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内蒙古自治区

宁德市(屏南县、柘荣县、古田县、福鼎市、蕉城区、霞浦县、福安市、寿宁县、周宁县)

吴忠市(青铜峡市、同心县、盐池县、红寺堡区、利通区)

大庆市(让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、大同区、龙凤区、萨尔图区、林甸县、肇州县、肇源县)  绥化市(望奎县、海伦市、兰西县、青冈县、庆安县、北林区、明水县、肇东市、安达市、绥棱县)

丽水市(庆元县、遂昌县、景宁畲族自治县、缙云县、青田县、龙泉市、莲都区、松阳县、云和县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、华坪县)

上海市(金山区、静安区、黄浦区、松江区、青浦区、长宁区、奉贤区、普陀区、闵行区、虹口区、浦东新区、崇明区、徐汇区、杨浦区、宝山区、嘉定区)

齐齐哈尔市(建华区、泰来县、铁锋区、龙沙区、甘南县、富拉尔基区、富裕县、昂昂溪区、讷河市、龙江县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、克东县、拜泉县、依安县、克山县)  长沙市(岳麓区、芙蓉区、天心区、望城区、开福区、雨花区、浏阳市、长沙县、宁乡市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、乌恰县、阿合奇县)

淮南市(田家庵区、大通区、凤台县、寿县、八公山区、潘集区、谢家集区)

运城市(平陆县、芮城县、稷山县、夏县、临猗县、闻喜县、绛县、盐湖区、垣曲县、新绛县、河津市、永济市、万荣县)

无锡市(锡山区、新吴区、滨湖区、宜兴市、江阴市、梁溪区、惠山区)

石河子市(北屯市、铁门关市、五家渠市、白杨市、可克达拉市、胡杨河市、昆玉市、阿拉尔市、图木舒克市、双河市、新星市)

庆阳市(庆城县、宁县、合水县、华池县、环县、正宁县、西峰区、镇原县)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、陇川县、梁河县、盈江县)

扬州市(仪征市、江都区、高邮市、邗江区、宝应县、广陵区)

铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)

银川市(兴庆区、灵武市、金凤区、西夏区、永宁县、贺兰县)

七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)

揭阳市(惠来县、揭西县、普宁市、揭东区、榕城区)

阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)

雅安市(汉源县、名山区、荥经县、宝兴县、天全县、芦山县、雨城区、石棉县)

牡丹江市(宁安市、林口县、东安区、爱民区、海林市、穆棱市、东宁市、阳明区、绥芬河市、西安区)

香港特别行政区

黄石市(下陆区、大冶市、铁山区、阳新县、黄石港区、西塞山区)

酒泉市(瓜州县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县)

甘孜藏族自治州(巴塘县、乡城县、色达县、泸定县、石渠县、道孚县、甘孜县、雅江县、理塘县、新龙县、德格县、康定市、白玉县、得荣县、稻城县、丹巴县、炉霍县、九龙县)

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淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)

泰安市(泰山区、新泰市、宁阳县、东平县、肥城市、岱岳区)

黑河市(孙吴县、北安市、爱辉区、五大连池市、逊克县、嫩江市)

新余市(分宜县、渝水区)  泸州市(古蔺县、纳溪区、龙马潭区、泸县、合江县、叙永县、江阳区)

通化市(二道江区、梅河口市、辉南县、通化县、东昌区、集安市、柳河县)

张家口市(蔚县、尚义县、张北县、怀安县、桥西区、涿鹿县、阳原县、下花园区、康保县、怀来县、崇礼区、宣化区、赤城县、沽源县、桥东区、万全区)

常州市(天宁区、金坛区、钟楼区、溧阳市、新北区、武进区)朔州市(朔城区、右玉县、应县、怀仁市、山阴县、平鲁区)

沈阳市(康平县、于洪区、法库县、沈河区、沈北新区、大东区、皇姑区、苏家屯区、辽中区、和平区、新民市、铁西区、浑南区)  六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

安庆市(迎江区、岳西县、太湖县、潜山市、宜秀区、大观区、宿松县、望江县、桐城市、怀宁县)

阿坝藏族羌族自治州(理县、壤塘县、若尔盖县、小金县、茂县、马尔康市、黑水县、红原县、金川县、阿坝县、松潘县、汶川县、九寨沟县)鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

凉山彝族自治州(冕宁县、盐源县、布拖县、雷波县、甘洛县、昭觉县、宁南县、德昌县、木里藏族自治县、会理市、会东县、普格县、喜德县、越西县、西昌市、金阳县、美姑县)

益阳市(赫山区、安化县、桃江县、南县、沅江市、资阳区)

金华市(金东区、武义县、浦江县、东阳市、永康市、义乌市、磐安县、兰溪市、婺城区)

双鸭山市(饶河县、四方台区、尖山区、集贤县、岭东区、宝清县、友谊县、宝山区)

开封市(鼓楼区、祥符区、杞县、顺河回族区、龙亭区、兰考县、通许县、禹王台区、尉氏县)

锡林郭勒盟(多伦县、正蓝旗、镶黄旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、二连浩特市、苏尼特右旗、阿巴嘎旗)

玉溪市(易门县、新平彝族傣族自治县、通海县、红塔区、峨山彝族自治县、华宁县、澄江市、江川区、元江哈尼族彝族傣族自治县)

张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)

南昌市(东湖区、进贤县、红谷滩区、青山湖区、安义县、新建区、青云谱区、南昌县、西湖区)

福州市(晋安区、连江县、仓山区、长乐区、台江区、罗源县、福清市、永泰县、闽侯县、马尾区、鼓楼区、平潭县、闽清县)

昭通市(威信县、鲁甸县、绥江县、巧家县、大关县、永善县、盐津县、镇雄县、水富市、昭阳区、彝良县)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)

钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)

江门市(鹤山市、蓬江区、台山市、江海区、开平市、恩平市、新会区)

咸宁市(嘉鱼县、咸安区、赤壁市、崇阳县、通城县、通山县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频