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临汾市(曲沃县、古县、汾西县、蒲县、吉县、乡宁县、侯马市、襄汾县、大宁县、翼城县、安泽县、洪洞县、隰县、尧都区、永和县、霍州市、浮山县)

沧州市(青县、黄骅市、盐山县、南皮县、东光县、运河区、任丘市、海兴县、献县、新华区、沧县、泊头市、肃宁县、吴桥县、河间市、孟村回族自治县)

天津市(河东区、宁河区、津南区、滨海新区、西青区、静海区、红桥区、宝坻区、东丽区、和平区、河西区、蓟州区、河北区、南开区、北辰区、武清区)

北海市(铁山港区、海城区、银海区、合浦县)  六安市(霍山县、霍邱县、裕安区、叶集区、舒城县、金安区、金寨县)

香港特别行政区

梅州市(大埔县、兴宁市、梅江区、梅县区、蕉岭县、五华县、平远县、丰顺县)

咸宁市(咸安区、通山县、崇阳县、通城县、嘉鱼县、赤壁市)

嘉峪关市  郑州市(金水区、中原区、荥阳市、二七区、新密市、新郑市、巩义市、上街区、登封市、中牟县、管城回族区、惠济区)

秦皇岛市(青龙满族自治县、昌黎县、抚宁区、山海关区、北戴河区、海港区、卢龙县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、贞丰县、望谟县、晴隆县、普安县、册亨县、安龙县、兴仁市)

潍坊市(寒亭区、昌邑市、奎文区、寿光市、潍城区、高密市、安丘市、诸城市、坊子区、青州市、昌乐县、临朐县)

楚雄彝族自治州(双柏县、牟定县、禄丰市、元谋县、永仁县、南华县、姚安县、楚雄市、大姚县、武定县)

齐齐哈尔市(碾子山区、克山县、讷河市、建华区、依安县、龙江县、昂昂溪区、富拉尔基区、克东县、甘南县、龙沙区、富裕县、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、泰来县)

和田地区(于田县、和田县、墨玉县、策勒县、洛浦县、和田市、皮山县、民丰县)

铁岭市(昌图县、调兵山市、开原市、银州区、西丰县、清河区、铁岭县)

漯河市(临颍县、舞阳县、召陵区、源汇区、郾城区)

六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

固原市(原州区、隆德县、西吉县、彭阳县、泾源县)

东营市(垦利区、东营区、利津县、河口区、广饶县)

嘉兴市(平湖市、桐乡市、南湖区、海宁市、嘉善县、海盐县、秀洲区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)

武汉市(武昌区、东西湖区、新洲区、江汉区、硚口区、黄陂区、洪山区、青山区、江夏区、蔡甸区、汉南区、江岸区、汉阳区)

运城市(河津市、新绛县、闻喜县、夏县、稷山县、绛县、永济市、平陆县、临猗县、万荣县、盐湖区、芮城县、垣曲县)

石河子市(双河市、可克达拉市、胡杨河市、五家渠市、铁门关市、白杨市、阿拉尔市、昆玉市、图木舒克市、北屯市、新星市)

遵义市(习水县、赤水市、绥阳县、余庆县、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、湄潭县、红花岗区、仁怀市、播州区)

喀什地区(巴楚县、伽师县、泽普县、叶城县、岳普湖县、疏勒县、英吉沙县、麦盖提县、疏附县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县)

襄阳市(南漳县、襄州区、襄城区、保康县、谷城县、枣阳市、宜城市、樊城区、老河口市)

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西宁市(城北区、城东区、湟源县、城西区、城中区、湟中区、大通回族土族自治县)

张掖市(民乐县、甘州区、山丹县、临泽县、高台县、肃南裕固族自治县)

吉安市(泰和县、吉水县、新干县、吉安县、遂川县、吉州区、井冈山市、安福县、峡江县、青原区、永新县、永丰县、万安县)

绵阳市(平武县、安州区、盐亭县、游仙区、涪城区、梓潼县、北川羌族自治县、江油市、三台县)  河池市(金城江区、东兰县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、天峨县、环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、凤山县、宜州区)

咸阳市(礼泉县、秦都区、渭城区、永寿县、淳化县、乾县、彬州市、兴平市、旬邑县、长武县、杨陵区、三原县、泾阳县、武功县)

金昌市(金川区、永昌县)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、天山区、达坂城区、水磨沟区、乌鲁木齐县、头屯河区、新市区、米东区)泉州市(永春县、晋江市、泉港区、石狮市、洛江区、鲤城区、南安市、安溪县、惠安县、金门县、德化县、丰泽区)

重庆市(巴南区、永川区、丰都县、城口县、巫溪县、开州区、潼南区、大足区、万州区、南岸区、渝中区、黔江区、渝北区、秀山土家族苗族自治县、九龙坡区、綦江区、江北区、奉节县、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、巫山县、璧山区、垫江县、大渡口区、石柱土家族自治县、梁平区、荣昌区、江津区、忠县、铜梁区、沙坪坝区、云阳县、武隆区、长寿区、南川区、合川区、涪陵区、北碚区)  铜川市(宜君县、王益区、耀州区、印台区)

林芝市(察隅县、巴宜区、工布江达县、波密县、米林市、墨脱县、朗县)

海南藏族自治州(共和县、贵德县、同德县、贵南县、兴海县)

红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、红河县、绿春县、个旧市、建水县、屏边苗族自治县、蒙自市、弥勒市、元阳县、石屏县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县)赤峰市(林西县、元宝山区、红山区、巴林右旗、喀喇沁旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、翁牛特旗、松山区、巴林左旗、宁城县)

滁州市(琅琊区、凤阳县、定远县、全椒县、来安县、明光市、天长市、南谯区)

丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、保靖县、泸溪县、龙山县、古丈县、吉首市、花垣县、凤凰县)

聊城市(临清市、东阿县、茌平区、莘县、东昌府区、冠县、高唐县、阳谷县)

伊春市(铁力市、汤旺县、丰林县、伊美区、嘉荫县、南岔县、乌翠区、金林区、大箐山县、友好区)

汕尾市(陆丰市、陆河县、海丰县、城区)

邵阳市(邵阳县、北塔区、洞口县、双清区、新邵县、绥宁县、大祥区、城步苗族自治县、武冈市、新宁县、邵东市、隆回县)

亳州市(涡阳县、谯城区、利辛县、蒙城县)

日喀则市(定结县、吉隆县、定日县、江孜县、康马县、岗巴县、昂仁县、白朗县、萨迦县、拉孜县、仁布县、谢通门县、萨嘎县、亚东县、南木林县、仲巴县、桑珠孜区、聂拉木县)

洛阳市(汝阳县、新安县、涧西区、宜阳县、嵩县、洛龙区、孟津区、瀍河回族区、西工区、伊川县、偃师区、老城区、洛宁县、栾川县)

开封市(龙亭区、顺河回族区、兰考县、通许县、祥符区、杞县、禹王台区、鼓楼区、尉氏县)

台州市(温岭市、临海市、三门县、仙居县、玉环市、椒江区、路桥区、天台县、黄岩区)

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兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。