乡村振兴、绿色金融等领域形成一批可复制、可推广的应用模式，并推出基于数字人民币智能合约的预付资金管理、供应链金融、信贷服务、小微企业服务等产品。

　　最新数据显示，截至2024年7月末，数字人民币App累计开立个人钱包1.8亿个，试点地区累计交易金额7.3万亿元。然而，在数字人民币试点不断深化推进的过程中，政策、产业、生态、技术、推广等各方面的问题开始显现，在技术磨合、用户习惯转变、监管协调等多重挑战下，如何在这场挑战和机遇并存的货币变革中破局，这将是数字人民币2025年乃至未来必须要面对的困境！

　　数字人民币试点进入“冷静期”

　　上一次央行官方公布数字人民币相关数据是在2024年9月，数字人民币第四批试点城市的扩展是在2022年12月，而上一次央行官方发布数字人民币相关“白皮书”是在2021年7月。可以说，央行对于数字人民币试点的节奏已经逐渐放缓，从最初的“积极稳步推进”“坚定不移推进”到如今的“稳妥有序推进”“扎实推进”，数字人民币的试点开始进入一个相对平缓的“冷静期”。数字人民币生态体系下的各种挑战仍然存在：

　　1、安全、技术与用户习惯的平衡关系

　　首先，安全问题永远都是重中之重。在移动支付网看来，这也是数字人民币一直以来保持着稳步试点节奏的原因之一。自从数字人民币试点以来，部分不法分子也开始瞄准了这一新兴领域，利用消费者对于数字人民币的好奇和不够了解，通过各种各样的手段进行诈骗，给消费者的财产安全带来极大的威胁。而数字人民币作为一项国家级别的金融基础设施，需要考量的不仅仅是支付所带来的便捷性提升，更多的是真正投放市场之后，其系统、产品、生态各个方面的安全性。这不同于互联网企业的产品落地思路，不能抱着“敢用敢赔”的理念强制推行，必须建立完善的风险防控体系，杜绝一切有可能的安全漏洞。

　　其次，技术问题永远都不是问题，但是技术需要与时俱进，服务于人。中国是一个移动支付异常繁荣的国家，据央行近日公布的2024年支付体系运行总体情况的数据显示，2024年移动支付业务2109.80亿笔，金额563.70万亿元。非银行支付机构处理网络支付业务1.34万亿笔，金额331.68万亿元。其中移动支付的数据随便都是万亿级别，以我们最为熟悉的双十一来看，其中当日业务峰值多数超过10万笔/秒的级别。面对这些高并发的支付体量，数字人民币仍然需要不断提高技术冗余度和可拓展性。另外，从试点之初数字人民币被广泛提及的“双离线”支付，到如今开始向“账户模式”转变，至少在数字人民币硬钱包的路径选择上，越来越多的迹象表明，账户模式以及准账户模式或将成为未来的主流，而价值模式仅是补充。而这也是一种“技术服务于人”的观念转变，毕竟“双离线”的现实需求非常有限。

　　最后，用户的使用习惯问题是难题。尽管数字人民币一直以来并未强调与其他支付工具的竞争关系，同时作为金融基础设施将长期与其他支付工具共存，但是数字人民币App的推广使用仍然需要考虑使用习惯问题。移动支付市场双雄鼎立的局面早已根深蒂固，在零售端市场如何改变用户对传统支付工具的依赖，培养数字人民币的使用习惯，将是数字人民币未来的试点和推广过程中的一大难题。

　　2、监管、机构与受理环境的职能协同

　　目前，数字人民币在双层运营架构下，中国人民银行建设运营央行端数字人民币系统，提供交易转接和结算公共基础设施，同时引导多元主体共同参与、公平竞争，向社会公众提供数字人民币服务。

　　但是，目前来看数字人民币生态体系仍然缺乏明确的权责分工和制度安排。比如各个参与方的分别应该承担什么样的责任？享受什么样的权利？有哪些约束？等等。另外，机构之间的协同也存在一定的问题。目前数字人民币生态体系并没有官方的职能定位和划分，所谓的2.5层也仅是行业说法，如何通过行业规范形成行业机构之间甚至是跨行业、跨部门之间的协同将是另一个需要完善的问题。

　　受理环境的问题与机构的职能制度安排关系密切，同时也涉及到数字人民币一直以来讨论的“盈利”问题。受理环境的问题主要表现在，一方面市场普及度仍然不够，除了红包等补贴的刺激之外，消费粘性较低，线下场景的吸引力不足；另一方面，商户对于数字人民币的了解不够，受理培训不到位，甚至某些银行人员对于数字人民币的了解度也不够，导致受理环境的接受度低。另外，受理环境和应用场景拓展也需要标准统一和规范，以尽快实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通。

　　至于“盈利”问题，或许是目前数字人民币试点阶段整体节奏开始“放缓”的主要原因。目前试点地区多以政策引导为主，缺乏实质的试点操作细则和可持续性的盈利模式，当试点到达一定阶段时，如何建立可持续发展的商业激励机制，持续调动各方积极性，是数字人民币从试点走向落地的关键点。

　　3、政策、法律与生态建设的全面推进

　　2020年10月，央行就《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》向社会公开征求意见。其中已明确规定，人民币包括实物形式和数字形式。任何单位和个人不得制作、发售代币票券和数字代币，以代替人民币在市场上流通。

　　也就是说，理论上而言现行的《中国人民银行法》并未明确数字人民币的法偿性地位，拒收数字人民币是缺乏法律约束的。同时，由于数字人民币并不同于传统的人民币，其持有依赖于手机、硬钱包等特定的设备和载体，商户也需要进行相应的受理改造，并非任何人在任何情况下都具备接受条件，而当前《中国人民银行法》及其《征求意见稿》中并未对法偿性条款作出“不具备接收条件”可以拒收的例外规定。

　　另外，数字人民币的发行和流通过程中还涉及反洗钱、反恐怖主义融资、数据隐私保护、网络安全等问题；如果数字人民币涉及跨境支付，还会涉及司法管辖区监管政策不同带来的更多问题。这些问题除了需要通过技术方案予以解决外，还需要从法律制度上予以规制。

　　挑战之下，数字人民币静待曙光

　　数字人民币的试点需要保持“稳中求进”的决心，尽管面临着各方面的挑战，仍要坚信黑夜之后便是黎明。

　　技术革新：持续丰富数字人民币产品体系

　　数字人民币需要持续丰富数字人民币的软硬产品生态体系。在基础产品方面，数研所和运营机构共建数字人民币App，并构建软硬钱包体系。如继续推进支持扫码支付、线上支付、转账和“碰一碰”支付外，无电支付、手机SIM卡支付等产品的推广应用，还需着力弥合“数字鸿沟”，重视无障碍适老化设计。在2022年北京冬奥会以及2023年成都大运会和杭州亚运会上，免于下载App的可视卡硬钱包受到广泛欢迎，提升了境外来华人员支付便利度。同时，需要按照“不改变用户支付习惯、尽量不增加商户成本”的原则推进数字人民币与传统电子支付工具条码互通的工作，以提升使用便利度。

　　数字人民币依托区块链、加密算法及智能合约等技术，构建了高效、安全的底层架构。其“双离线支付”功能解决了传统电子支付对网络的依赖，而智能合约技术则实现了资金流向的精准控制，例如在消费补贴、工资发放等场景中确保专款专用。此外，数字人民币的可追溯性为反洗钱、反恐融资提供了技术支撑，通过“可控匿名”设计平衡了隐私保护与监管需求。这些技术创新不仅提升了支付效率，还为金融服务的普惠化提供了技术保障。

　　场景拓展：以效率和安全助力数字化转型

　　数字人民币需要转变试点推广思路，在稳妥推进C端场景普及的同时，大力拓展B端场景应用，助力企业数字化转型。

　　数字人民币具有“支付即结算”的特点，其支付完成后实时到账，商户和企业无需等待账期即可收款，提高资金周转效率，其带来的是实实在在的支付和结算“效率”的提升。因此，数字人民币应用于批发支付领域能为企业乃至整个行业带来数字化能力，提升行业的数字化水平。

　　另外，数字人民币的智能合约所带来的灵活性可以让其适用于多种环境和关系，比如定向用途、定向人群、定向场景等。如果说“支付即结算”带来的是整个支付系统“效率”的提升，那么“智能合约”便是数字人民币技术创新上的着力点，带来的则是在多角色、多场景、多时效等不同环境和关系下，交易如何实时有效、安全可信地完成。

　　针对小微企业、农村地区及老年群体，数字人民币通过简化开户流程、降低交易成本，助力金融服务的下沉。例如，苏州推出数字人民币普惠信贷产品，缓解小微企业融资难题。

　　在政务场景上，目前多地实现税费缴纳、社保发放、政府采购等政务服务的数字化。例如雄安新区通过“区块链+数字人民币”优化财政资金管理。

　　据悉，数字人民币已经在预付资金管理、供应链金融、财政补贴等场景广泛应用。截至2024年9月，数字人民币智能合约在预付资金管理领域的产品——“元管家”已发生34.69万笔交易，交易金额逾5700万元。

　　国际机遇：重塑全球数字货币竞争格局

　　数字人民币乃至央行数字货币的发展将推动跨境支付的应用，随着试点扩展至跨境场景，其为国际贸易结算提供了更高效的解决方案，或减少对SWIFT系统的依赖，甚至重塑全球数字货币竞争格局。

　　另外，由BIS香港创新中心、泰国中央银行、阿联酋中央银行、中国人民银行数字货币研究所和香港金融管理局联合发起的多边央行数字货币桥（下称“货币桥”）项目已经取得了不错的进展，目前已经发展至各参与央行和货币当局可自主推进的阶段。下一步，在参与央行和货币当局全面接手的情况下，需要进行持续开发和运营，充分发挥货币桥项目的潜力，将该项目从MVP推进到全面生产阶段。

　　3月18日，国家外汇管理局发布了跨境移动支付及数字人民币跨境业务国际收支统计申报政策问答，也充分表明了随着数字人民币试点推进，越来越多的数字人民币跨境业务将会涌现，其在跨境支付领域的前景和空间是巨大的。

　　数字人民币在跨境领域的试点不仅推进了数字人民币的应用创新，还为人民币的国际化奠定了基础。一方面，数字人民币采用点对点的交易，简化了繁琐的手续，有效降低了跨境支付的成本，提高了支付速度，为跨境贸易企业提供了更加便捷、高效的支付解决方案；另一方面，随着“货币桥”的不断推进，中国积极推动央行数字货币相关的技术标准与国际接轨，将增强其在全球数字货币体系中的话语权，有助于加强央行间数字货币合作，加快推进人民币国际化。