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桂林市(平乐县、永福县、象山区、灵川县、临桂区、恭城瑶族自治县、叠彩区、荔浦市、全州县、龙胜各族自治县、资源县、兴安县、七星区、阳朔县、秀峰区、雁山区、灌阳县)

枣庄市(台儿庄区、滕州市、山亭区、市中区、薛城区、峄城区)

宝鸡市(岐山县、陈仓区、眉县、麟游县、太白县、陇县、千阳县、渭滨区、金台区、凤翔区、凤县、扶风县)

南昌市(南昌县、西湖区、红谷滩区、青云谱区、进贤县、青山湖区、安义县、新建区、东湖区)  北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)

益阳市(赫山区、桃江县、南县、资阳区、沅江市、安化县)

吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)

黑河市(北安市、五大连池市、逊克县、嫩江市、爱辉区、孙吴县)

松原市(乾安县、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)  绵阳市(游仙区、盐亭县、梓潼县、平武县、北川羌族自治县、涪城区、三台县、江油市、安州区)

阳泉市(城区、平定县、盂县、矿区、郊区)

郑州市(新郑市、二七区、上街区、中原区、登封市、管城回族区、惠济区、新密市、金水区、巩义市、中牟县、荥阳市)

鹤壁市(浚县、淇县、山城区、淇滨区、鹤山区)

湘潭市(湘乡市、韶山市、雨湖区、岳塘区、湘潭县)

乌鲁木齐市(头屯河区、沙依巴克区、水磨沟区、新市区、乌鲁木齐县、达坂城区、天山区、米东区)

巴中市(平昌县、巴州区、恩阳区、南江县、通江县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)

广元市(昭化区、旺苍县、利州区、青川县、朝天区、剑阁县、苍溪县)

吴忠市(利通区、盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区)

和田地区(和田县、于田县、策勒县、墨玉县、民丰县、洛浦县、皮山县、和田市)

楚雄彝族自治州(牟定县、双柏县、大姚县、元谋县、姚安县、永仁县、禄丰市、武定县、南华县、楚雄市)

新余市(渝水区、分宜县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

大庆市(红岗区、肇州县、大同区、林甸县、萨尔图区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇源县)

通辽市(科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、奈曼旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、科尔沁区、开鲁县)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、呼图壁县、昌吉市、阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县、奇台县)

迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)

洛阳市(新安县、偃师区、伊川县、瀍河回族区、西工区、宜阳县、洛宁县、孟津区、洛龙区、汝阳县、栾川县、老城区、嵩县、涧西区)

成都市(蒲江县、都江堰市、新都区、双流区、锦江区、邛崃市、崇州市、龙泉驿区、金牛区、金堂县、成华区、青白江区、温江区、简阳市、大邑县、彭州市、新津区、郫都区、青羊区、武侯区)

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南平市(光泽县、建瓯市、松溪县、浦城县、武夷山市、顺昌县、邵武市、政和县、建阳区、延平区)

秦皇岛市(青龙满族自治县、山海关区、北戴河区、昌黎县、抚宁区、卢龙县、海港区)

温州市(鹿城区、洞头区、永嘉县、文成县、乐清市、瑞安市、龙港市、瓯海区、平阳县、泰顺县、苍南县、龙湾区)

张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)  黔东南苗族侗族自治州(从江县、施秉县、台江县、雷山县、三穗县、剑河县、凯里市、榕江县、丹寨县、麻江县、黄平县、岑巩县、天柱县、锦屏县、黎平县、镇远县)

石家庄市(赵县、正定县、井陉县、晋州市、长安区、高邑县、无极县、行唐县、平山县、深泽县、栾城区、新乐市、灵寿县、新华区、元氏县、桥西区、井陉矿区、鹿泉区、藁城区、辛集市、裕华区、赞皇县)

淄博市(桓台县、周村区、沂源县、博山区、淄川区、临淄区、高青县、张店区)

湘西土家族苗族自治州(花垣县、凤凰县、古丈县、龙山县、泸溪县、吉首市、永顺县、保靖县)宣城市(旌德县、绩溪县、宁国市、泾县、广德市、宣州区、郎溪县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)  平凉市(庄浪县、静宁县、崆峒区、华亭市、灵台县、泾川县、崇信县)

濮阳市(濮阳县、范县、南乐县、清丰县、华龙区、台前县)

铁岭市(清河区、昌图县、西丰县、铁岭县、开原市、银州区、调兵山市)

淮南市(八公山区、大通区、潘集区、田家庵区、谢家集区、寿县、凤台县)黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴仁市、贞丰县、册亨县、望谟县、兴义市、晴隆县、安龙县)

滁州市(凤阳县、南谯区、天长市、定远县、全椒县、琅琊区、明光市、来安县)

揭阳市(普宁市、揭西县、榕城区、揭东区、惠来县)

遂宁市(安居区、蓬溪县、射洪市、船山区、大英县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

朝阳市(北票市、朝阳县、建平县、双塔区、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、凌源市)

四平市(双辽市、梨树县、铁东区、铁西区、伊通满族自治县)

黄山市(黟县、徽州区、屯溪区、休宁县、黄山区、祁门县、歙县)

银川市(兴庆区、金凤区、永宁县、西夏区、灵武市、贺兰县)

黄石市(黄石港区、下陆区、阳新县、大冶市、铁山区、西塞山区)

玉溪市(江川区、红塔区、易门县、华宁县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、澄江市、峨山彝族自治县)

玉树藏族自治州(治多县、曲麻莱县、囊谦县、玉树市、称多县、杂多县)

梅州市(平远县、五华县、梅县区、大埔县、梅江区、兴宁市、丰顺县、蕉岭县)

怀化市(中方县、新晃侗族自治县、会同县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、辰溪县、鹤城区、洪江市、溆浦县、沅陵县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县)

庆阳市(西峰区、正宁县、镇原县、宁县、华池县、环县、庆城县、合水县)

咸宁市(崇阳县、赤壁市、通山县、咸安区、通城县、嘉鱼县)

大连市(普兰店区、瓦房店市、庄河市、长海县、中山区、西岗区、沙河口区、甘井子区、旅顺口区、金州区)

　　来源：北京商报

　　近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。

　　不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　“白菜价”甩卖

　　以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。

　　其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。

　　除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。

　　消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。

　　该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。

　　招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。

　　谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。

　　博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。

　　尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。

　　背后多重考量

　　值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。

　　北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。

　　而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。

　　正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”

　　苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。

　　为何不良攀升

　　不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。

　　北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。

　　为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。

　　一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。

　　该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。

　　而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。

　　杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。

　　“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。

　　“断舍离”之后

　　从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。

　　正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。

　　针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。

　　业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。

　　“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。

　　北京商报记者刘四红