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烟台市(栖霞市、海阳市、莱州市、芝罘区、福山区、龙口市、牟平区、蓬莱区、莱阳市、招远市、莱山区)

怀化市(沅陵县、麻阳苗族自治县、辰溪县、通道侗族自治县、鹤城区、芷江侗族自治县、中方县、洪江市、会同县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县)

达州市(大竹县、开江县、万源市、宣汉县、达川区、通川区、渠县)

张家口市(下花园区、宣化区、怀来县、万全区、涿鹿县、怀安县、桥东区、崇礼区、蔚县、阳原县、桥西区、沽源县、张北县、尚义县、康保县、赤城县)  昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、昌吉市、阜康市)

榆林市(定边县、神木市、横山区、吴堡县、绥德县、靖边县、子洲县、榆阳区、米脂县、清涧县、府谷县、佳县)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)

钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)

鞍山市(台安县、岫岩满族自治县、千山区、铁东区、铁西区、海城市、立山区)  葫芦岛市(连山区、龙港区、绥中县、南票区、建昌县、兴城市)

庆阳市(华池县、宁县、庆城县、环县、镇原县、合水县、西峰区、正宁县)

林芝市(朗县、巴宜区、察隅县、米林市、墨脱县、工布江达县、波密县)

南京市(雨花台区、溧水区、栖霞区、浦口区、建邺区、江宁区、秦淮区、鼓楼区、高淳区、玄武区、六合区)

毕节市(织金县、赫章县、大方县、金沙县、黔西市、七星关区、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县)

大庆市(红岗区、肇源县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、林甸县、大同区、让胡路区、龙凤区)

新余市(分宜县、渝水区)

秦皇岛市(青龙满族自治县、卢龙县、海港区、山海关区、昌黎县、北戴河区、抚宁区)

厦门市(思明区、湖里区、集美区、海沧区、翔安区、同安区)

岳阳市(平江县、岳阳楼区、临湘市、云溪区、汨罗市、华容县、岳阳县、湘阴县、君山区)

三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、库尔勒市、焉耆回族自治县、轮台县、若羌县、尉犁县、和硕县、博湖县、和静县)

咸阳市(渭城区、永寿县、武功县、旬邑县、淳化县、杨陵区、三原县、秦都区、彬州市、礼泉县、长武县、泾阳县、兴平市、乾县)

佳木斯市(向阳区、前进区、桦川县、桦南县、富锦市、汤原县、东风区、抚远市、郊区、同江市)

贵港市(港南区、平南县、桂平市、覃塘区、港北区)

白山市(临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、江源区、靖宇县)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)

茂名市(化州市、茂南区、信宜市、电白区、高州市)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

日照市(五莲县、岚山区、东港区、莒县)

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泰州市(靖江市、海陵区、高港区、姜堰区、兴化市、泰兴市)

丹东市(元宝区、振安区、凤城市、振兴区、宽甸满族自治县、东港市)

长治市(潞城区、平顺县、襄垣县、壶关县、屯留区、武乡县、黎城县、长子县、上党区、沁县、沁源县、潞州区)

河源市(连平县、东源县、和平县、龙川县、紫金县、源城区)  孝感市(孝南区、孝昌县、应城市、汉川市、大悟县、安陆市、云梦县)

台州市(黄岩区、玉环市、温岭市、椒江区、路桥区、临海市、天台县、三门县、仙居县)

固原市(西吉县、泾源县、隆德县、彭阳县、原州区)

舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)景德镇市(昌江区、乐平市、浮梁县、珠山区)

铁岭市(银州区、清河区、调兵山市、西丰县、开原市、昌图县、铁岭县)  张掖市(山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、甘州区、高台县、民乐县)

张家界市(永定区、桑植县、慈利县、武陵源区)

东营市(东营区、广饶县、利津县、河口区、垦利区)

西宁市(湟中区、城北区、城东区、城西区、湟源县、城中区、大通回族土族自治县)宜宾市(兴文县、翠屏区、南溪区、江安县、叙州区、长宁县、高县、屏山县、筠连县、珙县)

驻马店市(遂平县、新蔡县、上蔡县、平舆县、正阳县、确山县、汝南县、驿城区、泌阳县、西平县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、和政县、康乐县、临夏县、临夏市、东乡族自治县、广河县)

黄冈市(黄州区、英山县、麻城市、罗田县、红安县、团风县、武穴市、浠水县、黄梅县、蕲春县)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、乌兰县、德令哈市、天峻县、格尔木市)

锦州市(黑山县、凌河区、凌海市、古塔区、义县、北镇市、太和区)

文山壮族苗族自治州(砚山县、文山市、富宁县、丘北县、西畴县、马关县、麻栗坡县、广南县)

邵阳市(邵阳县、城步苗族自治县、邵东市、绥宁县、大祥区、新邵县、洞口县、北塔区、新宁县、武冈市、双清区、隆回县)

辽阳市(白塔区、辽阳县、弓长岭区、灯塔市、文圣区、宏伟区、太子河区)

龙岩市(新罗区、永定区、连城县、漳平市、武平县、上杭县、长汀县)

漳州市(云霄县、华安县、芗城区、东山县、长泰区、漳浦县、诏安县、龙文区、南靖县、平和县、龙海区)

徐州市(新沂市、鼓楼区、沛县、云龙区、铜山区、邳州市、贾汪区、睢宁县、泉山区、丰县)

大理白族自治州(南涧彝族自治县、宾川县、弥渡县、洱源县、漾濞彝族自治县、大理市、鹤庆县、云龙县、剑川县、永平县、祥云县、巍山彝族回族自治县)

汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)

延安市(延长县、安塞区、洛川县、黄陵县、志丹县、宜川县、宝塔区、富县、延川县、子长市、甘泉县、吴起县、黄龙县)

清远市(英德市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、连州市、阳山县、清城区、连南瑶族自治县、清新区)

防城港市(防城区、东兴市、上思县、港口区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频