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全国服务区域：
临沂市(郯城县、兰山区、费县、平邑县、沂南县、蒙阴县、莒南县、兰陵县、沂水县、临沭县、河东区、罗庄区)
济宁市(微山县、梁山县、曲阜市、汶上县、兖州区、鱼台县、任城区、邹城市、嘉祥县、金乡县、泗水县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
泰州市(高港区、姜堰区、兴化市、泰兴市、海陵区、靖江市)
宁波市(余姚市、奉化区、江北区、象山县、镇海区、海曙区、慈溪市、北仑区、鄞州区、宁海县)
阿克苏地区(柯坪县、拜城县、乌什县、阿瓦提县、沙雅县、新和县、库车市、阿克苏市、温宿县)
白城市(镇赉县、洮北区、大安市、洮南市、通榆县)
辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)
济源市
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、茫崖市、乌兰县、德令哈市、都兰县、格尔木市)
阿勒泰地区(富蕴县、阿勒泰市、哈巴河县、布尔津县、青河县、吉木乃县、福海县)
青岛市(市南区、黄岛区、市北区、李沧区、胶州市、城阳区、即墨区、莱西市、崂山区、平度市)
上海市(奉贤区、长宁区、静安区、徐汇区、杨浦区、虹口区、青浦区、普陀区、宝山区、崇明区、嘉定区、浦东新区、黄浦区、金山区、闵行区、松江区)
雅安市(天全县、名山区、雨城区、宝兴县、芦山县、汉源县、石棉县、荥经县)
邢台市(内丘县、临西县、隆尧县、清河县、新河县、襄都区、信都区、临城县、广宗县、巨鹿县、沙河市、南和区、威县、宁晋县、平乡县、南宫市、柏乡县、任泽区)
攀枝花市(米易县、盐边县、东区、仁和区、西区)
三门峡市(卢氏县、湖滨区、陕州区、义马市、灵宝市、渑池县)
铜仁市(德江县、印江土家族苗族自治县、思南县、碧江区、江口县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、石阡县、万山区、松桃苗族自治县)
仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)
三明市(永安市、明溪县、宁化县、清流县、泰宁县、将乐县、建宁县、三元区、尤溪县、大田县、沙县区)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、普安县、兴义市、贞丰县、望谟县、安龙县、晴隆县、兴仁市)
南宁市(西乡塘区、邕宁区、宾阳县、横州市、武鸣区、马山县、隆安县、上林县、兴宁区、青秀区、良庆区、江南区)
喀什地区(岳普湖县、麦盖提县、叶城县、莎车县、泽普县、疏勒县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、巴楚县、伽师县、英吉沙县)
南昌市(青山湖区、新建区、红谷滩区、安义县、东湖区、南昌县、进贤县、青云谱区、西湖区)
湖州市(安吉县、长兴县、吴兴区、德清县、南浔区)
沈阳市(苏家屯区、辽中区、沈北新区、大东区、和平区、新民市、浑南区、铁西区、于洪区、康平县、沈河区、皇姑区、法库县)
天津市(东丽区、河东区、静海区、红桥区、武清区、和平区、西青区、河北区、河西区、宝坻区、蓟州区、宁河区、滨海新区、津南区、北辰区、南开区)
宜春市(丰城市、靖安县、高安市、奉新县、上高县、樟树市、万载县、铜鼓县、袁州区、宜丰县)
太原市(晋源区、杏花岭区、清徐县、万柏林区、娄烦县、古交市、小店区、阳曲县、尖草坪区、迎泽区)
南京市(雨花台区、浦口区、六合区、栖霞区、玄武区、鼓楼区、江宁区、秦淮区、溧水区、建邺区、高淳区)
大理白族自治州(鹤庆县、漾濞彝族自治县、大理市、南涧彝族自治县、永平县、宾川县、剑川县、洱源县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、祥云县、云龙县)
临夏回族自治州(永靖县、临夏市、广河县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、东乡族自治县、临夏县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、海晏县、刚察县)
长沙市(长沙县、望城区、天心区、雨花区、开福区、芙蓉区、宁乡市、岳麓区、浏阳市)
通化市(梅河口市、辉南县、东昌区、通化县、柳河县、集安市、二道江区)
五指山市(澄迈县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、东方市、定安县、屯昌县、昌江黎族自治县、文昌市、临高县、万宁市、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、琼海市、保亭黎族苗族自治县)
庆阳市(华池县、镇原县、西峰区、庆城县、宁县、正宁县、合水县、环县)
张掖市(山丹县、甘州区、肃南裕固族自治县、高台县、民乐县、临泽县)
海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)
长治市(上党区、平顺县、潞州区、壶关县、沁县、潞城区、屯留区、黎城县、长子县、武乡县、沁源县、襄垣县)
淮安市(盱眙县、洪泽区、淮安区、清江浦区、涟水县、金湖县、淮阴区)
锦州市(黑山县、义县、凌河区、北镇市、凌海市、太和区、古塔区)
郑州市(新密市、上街区、金水区、管城回族区、中原区、登封市、二七区、新郑市、荥阳市、惠济区、巩义市、中牟县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
绥化市(肇东市、青冈县、安达市、北林区、绥棱县、明水县、海伦市、兰西县、望奎县、庆安县)
丹东市(元宝区、振兴区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市、振安区)
内江市(资中县、威远县、市中区、隆昌市、东兴区)
黑河市(逊克县、嫩江市、爱辉区、五大连池市、北安市、孙吴县)
吉林市(磐石市、船营区、舒兰市、永吉县、桦甸市、龙潭区、丰满区、昌邑区、蛟河市)
张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)
西安市(鄠邑区、蓝田县、新城区、灞桥区、周至县、临潼区、碑林区、阎良区、长安区、高陵区、未央区、莲湖区、雁塔区)
宣城市(泾县、旌德县、绩溪县、广德市、宁国市、宣州区、郎溪县)
襄阳市(襄城区、南漳县、樊城区、宜城市、谷城县、老河口市、枣阳市、保康县、襄州区)
百色市(平果市、田阳区、田东县、乐业县、靖西市、右江区、隆林各族自治县、田林县、西林县、凌云县、德保县、那坡县)
湛江市(霞山区、麻章区、雷州市、廉江市、遂溪县、赤坎区、坡头区、徐闻县、吴川市)
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、共和县、兴海县、同德县)
龙岩市(漳平市、新罗区、上杭县、武平县、长汀县、永定区、连城县)
佳木斯市(前进区、抚远市、向阳区、东风区、桦川县、郊区、汤原县、同江市、富锦市、桦南县)
深圳市(宝安区、坪山区、龙华区、光明区、罗湖区、盐田区、南山区、龙岗区、福田区)
台州市(三门县、椒江区、玉环市、黄岩区、路桥区、仙居县、临海市、天台县、温岭市)
晋城市(沁水县、陵川县、高平市、城区、阳城县、泽州县)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
宜宾市(南溪区、兴文县、江安县、翠屏区、珙县、屏山县、叙州区、筠连县、长宁县、高县)
焦作市(修武县、武陟县、解放区、孟州市、博爱县、中站区、马村区、温县、沁阳市、山阳区)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
十堰市(竹山县、房县、郧阳区、竹溪县、茅箭区、郧西县、丹江口市、张湾区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)
保山市(施甸县、昌宁县、腾冲市、龙陵县、隆阳区)
营口市(站前区、鲅鱼圈区、盖州市、老边区、大石桥市、西市区)
那曲市(申扎县、聂荣县、班戈县、嘉黎县、色尼区、尼玛县、双湖县、安多县、比如县、索县、巴青县)
曲靖市(师宗县、罗平县、沾益区、麒麟区、宣威市、马龙区、富源县、会泽县、陆良县)
淮南市(田家庵区、凤台县、寿县、八公山区、大通区、潘集区、谢家集区)
广西壮族自治区
本溪市(明山区、溪湖区、南芬区、平山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县)
朔州市(平鲁区、右玉县、怀仁市、山阴县、朔城区、应县)
吉安市(青原区、泰和县、新干县、吉安县、万安县、吉水县、永丰县、吉州区、井冈山市、永新县、遂川县、安福县、峡江县)
安庆市(潜山市、望江县、宜秀区、太湖县、迎江区、大观区、宿松县、桐城市、怀宁县、岳西县)
衡阳市(衡阳县、衡南县、衡东县、南岳区、常宁市、珠晖区、祁东县、蒸湘区、雁峰区、石鼓区、耒阳市、衡山县)
鹤岗市(南山区、工农区、绥滨县、东山区、兴山区、萝北县、向阳区、兴安区)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃州区、玉门市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、金塔县)
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梅州市(平远县、梅江区、丰顺县、五华县、梅县区、大埔县、兴宁市、蕉岭县)
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忻州市(神池县、五台县、偏关县、河曲县、岢岚县、繁峙县、宁武县、代县、五寨县、静乐县、忻府区、定襄县、原平市、保德县)
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芜湖市(南陵县、鸠江区、弋江区、无为市、湾沚区、镜湖区、繁昌区)
恩施土家族苗族自治州(建始县、咸丰县、利川市、来凤县、宣恩县、恩施市、鹤峰县、巴东县)
淄博市(临淄区、周村区、沂源县、张店区、桓台县、淄川区、高青县、博山区)
中山市
来宾市(合山市、象州县、兴宾区、武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县)
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定西市(安定区、临洮县、渭源县、陇西县、漳县、通渭县、岷县)
齐齐哈尔市(克东县、甘南县、克山县、富拉尔基区、富裕县、龙沙区、铁锋区、昂昂溪区、依安县、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、泰来县、讷河市、建华区、龙江县)
柳州市(鹿寨县、融安县、柳城县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、柳北区、城中区、鱼峰区、柳南区、柳江区)
乌鲁木齐市(新市区、头屯河区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、达坂城区、米东区、天山区、水磨沟区)
亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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