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温州市(瑞安市、鹿城区、平阳县、龙湾区、泰顺县、文成县、乐清市、瓯海区、洞头区、永嘉县、龙港市、苍南县)
泰州市(姜堰区、泰兴市、海陵区、高港区、靖江市、兴化市)
成都市(郫都区、双流区、邛崃市、青白江区、锦江区、青羊区、简阳市、彭州市、成华区、新津区、大邑县、金堂县、金牛区、龙泉驿区、都江堰市、蒲江县、温江区、新都区、武侯区、崇州市)
苏州市(太仓市、昆山市、常熟市、吴江区、张家港市、相城区、虎丘区、吴中区、姑苏区)
鹤壁市(鹤山区、淇县、淇滨区、浚县、山城区)
昆明市(禄劝彝族苗族自治县、东川区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、呈贡区、富民县、西山区、官渡区、嵩明县、五华区、安宁市、晋宁区、石林彝族自治县、宜良县)
焦作市(博爱县、沁阳市、山阳区、修武县、解放区、马村区、温县、武陟县、中站区、孟州市)
鹤岗市(工农区、南山区、向阳区、兴安区、兴山区、绥滨县、东山区、萝北县)
常德市(安乡县、澧县、石门县、津市市、鼎城区、汉寿县、临澧县、桃源县、武陵区)
烟台市(莱山区、福山区、莱阳市、招远市、海阳市、蓬莱区、栖霞市、芝罘区、龙口市、牟平区、莱州市)
太原市(古交市、小店区、晋源区、万柏林区、迎泽区、娄烦县、杏花岭区、阳曲县、清徐县、尖草坪区)
丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县)
盐城市(盐都区、阜宁县、射阳县、响水县、亭湖区、东台市、滨海县、大丰区、建湖县)
蚌埠市(固镇县、禹会区、淮上区、怀远县、五河县、龙子湖区、蚌山区)
宁德市(福鼎市、周宁县、古田县、柘荣县、蕉城区、屏南县、寿宁县、福安市、霞浦县)
眉山市(丹棱县、青神县、洪雅县、东坡区、仁寿县、彭山区)
黑河市(逊克县、嫩江市、爱辉区、五大连池市、北安市、孙吴县)
荆州市(公安县、石首市、荆州区、洪湖市、监利市、松滋市、江陵县、沙市区)
遂宁市(蓬溪县、安居区、射洪市、船山区、大英县)
阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)
湘西土家族苗族自治州(古丈县、凤凰县、龙山县、保靖县、吉首市、泸溪县、永顺县、花垣县)
遵义市(习水县、仁怀市、红花岗区、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、凤冈县、绥阳县、汇川区、余庆县、正安县、湄潭县、播州区、道真仡佬族苗族自治县)
固原市(泾源县、隆德县、西吉县、原州区、彭阳县)
泰安市(东平县、岱岳区、宁阳县、新泰市、泰山区、肥城市)
汉中市(留坝县、宁强县、勉县、南郑区、城固县、西乡县、略阳县、镇巴县、佛坪县、汉台区、洋县)
漳州市(诏安县、云霄县、芗城区、长泰区、平和县、漳浦县、华安县、东山县、南靖县、龙海区、龙文区)
淮安市(淮安区、洪泽区、清江浦区、淮阴区、涟水县、盱眙县、金湖县)
昌都市(类乌齐县、芒康县、左贡县、察雅县、丁青县、洛隆县、八宿县、边坝县、贡觉县、江达县、卡若区)
杭州市(钱塘区、滨江区、萧山区、富阳区、淳安县、拱墅区、临安区、建德市、上城区、余杭区、临平区、桐庐县、西湖区)
亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)
泸州市(合江县、泸县、江阳区、龙马潭区、叙永县、古蔺县、纳溪区)
黄山市(歙县、休宁县、黄山区、屯溪区、黟县、徽州区、祁门县)
滁州市(明光市、定远县、天长市、琅琊区、来安县、凤阳县、南谯区、全椒县)
青岛市(李沧区、莱西市、即墨区、市北区、崂山区、胶州市、黄岛区、平度市、市南区、城阳区)
来宾市(象州县、忻城县、合山市、武宣县、金秀瑶族自治县、兴宾区)
镇江市(扬中市、丹阳市、京口区、句容市、丹徒区、润州区)
衡阳市(祁东县、衡南县、蒸湘区、常宁市、衡东县、耒阳市、衡阳县、衡山县、珠晖区、雁峰区、石鼓区、南岳区)
河池市(大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、宜州区、天峨县、东兰县、凤山县、都安瑶族自治县、南丹县、金城江区、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县)
通化市(二道江区、通化县、东昌区、辉南县、梅河口市、集安市、柳河县)
自贡市(自流井区、富顺县、沿滩区、贡井区、荣县、大安区)
武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)
株洲市(炎陵县、石峰区、渌口区、芦淞区、醴陵市、荷塘区、天元区、茶陵县、攸县)
玉溪市(峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、红塔区、华宁县、新平彝族傣族自治县、通海县、澄江市、易门县)
丹东市(振兴区、宽甸满族自治县、凤城市、振安区、元宝区、东港市)
龙岩市(新罗区、永定区、长汀县、武平县、漳平市、上杭县、连城县)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
德州市(禹城市、德城区、夏津县、陵城区、宁津县、庆云县、平原县、乐陵市、武城县、齐河县、临邑县)
锡林郭勒盟(锡林浩特市、苏尼特左旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、太仆寺旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、多伦县、二连浩特市)
甘南藏族自治州(迭部县、夏河县、舟曲县、碌曲县、临潭县、玛曲县、卓尼县、合作市)
辽阳市(灯塔市、文圣区、辽阳县、宏伟区、太子河区、白塔区、弓长岭区)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
白山市(抚松县、靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市、江源区)
舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)
抚州市(南城县、黎川县、广昌县、宜黄县、南丰县、乐安县、资溪县、临川区、金溪县、崇仁县、东乡区)
石河子市(双河市、图木舒克市、白杨市、可克达拉市、新星市、昆玉市、五家渠市、铁门关市、胡杨河市、北屯市、阿拉尔市)
惠州市(惠阳区、惠城区、龙门县、博罗县、惠东县)
芜湖市(镜湖区、南陵县、无为市、繁昌区、弋江区、鸠江区、湾沚区)
长春市(公主岭市、九台区、农安县、二道区、双阳区、宽城区、榆树市、南关区、绿园区、朝阳区、德惠市)
漯河市(临颍县、召陵区、源汇区、舞阳县、郾城区)
承德市(承德县、双滦区、兴隆县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、滦平县、双桥区、平泉市、围场满族蒙古族自治县、隆化县)
贵阳市(白云区、清镇市、乌当区、修文县、南明区、息烽县、观山湖区、开阳县、花溪区、云岩区)
海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、茫崖市、德令哈市、格尔木市、天峻县、都兰县)
陇南市(礼县、康县、武都区、徽县、成县、两当县、文县、西和县、宕昌县)
四平市(双辽市、铁东区、梨树县、铁西区、伊通满族自治县)
益阳市(安化县、桃江县、南县、沅江市、资阳区、赫山区)
东莞市
淄博市(淄川区、桓台县、高青县、张店区、周村区、博山区、临淄区、沂源县)
喀什地区(疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、泽普县、喀什市、英吉沙县、巴楚县、疏勒县、叶城县、岳普湖县、麦盖提县、伽师县)
广元市(朝天区、苍溪县、剑阁县、旺苍县、利州区、青川县、昭化区)
吴忠市(利通区、同心县、盐池县、青铜峡市、红寺堡区)
内蒙古自治区
玉林市(容县、玉州区、博白县、陆川县、北流市、兴业县、福绵区)
双鸭山市(集贤县、四方台区、岭东区、宝清县、尖山区、友谊县、饶河县、宝山区)
百色市(德保县、乐业县、那坡县、凌云县、靖西市、西林县、田东县、田阳区、隆林各族自治县、平果市、右江区、田林县)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、松潘县、马尔康市、九寨沟县、小金县、理县、汶川县、黑水县、茂县、阿坝县、若尔盖县、壤塘县、金川县)
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郑州市(二七区、金水区、中原区、巩义市、中牟县、新密市、管城回族区、上街区、惠济区、登封市、新郑市、荥阳市)
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安康市(镇坪县、汉阴县、岚皋县、平利县、石泉县、白河县、旬阳市、汉滨区、宁陕县、紫阳县)
郴州市(北湖区、桂阳县、苏仙区、资兴市、永兴县、桂东县、嘉禾县、宜章县、临武县、汝城县、安仁县)
广安市(岳池县、武胜县、华蓥市、前锋区、邻水县、广安区)
安庆市(宿松县、宜秀区、迎江区、太湖县、桐城市、岳西县、怀宁县、大观区、望江县、潜山市)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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