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赣州市(会昌县、崇义县、安远县、信丰县、宁都县、章贡区、龙南市、大余县、南康区、瑞金市、全南县、寻乌县、兴国县、赣县区、于都县、上犹县、定南县、石城县)
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郴州市(桂东县、临武县、安仁县、资兴市、宜章县、北湖区、桂阳县、汝城县、苏仙区、嘉禾县、永兴县)
辽阳市(太子河区、白塔区、辽阳县、灯塔市、文圣区、宏伟区、弓长岭区)
阳江市(阳西县、阳春市、江城区、阳东区)
徐州市(鼓楼区、丰县、铜山区、睢宁县、新沂市、云龙区、沛县、邳州市、泉山区、贾汪区)
滨州市(阳信县、滨城区、沾化区、博兴县、无棣县、邹平市、惠民县)
毕节市(金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、纳雍县、黔西市、赫章县、织金县、大方县)
泰安市(泰山区、宁阳县、新泰市、东平县、肥城市、岱岳区)
武汉市(蔡甸区、汉阳区、江汉区、新洲区、武昌区、黄陂区、洪山区、江岸区、青山区、东西湖区、汉南区、硚口区、江夏区)
张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)
芜湖市(无为市、南陵县、弋江区、镜湖区、繁昌区、鸠江区、湾沚区)
铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)
陇南市(宕昌县、康县、武都区、徽县、礼县、成县、西和县、两当县、文县)
扬州市(仪征市、邗江区、江都区、高邮市、宝应县、广陵区)
乌鲁木齐市(头屯河区、水磨沟区、米东区、沙依巴克区、达坂城区、新市区、乌鲁木齐县、天山区)
开封市(尉氏县、禹王台区、兰考县、祥符区、龙亭区、杞县、顺河回族区、鼓楼区、通许县)
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临沧市(云县、镇康县、临翔区、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县)
十堰市(郧阳区、竹山县、房县、丹江口市、竹溪县、郧西县、茅箭区、张湾区)
海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
西安市(临潼区、雁塔区、灞桥区、莲湖区、高陵区、阎良区、蓝田县、未央区、长安区、周至县、鄠邑区、新城区、碑林区)
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枣庄市(山亭区、台儿庄区、峄城区、滕州市、市中区、薛城区)
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池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)
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秦皇岛市(山海关区、抚宁区、北戴河区、海港区、青龙满族自治县、卢龙县、昌黎县)
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包头市(青山区、九原区、固阳县、土默特右旗、昆都仑区、东河区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区)
邯郸市(成安县、曲周县、魏县、鸡泽县、邯山区、永年区、武安市、馆陶县、广平县、临漳县、复兴区、磁县、峰峰矿区、丛台区、肥乡区、涉县、邱县、大名县)
漯河市(临颍县、郾城区、舞阳县、源汇区、召陵区)
鄂尔多斯市(达拉特旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、乌审旗、东胜区、准格尔旗、康巴什区、鄂托克前旗)
六安市(霍山县、裕安区、舒城县、金寨县、金安区、叶集区、霍邱县)
广西壮族自治区
焦作市(解放区、修武县、博爱县、温县、沁阳市、中站区、武陟县、孟州市、山阳区、马村区)
平凉市(静宁县、崆峒区、华亭市、灵台县、崇信县、泾川县、庄浪县)
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朝阳市(双塔区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、朝阳县、龙城区、北票市)
锡林郭勒盟(锡林浩特市、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、多伦县、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、苏尼特左旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特右旗)
廊坊市(香河县、广阳区、霸州市、三河市、永清县、安次区、文安县、大城县、固安县、大厂回族自治县)
济宁市(金乡县、泗水县、兖州区、任城区、汶上县、曲阜市、嘉祥县、梁山县、邹城市、鱼台县、微山县)
吉林市(舒兰市、永吉县、蛟河市、龙潭区、桦甸市、船营区、磐石市、昌邑区、丰满区)
青岛市(城阳区、市北区、市南区、黄岛区、莱西市、即墨区、平度市、李沧区、崂山区、胶州市)
安庆市(望江县、大观区、怀宁县、太湖县、迎江区、潜山市、岳西县、宿松县、桐城市、宜秀区)
白城市(大安市、洮南市、通榆县、洮北区、镇赉县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)
怀化市(辰溪县、洪江市、会同县、溆浦县、麻阳苗族自治县、中方县、芷江侗族自治县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、新晃侗族自治县)
孝感市(大悟县、孝南区、汉川市、安陆市、应城市、云梦县、孝昌县)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
玉树藏族自治州(治多县、囊谦县、杂多县、称多县、玉树市、曲麻莱县)
北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
攀枝花市(东区、米易县、仁和区、西区、盐边县)
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海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)
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泸州市(龙马潭区、纳溪区、江阳区、古蔺县、泸县、合江县、叙永县)
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转自：财联社
财联社4月25日讯（记者王宏）近日金融监管总局印发了《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（以下简称《通知》），允许对万能险产品调整最低保证利率，禁止开发五年期以下的万能险，禁止保险公司为万能险提供间接或隐性担保。
普华永道金融业合伙人周瑾对财联社记者表示，此次发布的《通知》针对万能险的突出问题，从产品管理、账户管理、资产负债管理、销售行为管理以及监督管理等方面提出要求，并设定了明确的整改时间安排。目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。
允许对万能险调整最低保证利率
《通知》最重要的变化是明确万能险提供最低保证利率，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率。同时，对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。
周瑾认为，按照“新老划断”的解读，允许保险公司对万能险产品调整最低保证利率的规定是针对新保单。
金融监管总局相关部门负责人表示，实行新老划断，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。
财联社记者注意到，在市场形势和监管引导下，万能险结算利率近两年已经开启了一轮又一轮的下调。
2024年1月份，万能险产品结算利率最高达4.5%，结算利率在3.5%及以上的产品占产品总数的45.3%。2024年12月份，在818款万能险产品当中，结算利率最高的为3.5%，共有29款产品达到该结算利率。
此外，2024年1月份万能险结算利率平均值为3.28%；2024年12月份万能险结算利率平均值为2.86%。
禁止开发五年期以下的万能险
除了规范万能险产品发展外，《通知》还有三大亮点值得关注。
一是进一步提升风险保障水平。引导保险公司拉长万能险保障期限，禁止开发五年期以下（不含五年）的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。
二是强化账户管理。一方面，从账户设立到注销，全流程规范。账户设立时，重点规范启动资金运作。账户存续期间，要求公司定期检视账户资产负债状况，及时补足缺口。账户注销时，要求保险公司进一步明确触发机制和相关要求，确保公平合理。另一方面，重点规范账户结算。要求公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。
三是强化资金运用监管。强化集中度监管，对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。强化关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。强化非标投资监管，对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。
周瑾对财联社记者表示，《通知》针对万能险开发适用的产品和保险期限、最低保证利率的保证期设置、最低保证利率的下调弹性、万能账户的盈余分配及特储使用规则、万能险资金运用的限制和流动性的要求等，都做了具体的界定。这些目的是降低刚性负债成本，减少投资冲动，管好流动性风险，并确保盈余分配和公平合理，从而更好实现保险公司资产负债管理，降低利差损风险。
“可以看出，监管风险控制在加速”，有保险业人士对财联社记者表示。还有业内人士表示，《通知》新规下健康险公司业务受到的影响比较大，“健康险公司不能做分红险，万能险在新规下也受到了限制，保险公司需要做好资产负债管理，确保长期、可持续发展。”
加强销售规范，要在2026年5月前完成整改
值得注意的是，万能险近年来曾是“开门红”期间的主打产品，优势在于能提供保底收益，客户还能与保险公司分享最低保证利率之上的收益。同时，万能险缴存和领取模式也相对灵活。
“随着市场利率的下行，保险行业普遍转向浮动利率的分红万能型产品，降低负债成本的刚性，以应对潜在的利差损风险，但随之而来也加剧了万能险产品的不合理条款设计、不规范销售运作、不稳健资金运用等现象，体现为保单期限较短，保障功能较弱，适当性销售不到位，账户管理不规范，资产负债管理缺位，投资及分红结算激进等。”周瑾对财联社记者指出了当前万能险销售的“乱象”。
财联社记者注意到，《通知》要求加强对万能险销售行为管理。比如，保险销售人员销售万能险，要无不良记录，并接受过必要的专项培训，并通过公司内部专项测试。
保险公司销售万能险产品，不得弱化人身保险保障属性，仅使用“利息”、“预期收益”等词语宣传；不得对万能险产品超过最低保证利率的保单利益提供间接或隐性担保；不得通过调整退保费用、持续奖励等产品设计要素，或设置部分领取、生存领取、减少保额等条款，变相缩短产品实际存续期限。
《通知》对存量业务给予一年的过渡期。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。
（财联社记者王宏）
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