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铜仁市(玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、万山区、德江县、松桃苗族自治县、碧江区、石阡县、思南县、沿河土家族自治县、江口县)

阿里地区(措勤县、日土县、普兰县、改则县、札达县、革吉县、噶尔县)

东营市(利津县、河口区、广饶县、垦利区、东营区)  哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

娄底市(娄星区、双峰县、冷水江市、新化县、涟源市)

惠州市(博罗县、龙门县、惠城区、惠阳区、惠东县)

绍兴市(上虞区、诸暨市、越城区、嵊州市、柯桥区、新昌县)黄石市(铁山区、大冶市、黄石港区、下陆区、西塞山区、阳新县)

崇左市(大新县、江州区、宁明县、龙州县、天等县、凭祥市、扶绥县)  茂名市(茂南区、化州市、信宜市、电白区、高州市)

德州市(乐陵市、夏津县、禹城市、武城县、陵城区、宁津县、平原县、临邑县、齐河县、庆云县、德城区)

合肥市(蜀山区、瑶海区、肥东县、肥西县、包河区、庐江县、庐阳区、巢湖市、长丰县)

亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)

运城市(芮城县、稷山县、临猗县、永济市、盐湖区、平陆县、闻喜县、新绛县、绛县、垣曲县、万荣县、河津市、夏县)

保定市(涞水县、高阳县、望都县、曲阳县、博野县、涞源县、容城县、唐县、满城区、安国市、徐水区、清苑区、雄县、莲池区、涿州市、定州市、阜平县、蠡县、竞秀区、易县、安新县、顺平县、定兴县、高碑店市)

泸州市(泸县、纳溪区、叙永县、龙马潭区、合江县、古蔺县、江阳区)

遵义市(赤水市、湄潭县、余庆县、红花岗区、习水县、绥阳县、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、正安县、仁怀市、汇川区、桐梓县)

河池市(南丹县、宜州区、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、天峨县、凤山县、金城江区、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、东兰县)

蚌埠市(怀远县、龙子湖区、五河县、禹会区、淮上区、固镇县、蚌山区)

鸡西市(梨树区、城子河区、鸡东县、恒山区、滴道区、鸡冠区、密山市、麻山区、虎林市)

儋州市

果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、班玛县、甘德县、久治县、玛多县)

孝感市(云梦县、安陆市、汉川市、孝南区、大悟县、应城市、孝昌县)

潍坊市(昌乐县、坊子区、昌邑市、寒亭区、诸城市、安丘市、潍城区、高密市、青州市、奎文区、临朐县、寿光市)

黄南藏族自治州(同仁市、泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县)

马鞍山市(含山县、当涂县、博望区、和县、花山区、雨山区)

韶关市(浈江区、新丰县、乳源瑶族自治县、始兴县、南雄市、武江区、乐昌市、翁源县、曲江区、仁化县)

三明市(三元区、泰宁县、沙县区、明溪县、永安市、清流县、大田县、尤溪县、宁化县、将乐县、建宁县)

阳泉市(盂县、矿区、平定县、城区、郊区)

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渭南市(华阴市、大荔县、富平县、临渭区、合阳县、澄城县、韩城市、潼关县、华州区、白水县、蒲城县)

赣州市(会昌县、崇义县、石城县、安远县、于都县、全南县、瑞金市、定南县、赣县区、大余县、南康区、龙南市、寻乌县、上犹县、宁都县、信丰县、章贡区、兴国县)

威海市(荣成市、乳山市、环翠区、文登区)

那曲市(嘉黎县、双湖县、巴青县、聂荣县、比如县、申扎县、安多县、班戈县、色尼区、索县、尼玛县)  池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)

铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、新邱区、清河门区、彰武县、细河区、海州区)滨州市(无棣县、沾化区、滨城区、博兴县、邹平市、惠民县、阳信县)

黄冈市(团风县、浠水县、麻城市、蕲春县、英山县、红安县、黄州区、黄梅县、武穴市、罗田县)  文山壮族苗族自治州(马关县、砚山县、广南县、西畴县、文山市、富宁县、丘北县、麻栗坡县)

临夏回族自治州(广河县、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、临夏市、康乐县、东乡族自治县)

南昌市(东湖区、青山湖区、安义县、进贤县、青云谱区、西湖区、红谷滩区、南昌县、新建区)

南京市(建邺区、六合区、玄武区、雨花台区、鼓楼区、浦口区、江宁区、溧水区、秦淮区、高淳区、栖霞区)无锡市(江阴市、滨湖区、梁溪区、宜兴市、惠山区、锡山区、新吴区)

株洲市(渌口区、荷塘区、石峰区、芦淞区、天元区、茶陵县、炎陵县、攸县、醴陵市)

和田地区(于田县、策勒县、洛浦县、和田市、和田县、皮山县、墨玉县、民丰县)

晋中市(寿阳县、榆次区、介休市、榆社县、左权县、和顺县、祁县、灵石县、昔阳县、太谷区、平遥县)

常德市(安乡县、武陵区、汉寿县、桃源县、澧县、石门县、临澧县、鼎城区、津市市)

淮安市(清江浦区、淮阴区、淮安区、涟水县、金湖县、盱眙县、洪泽区)

六安市(金寨县、金安区、裕安区、舒城县、霍邱县、叶集区、霍山县)

梧州市(苍梧县、岑溪市、长洲区、万秀区、龙圩区、蒙山县、藤县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、玉门市、肃州区、瓜州县、肃北蒙古族自治县、金塔县)

鄂尔多斯市(乌审旗、杭锦旗、鄂托克旗、准格尔旗、达拉特旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、东胜区、康巴什区)

葫芦岛市(兴城市、连山区、绥中县、建昌县、龙港区、南票区)

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双鸭山市(四方台区、尖山区、友谊县、宝山区、集贤县、岭东区、宝清县、饶河县)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、卓资县、商都县、凉城县、集宁区、察哈尔右翼前旗、化德县、四子王旗、丰镇市、察哈尔右翼中旗、兴和县)

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

大理白族自治州(宾川县、永平县、弥渡县、鹤庆县、南涧彝族自治县、洱源县、巍山彝族回族自治县、剑川县、漾濞彝族自治县、大理市、祥云县、云龙县)

阿克苏地区(柯坪县、阿瓦提县、乌什县、温宿县、新和县、阿克苏市、沙雅县、库车市、拜城县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频