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金昌市(永昌县、金川区)
南昌市(新建区、青山湖区、南昌县、安义县、西湖区、进贤县、东湖区、青云谱区、红谷滩区)
江门市(新会区、江海区、开平市、鹤山市、蓬江区、恩平市、台山市)
巴中市(通江县、平昌县、巴州区、南江县、恩阳区)
泰安市(泰山区、岱岳区、新泰市、宁阳县、东平县、肥城市)
日喀则市(定日县、康马县、桑珠孜区、仲巴县、亚东县、谢通门县、拉孜县、萨迦县、白朗县、岗巴县、江孜县、吉隆县、南木林县、仁布县、昂仁县、定结县、萨嘎县、聂拉木县)
张家口市(阳原县、宣化区、尚义县、崇礼区、桥西区、万全区、怀来县、蔚县、涿鹿县、下花园区、康保县、桥东区、张北县、沽源县、赤城县、怀安县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
北京市(东城区、通州区、延庆区、房山区、怀柔区、丰台区、朝阳区、海淀区、顺义区、石景山区、平谷区、大兴区、门头沟区、昌平区、西城区、密云区)
大同市(云冈区、浑源县、阳高县、灵丘县、云州区、平城区、左云县、新荣区、广灵县、天镇县)
延安市(子长市、志丹县、宜川县、吴起县、富县、延长县、洛川县、黄龙县、延川县、安塞区、甘泉县、黄陵县、宝塔区)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、梁河县、盈江县、瑞丽市、陇川县)
六盘水市(盘州市、水城区、钟山区、六枝特区)
泸州市(古蔺县、合江县、泸县、纳溪区、叙永县、江阳区、龙马潭区)
牡丹江市(宁安市、林口县、海林市、穆棱市、爱民区、阳明区、东安区、西安区、绥芬河市、东宁市)
昆明市(寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、安宁市、西山区、晋宁区、东川区、石林彝族自治县、富民县、盘龙区、宜良县、五华区、嵩明县、官渡区)
郴州市(宜章县、桂阳县、苏仙区、安仁县、临武县、北湖区、资兴市、嘉禾县、永兴县、汝城县、桂东县)
黄冈市(团风县、武穴市、黄州区、麻城市、浠水县、蕲春县、罗田县、黄梅县、红安县、英山县)
广州市(黄埔区、番禺区、越秀区、荔湾区、南沙区、海珠区、白云区、花都区、从化区、增城区、天河区)
齐齐哈尔市(泰来县、碾子山区、建华区、龙沙区、依安县、讷河市、克东县、拜泉县、克山县、铁锋区、甘南县、富拉尔基区、龙江县、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、富裕县)
广安市(广安区、岳池县、邻水县、华蓥市、前锋区、武胜县)
乐山市(五通桥区、市中区、犍为县、沙湾区、金口河区、夹江县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、井研县、沐川县、峨眉山市)
防城港市(港口区、防城区、东兴市、上思县)
肇庆市(鼎湖区、高要区、封开县、德庆县、端州区、怀集县、广宁县、四会市)
新乡市(凤泉区、获嘉县、卫滨区、卫辉市、延津县、新乡县、长垣市、牧野区、红旗区、原阳县、封丘县、辉县市)
毕节市(七星关区、赫章县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、纳雍县、金沙县、大方县)
自贡市(沿滩区、荣县、富顺县、自流井区、大安区、贡井区)
宿迁市(宿城区、泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿豫区)
乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)
合肥市(瑶海区、肥东县、庐江县、肥西县、蜀山区、庐阳区、巢湖市、包河区、长丰县)
吉安市(遂川县、新干县、青原区、吉州区、永新县、安福县、峡江县、万安县、井冈山市、吉水县、泰和县、吉安县、永丰县)
白银市(会宁县、平川区、靖远县、景泰县、白银区)
抚州市(广昌县、金溪县、东乡区、宜黄县、资溪县、临川区、乐安县、崇仁县、南丰县、南城县、黎川县)
朝阳市(双塔区、凌源市、建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、北票市)
黄石市(西塞山区、铁山区、黄石港区、阳新县、下陆区、大冶市)
阿里地区(札达县、噶尔县、改则县、普兰县、措勤县、日土县、革吉县)
那曲市(比如县、安多县、巴青县、色尼区、双湖县、聂荣县、班戈县、申扎县、嘉黎县、索县、尼玛县)
凉山彝族自治州(盐源县、美姑县、木里藏族自治县、布拖县、德昌县、喜德县、昭觉县、会理市、雷波县、甘洛县、西昌市、越西县、会东县、金阳县、冕宁县、普格县、宁南县)
桂林市(灌阳县、象山区、七星区、雁山区、平乐县、灵川县、永福县、龙胜各族自治县、荔浦市、恭城瑶族自治县、叠彩区、秀峰区、阳朔县、资源县、兴安县、全州县、临桂区)
武汉市(新洲区、黄陂区、江夏区、武昌区、汉阳区、东西湖区、江岸区、青山区、蔡甸区、硚口区、洪山区、江汉区、汉南区)
朔州市(朔城区、怀仁市、平鲁区、应县、山阴县、右玉县)
昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县、阜康市、奇台县)
海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)
廊坊市(广阳区、文安县、大城县、香河县、永清县、固安县、安次区、大厂回族自治县、霸州市、三河市)
晋城市(沁水县、陵川县、阳城县、城区、高平市、泽州县)
商洛市(洛南县、镇安县、山阳县、丹凤县、柞水县、商州区、商南县)
钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴仁市、安龙县、兴义市、晴隆县、普安县、册亨县、贞丰县)
佳木斯市(向阳区、富锦市、同江市、东风区、前进区、桦川县、抚远市、桦南县、汤原县、郊区)
蚌埠市(禹会区、五河县、龙子湖区、淮上区、固镇县、怀远县、蚌山区)
葫芦岛市(建昌县、兴城市、南票区、绥中县、连山区、龙港区)
济宁市(金乡县、兖州区、邹城市、鱼台县、梁山县、泗水县、曲阜市、汶上县、嘉祥县、微山县、任城区)
兰州市(西固区、七里河区、皋兰县、红古区、城关区、永登县、安宁区、榆中县)
宁夏回族自治区
鹤壁市(鹤山区、浚县、淇滨区、山城区、淇县)
德州市(平原县、禹城市、齐河县、乐陵市、庆云县、夏津县、宁津县、武城县、德城区、陵城区、临邑县)
大连市(庄河市、普兰店区、甘井子区、金州区、中山区、长海县、瓦房店市、沙河口区、西岗区、旅顺口区)
甘南藏族自治州(迭部县、碌曲县、夏河县、舟曲县、玛曲县、合作市、卓尼县、临潭县)
镇江市(扬中市、丹徒区、京口区、丹阳市、润州区、句容市)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
运城市(新绛县、临猗县、绛县、万荣县、稷山县、河津市、平陆县、永济市、夏县、芮城县、盐湖区、闻喜县、垣曲县)
十堰市(竹山县、张湾区、丹江口市、房县、竹溪县、茅箭区、郧西县、郧阳区)
承德市(平泉市、滦平县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、隆化县、兴隆县、围场满族蒙古族自治县、承德县、双桥区)
三亚市(崖州区、海棠区、天涯区、吉阳区)
锦州市(义县、凌河区、北镇市、凌海市、古塔区、黑山县、太和区)
辽阳市(太子河区、灯塔市、弓长岭区、白塔区、宏伟区、文圣区、辽阳县)
泉州市(洛江区、泉港区、安溪县、鲤城区、丰泽区、金门县、惠安县、晋江市、石狮市、永春县、南安市、德化县)
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宣城市(泾县、宣州区、郎溪县、广德市、旌德县、宁国市、绩溪县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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