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衡水市(冀州区、饶阳县、枣强县、武强县、故城县、深州市、景县、桃城区、武邑县、安平县、阜城县)
濮阳市(华龙区、南乐县、范县、濮阳县、清丰县、台前县)
池州市(石台县、东至县、贵池区、青阳县)
咸阳市(杨陵区、淳化县、彬州市、泾阳县、三原县、兴平市、武功县、礼泉县、渭城区、旬邑县、长武县、秦都区、永寿县、乾县)
铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)
河源市(和平县、龙川县、源城区、紫金县、连平县、东源县)
文山壮族苗族自治州(马关县、麻栗坡县、西畴县、广南县、砚山县、文山市、丘北县、富宁县)
安康市(白河县、石泉县、镇坪县、汉滨区、岚皋县、宁陕县、紫阳县、旬阳市、平利县、汉阴县)
忻州市(神池县、五寨县、河曲县、代县、定襄县、忻府区、静乐县、原平市、偏关县、保德县、五台县、宁武县、繁峙县、岢岚县)
湘潭市(湘乡市、湘潭县、雨湖区、岳塘区、韶山市)
长春市(公主岭市、九台区、农安县、德惠市、双阳区、宽城区、南关区、朝阳区、绿园区、二道区、榆树市)
南充市(西充县、仪陇县、蓬安县、南部县、营山县、顺庆区、嘉陵区、高坪区、阆中市)
泰安市(宁阳县、新泰市、岱岳区、肥城市、泰山区、东平县)
榆林市(绥德县、榆阳区、佳县、府谷县、横山区、子洲县、吴堡县、靖边县、清涧县、定边县、神木市、米脂县)
通辽市(扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、开鲁县、奈曼旗)
雅安市(芦山县、雨城区、名山区、天全县、汉源县、石棉县、宝兴县、荥经县)
庆阳市(华池县、镇原县、正宁县、宁县、庆城县、西峰区、合水县、环县)
泸州市(龙马潭区、纳溪区、泸县、江阳区、合江县、古蔺县、叙永县)
达州市(宣汉县、开江县、大竹县、达川区、渠县、通川区、万源市)
马鞍山市(和县、当涂县、花山区、含山县、博望区、雨山区)
丹东市(凤城市、振安区、振兴区、元宝区、宽甸满族自治县、东港市)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、同仁市、河南蒙古族自治县)
淄博市(桓台县、博山区、张店区、高青县、淄川区、临淄区、沂源县、周村区)
潍坊市(诸城市、青州市、坊子区、高密市、寿光市、昌邑市、寒亭区、奎文区、昌乐县、临朐县、潍城区、安丘市)
成都市(新津区、邛崃市、彭州市、蒲江县、金堂县、金牛区、温江区、青羊区、新都区、双流区、武侯区、简阳市、龙泉驿区、郫都区、青白江区、都江堰市、成华区、锦江区、崇州市、大邑县)
齐齐哈尔市(龙江县、建华区、梅里斯达斡尔族区、讷河市、克山县、龙沙区、碾子山区、依安县、富拉尔基区、泰来县、铁锋区、甘南县、克东县、拜泉县、昂昂溪区、富裕县)
安顺市(西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)
怀化市(会同县、通道侗族自治县、鹤城区、麻阳苗族自治县、沅陵县、洪江市、辰溪县、芷江侗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、新晃侗族自治县、溆浦县)
杭州市(富阳区、建德市、萧山区、临安区、余杭区、钱塘区、临平区、西湖区、淳安县、滨江区、拱墅区、桐庐县、上城区)
徐州市(新沂市、鼓楼区、睢宁县、丰县、铜山区、云龙区、贾汪区、泉山区、邳州市、沛县)
荆门市(东宝区、掇刀区、京山市、钟祥市、沙洋县)
盐城市(东台市、建湖县、滨海县、大丰区、响水县、亭湖区、阜宁县、盐都区、射阳县)
镇江市(丹徒区、句容市、扬中市、润州区、京口区、丹阳市)
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运城市(芮城县、稷山县、夏县、新绛县、平陆县、盐湖区、绛县、永济市、闻喜县、河津市、临猗县、万荣县、垣曲县)
张掖市(肃南裕固族自治县、高台县、临泽县、山丹县、民乐县、甘州区)
迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
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三明市(三元区、宁化县、大田县、泰宁县、永安市、清流县、建宁县、尤溪县、沙县区、明溪县、将乐县)
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肇庆市(高要区、端州区、鼎湖区、封开县、广宁县、怀集县、德庆县、四会市)
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黄石市(大冶市、下陆区、西塞山区、铁山区、阳新县、黄石港区)
银川市(灵武市、永宁县、贺兰县、金凤区、西夏区、兴庆区)
天水市(甘谷县、清水县、秦州区、秦安县、武山县、麦积区、张家川回族自治县)
晋中市(平遥县、左权县、榆次区、昔阳县、祁县、寿阳县、介休市、太谷区、灵石县、和顺县、榆社县)
自贡市(富顺县、贡井区、大安区、自流井区、荣县、沿滩区)
南通市(启东市、海安市、如皋市、崇川区、通州区、海门区、如东县)
上海市(青浦区、闵行区、静安区、普陀区、长宁区、奉贤区、宝山区、虹口区、黄浦区、崇明区、徐汇区、嘉定区、浦东新区、金山区、松江区、杨浦区)
广州市(增城区、越秀区、天河区、白云区、南沙区、番禺区、荔湾区、黄埔区、从化区、海珠区、花都区)
来源：蓝鲸财经
（图片来源：视觉中国）
随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。
作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。
然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。
如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。
产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场
发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。
眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。
相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。
“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。
从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。
近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。
但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”
随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。
“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。
乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。
专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡
从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。
专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。
目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。
产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。
国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。
不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。
但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。
政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味
随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。
政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。
不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。
从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。
2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。
目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。
记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。
不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。
增值服务赋能，“反哺”各类产品
在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。
“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。
养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”
市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。
“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。
“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”
其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。
而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。
产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。
新闻结尾
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