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泰州市(泰兴市、靖江市、海陵区、兴化市、高港区、姜堰区)
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广安市(前锋区、岳池县、武胜县、广安区、邻水县、华蓥市)
东营市(河口区、东营区、垦利区、广饶县、利津县)
安康市(镇坪县、紫阳县、宁陕县、平利县、石泉县、旬阳市、白河县、岚皋县、汉滨区、汉阴县)
宿迁市(宿豫区、宿城区、泗洪县、泗阳县、沭阳县)
梅州市(梅江区、平远县、大埔县、兴宁市、丰顺县、梅县区、蕉岭县、五华县)
信阳市(浉河区、息县、新县、光山县、平桥区、固始县、商城县、潢川县、淮滨县、罗山县)
玉林市(博白县、福绵区、兴业县、容县、玉州区、陆川县、北流市)
武威市(民勤县、凉州区、古浪县、天祝藏族自治县)
威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)
滁州市(琅琊区、来安县、定远县、南谯区、天长市、凤阳县、全椒县、明光市)
福州市(长乐区、罗源县、仓山区、台江区、平潭县、福清市、鼓楼区、马尾区、永泰县、闽清县、连江县、闽侯县、晋安区)
济源市
泉州市(南安市、丰泽区、惠安县、石狮市、永春县、德化县、晋江市、安溪县、泉港区、洛江区、金门县、鲤城区)
三门峡市(灵宝市、渑池县、陕州区、湖滨区、义马市、卢氏县)
烟台市(海阳市、莱州市、蓬莱区、栖霞市、莱阳市、莱山区、招远市、龙口市、芝罘区、牟平区、福山区)
鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)
苏州市(太仓市、姑苏区、张家港市、虎丘区、昆山市、吴中区、常熟市、吴江区、相城区)
大连市(旅顺口区、中山区、西岗区、普兰店区、庄河市、长海县、金州区、瓦房店市、沙河口区、甘井子区)
儋州市
云浮市(罗定市、云城区、新兴县、云安区、郁南县)
甘南藏族自治州(碌曲县、舟曲县、卓尼县、玛曲县、临潭县、迭部县、合作市、夏河县)
泰安市(泰山区、东平县、新泰市、宁阳县、肥城市、岱岳区)
惠州市(龙门县、惠城区、惠东县、博罗县、惠阳区)
玉溪市(通海县、江川区、峨山彝族自治县、华宁县、红塔区、新平彝族傣族自治县、易门县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县)
阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、凤凰县、吉首市、古丈县、永顺县、龙山县、花垣县、泸溪县)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、从江县、榕江县、丹寨县、黄平县、三穗县、台江县、锦屏县、剑河县、天柱县、岑巩县、凯里市、黎平县、施秉县、麻江县、雷山县)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
武汉市(黄陂区、洪山区、江夏区、江汉区、汉南区、新洲区、青山区、汉阳区、武昌区、江岸区、蔡甸区、东西湖区、硚口区)
莆田市(城厢区、荔城区、涵江区、仙游县、秀屿区)
石河子市(图木舒克市、铁门关市、可克达拉市、胡杨河市、白杨市、双河市、阿拉尔市、五家渠市、新星市、北屯市、昆玉市)
巴彦淖尔市(五原县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区、磴口县)
廊坊市(永清县、香河县、安次区、固安县、霸州市、三河市、大厂回族自治县、大城县、文安县、广阳区)
昌都市(察雅县、类乌齐县、洛隆县、八宿县、边坝县、左贡县、芒康县、贡觉县、丁青县、江达县、卡若区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
柳州市(融安县、鹿寨县、柳南区、柳北区、城中区、融水苗族自治县、鱼峰区、柳城县、柳江区、三江侗族自治县)
来宾市(金秀瑶族自治县、兴宾区、合山市、象州县、武宣县、忻城县)
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锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、正蓝旗、正镶白旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、二连浩特市、太仆寺旗、苏尼特右旗、苏尼特左旗、东乌珠穆沁旗、镶黄旗)
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日照市(岚山区、莒县、东港区、五莲县)
日喀则市(南木林县、萨嘎县、仁布县、定结县、仲巴县、聂拉木县、谢通门县、定日县、白朗县、昂仁县、桑珠孜区、康马县、吉隆县、江孜县、亚东县、萨迦县、拉孜县、岗巴县)
景德镇市(珠山区、昌江区、浮梁县、乐平市)
郑州市(新密市、登封市、二七区、荥阳市、上街区、中原区、管城回族区、中牟县、巩义市、惠济区、新郑市、金水区)
滨州市(沾化区、阳信县、博兴县、邹平市、无棣县、滨城区、惠民县)
广州市(黄埔区、白云区、南沙区、海珠区、增城区、越秀区、荔湾区、天河区、花都区、从化区、番禺区)
绍兴市(新昌县、诸暨市、越城区、柯桥区、上虞区、嵊州市)
沈阳市(于洪区、和平区、新民市、沈河区、苏家屯区、辽中区、浑南区、皇姑区、铁西区、沈北新区、大东区、法库县、康平县)
合肥市(瑶海区、巢湖市、庐江县、长丰县、肥西县、蜀山区、庐阳区、肥东县、包河区)
延安市(延川县、宝塔区、宜川县、甘泉县、志丹县、黄龙县、黄陵县、子长市、安塞区、延长县、洛川县、富县、吴起县)
衡水市(枣强县、桃城区、阜城县、故城县、冀州区、武邑县、武强县、安平县、深州市、景县、饶阳县)
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营口市(老边区、盖州市、大石桥市、西市区、鲅鱼圈区、站前区)
天水市(麦积区、张家川回族自治县、武山县、秦州区、秦安县、清水县、甘谷县)
铁岭市(西丰县、银州区、调兵山市、开原市、铁岭县、清河区、昌图县)
临夏回族自治州(广河县、临夏县、康乐县、临夏市、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、永靖县)
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)
天津市(河北区、红桥区、静海区、河西区、蓟州区、北辰区、河东区、滨海新区、宁河区、西青区、东丽区、武清区、南开区、和平区、宝坻区、津南区)
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北京市(西城区、石景山区、丰台区、通州区、门头沟区、海淀区、东城区、大兴区、昌平区、怀柔区、密云区、延庆区、朝阳区、房山区、平谷区、顺义区)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
江门市(蓬江区、恩平市、新会区、开平市、台山市、鹤山市、江海区)
西安市(新城区、长安区、阎良区、蓝田县、鄠邑区、灞桥区、高陵区、未央区、临潼区、雁塔区、周至县、莲湖区、碑林区)
来源：燕梳师院
政策松绑背后的行业巨变：从“一对三”到“一对多”的利弊之争
2024年5月，国家金融监管总局发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》，正式取消银保渠道施行近14年的“一对三”限制，允许单一银行网点与多家保险公司合作。这一政策被业内视为推动银保业务转型、丰富消费者选择的重要举措。然而，政策落地后，银行与保险公司之间的利益博弈却暗流涌动，甚至催生出新的行业乱象。
01
政策初衷与行业期待
打破垄断，促进竞争
此前“一对三”限制下，银行网点合作险企有限，中小保险公司难以入场，大型险企和银行系险企占据绝对优势。放开限制后，理论上可降低准入门槛，推动产品多元化。
提升消费者权益
更多产品选择有助于满足客户多样化需求，例如养老、健康保障等差异化服务。
缓解银行中收压力
在净息差收窄的背景下，代理保险收入成为银行中间业务的重要支撑。放开合作限制可扩大银行收入来源。
现实困境
政策红利下的“暗箱操作”
尽管政策初衷积极，但部分银行利用渠道优势，向保险公司索要“隐性费用”的潜规则逐渐浮出水面。据业内人士透露，部分银行以“培训费”“系统维护费”“客户活动经费”等名义，要求合作保险公司缴纳每年10万至数十万元不等的“入场费”。若未支付，产品可能被边缘化甚至下架。
02
“入场费”潜规则
中小险企的生存困局
头部险企的强势与中小险企的无奈
大型险企的“硬气”
头部保险公司凭借品牌影响力和市场份额，往往拒绝支付额外费用，甚至通过投诉施压银行。某国有银行分行负责人表示：“部分头部公司直接向监管举报银行索贿，导致合作终止。”
中小险企的妥协
缺乏议价能力的中小险企被迫接受潜规则。一家地方性寿险公司高管坦言：“若不交钱，产品连银行柜台的宣传页都进不去。我们只能从有限利润中挤出费用，甚至牺牲产品竞争力。”
费用转嫁与恶性循环
成本压力加剧
中小险企需承担高额“入场费”，叠加“报行合一”政策下佣金率下降30%的限制，进一步压缩利润空间。
产品同质化加剧
为摊薄成本，部分险企选择销售低价值、短期的趸交产品，导致银保渠道重回“规模至上”的老路，背离政策推动保障型产品的初衷。
03
监管难题与行业反思
如何平衡开放与合规？
现有监管措施的局限性
“报行合一”的漏洞
尽管政策要求佣金率透明化，但银行通过“非佣金类费用”变相收费，规避监管约束。
-举证困难：隐性费用多以现金或第三方合同形式支付，监管部门难以追踪。某地方银保监局人士表示：“除非内部举报，否则很难发现。”
行业呼吁：建立长效机制
1．强化费用透明度：要求银行与险企的合作协议中明确列示所有费用类别及用途，禁止“账外账”。
2．完善举报与惩戒机制：对索要隐性费用的银行实施重罚，并纳入高管绩效考核。
3．推动差异化竞争：鼓励中小险企聚焦细分市场，例如区域化健康险、定制化养老产品，减少对银保渠道的依赖。
04
未来展望
银保合作的“双向奔赴”
还是“零和博弈”？
银行的角色重构
从“渠道商”到“服务商”：银行需转变思维，通过深度合作（如联合开发产品、数据共享）提升客户粘性，而非依赖短期费用。
风险警示
若放任潜规则蔓延，银行可能面临声誉风险和法律诉讼。例如，2024年5月，招商银行、中国银行等因代理保险销售违规被罚，暴露出合规短板。
险企的突围路径
科技赋能：利用大数据精准匹配客户需求，降低对传统渠道的依赖。
价值转型：聚焦长期期交、保障型产品，提升银保业务的价值贡献率。
05
结语：银保渠道的“光明”与“阴影”
银保“一对多”放开的本质是推动市场良性竞争，但其落地效果取决于监管力度与行业自律。若放任“入场费”等潜规则蔓延，政策红利恐将沦为少数机构的“敛财工具”。唯有打破利益藩篱、回归客户价值，才能真正实现银保合作的“双向奔赴”。
本文综合自国家金融监管总局文件、行业交流数据及多位匿名从业者访谈，部分案例援引裁判文书网公开信息
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