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来宾市(兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县、忻城县、合山市、象州县)
果洛藏族自治州(甘德县、玛多县、玛沁县、达日县、久治县、班玛县)
新余市(分宜县、渝水区)
衡阳市(衡阳县、耒阳市、衡南县、祁东县、南岳区、衡东县、雁峰区、蒸湘区、常宁市、石鼓区、衡山县、珠晖区)
铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县、阜康市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、奇台县)
延安市(黄龙县、黄陵县、子长市、宜川县、延川县、宝塔区、富县、延长县、志丹县、安塞区、洛川县、吴起县、甘泉县)
遂宁市(射洪市、船山区、大英县、安居区、蓬溪县)
西藏自治区
南昌市(安义县、青山湖区、南昌县、新建区、西湖区、进贤县、红谷滩区、青云谱区、东湖区)
阜阳市(颍泉区、界首市、临泉县、太和县、颍上县、颍东区、颍州区、阜南县)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、昭苏县、巩留县、伊宁县、伊宁市、霍城县、新源县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、霍尔果斯市)
泸州市(古蔺县、叙永县、江阳区、龙马潭区、合江县、纳溪区、泸县)
葫芦岛市(绥中县、连山区、建昌县、兴城市、龙港区、南票区)
渭南市(潼关县、临渭区、白水县、华阴市、合阳县、韩城市、大荔县、富平县、蒲城县、华州区、澄城县)
德阳市(绵竹市、中江县、广汉市、什邡市、罗江区、旌阳区)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、宁江区、乾安县、扶余市)
安阳市(滑县、汤阴县、安阳县、北关区、殷都区、龙安区、文峰区、内黄县、林州市)
广元市(利州区、旺苍县、剑阁县、苍溪县、朝天区、昭化区、青川县)
咸阳市(长武县、淳化县、旬邑县、秦都区、乾县、彬州市、武功县、泾阳县、永寿县、渭城区、三原县、兴平市、礼泉县、杨陵区)
锦州市(义县、凌海市、太和区、黑山县、凌河区、北镇市、古塔区)
芜湖市(镜湖区、南陵县、弋江区、无为市、繁昌区、湾沚区、鸠江区)
江门市(恩平市、开平市、江海区、台山市、鹤山市、新会区、蓬江区)
大庆市(肇源县、让胡路区、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、林甸县、龙凤区、萨尔图区、肇州县)
汕头市(金平区、潮南区、濠江区、南澳县、龙湖区、澄海区、潮阳区)
长治市(屯留区、沁县、潞城区、武乡县、长子县、平顺县、壶关县、潞州区、沁源县、上党区、襄垣县、黎城县)
西宁市(湟中区、城东区、大通回族土族自治县、城中区、城西区、城北区、湟源县)
韶关市(武江区、始兴县、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、乐昌市、新丰县、南雄市、曲江区、仁化县)
福州市(仓山区、晋安区、闽侯县、平潭县、鼓楼区、罗源县、台江区、马尾区、闽清县、永泰县、长乐区、福清市、连江县)
南京市(雨花台区、溧水区、秦淮区、建邺区、浦口区、高淳区、玄武区、江宁区、六合区、鼓楼区、栖霞区)
娄底市(冷水江市、涟源市、娄星区、新化县、双峰县)
长沙市(雨花区、长沙县、宁乡市、浏阳市、天心区、望城区、开福区、岳麓区、芙蓉区)
湖州市(长兴县、安吉县、吴兴区、德清县、南浔区)
运城市(盐湖区、万荣县、河津市、闻喜县、稷山县、芮城县、平陆县、夏县、永济市、临猗县、新绛县、绛县、垣曲县)
广州市(从化区、花都区、增城区、白云区、番禺区、海珠区、天河区、荔湾区、越秀区、黄埔区、南沙区)
日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)
通化市(柳河县、二道江区、梅河口市、东昌区、通化县、辉南县、集安市)
商丘市(虞城县、夏邑县、民权县、宁陵县、永城市、睢县、睢阳区、梁园区、柘城县)
香港特别行政区
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县、尖扎县)
张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)
宿州市(泗县、萧县、埇桥区、砀山县、灵璧县)
兰州市(红古区、永登县、城关区、皋兰县、七里河区、榆中县、安宁区、西固区)
朔州市(山阴县、朔城区、右玉县、怀仁市、平鲁区、应县)
梧州市(龙圩区、蒙山县、苍梧县、长洲区、岑溪市、藤县、万秀区)
临夏回族自治州(永靖县、东乡族自治县、广河县、临夏市、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、和政县)
新疆维吾尔自治区
拉萨市(城关区、堆龙德庆区、曲水县、墨竹工卡县、林周县、当雄县、达孜区、尼木县)
丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县)
潍坊市(昌乐县、青州市、奎文区、昌邑市、坊子区、寒亭区、临朐县、高密市、潍城区、安丘市、寿光市、诸城市)
厦门市(湖里区、思明区、同安区、翔安区、集美区、海沧区)
宝鸡市(陈仓区、扶风县、渭滨区、陇县、眉县、凤翔区、太白县、麟游县、千阳县、岐山县、凤县、金台区)
南阳市(社旗县、淅川县、新野县、内乡县、方城县、唐河县、卧龙区、南召县、邓州市、宛城区、桐柏县、镇平县、西峡县)
嘉兴市(南湖区、平湖市、海宁市、嘉善县、海盐县、桐乡市、秀洲区)
澳门特别行政区
永州市(蓝山县、双牌县、新田县、冷水滩区、零陵区、道县、宁远县、江华瑶族自治县、祁阳市、东安县、江永县)
白山市(浑江区、临江市、靖宇县、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县)
临汾市(洪洞县、安泽县、襄汾县、侯马市、大宁县、曲沃县、乡宁县、永和县、吉县、蒲县、隰县、古县、尧都区、浮山县、翼城县、霍州市、汾西县)
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盘锦市(盘山县、大洼区、双台子区、兴隆台区)
黔东南苗族侗族自治州(从江县、榕江县、镇远县、雷山县、黄平县、剑河县、凯里市、丹寨县、麻江县、三穗县、锦屏县、施秉县、天柱县、岑巩县、黎平县、台江县)
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凉山彝族自治州(会东县、越西县、喜德县、金阳县、西昌市、雷波县、冕宁县、美姑县、木里藏族自治县、甘洛县、会理市、宁南县、盐源县、昭觉县、普格县、德昌县、布拖县)
保定市(涿州市、望都县、满城区、徐水区、唐县、安新县、雄县、博野县、容城县、涞水县、顺平县、易县、定州市、高阳县、定兴县、涞源县、曲阳县、高碑店市、阜平县、安国市、莲池区、竞秀区、蠡县、清苑区)
龙岩市(漳平市、长汀县、上杭县、连城县、武平县、新罗区、永定区)
丹东市(东港市、振安区、凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区)
烟台市(莱山区、招远市、牟平区、海阳市、福山区、莱州市、莱阳市、芝罘区、蓬莱区、栖霞市、龙口市)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
昆明市(嵩明县、寻甸回族彝族自治县、富民县、五华区、西山区、石林彝族自治县、安宁市、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、晋宁区、官渡区、宜良县、盘龙区)
铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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