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南充市(嘉陵区、西充县、高坪区、阆中市、蓬安县、南部县、顺庆区、营山县、仪陇县)

舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

乐山市(沙湾区、夹江县、五通桥区、峨眉山市、犍为县、市中区、峨边彝族自治县、沐川县、金口河区、井研县、马边彝族自治县)  吉安市(永新县、新干县、吉水县、吉州区、万安县、井冈山市、遂川县、安福县、永丰县、泰和县、峡江县、吉安县、青原区)

陇南市(文县、西和县、徽县、宕昌县、成县、康县、两当县、武都区、礼县)

保定市(莲池区、易县、唐县、涞源县、定州市、安新县、蠡县、雄县、高阳县、安国市、涿州市、徐水区、清苑区、博野县、定兴县、涞水县、望都县、高碑店市、容城县、曲阳县、满城区、顺平县、阜平县、竞秀区)

深圳市(龙华区、龙岗区、坪山区、光明区、盐田区、福田区、罗湖区、南山区、宝安区)

百色市(那坡县、乐业县、田林县、靖西市、西林县、德保县、右江区、平果市、田东县、田阳区、隆林各族自治县、凌云县)  安顺市(关岭布依族苗族自治县、普定县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县)

本溪市(本溪满族自治县、南芬区、明山区、溪湖区、平山区、桓仁满族自治县)

鄂尔多斯市(乌审旗、东胜区、鄂托克前旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、鄂托克旗、康巴什区、准格尔旗)

咸阳市(永寿县、长武县、杨陵区、礼泉县、乾县、彬州市、兴平市、秦都区、渭城区、旬邑县、武功县、淳化县、三原县、泾阳县)

泰州市(海陵区、高港区、泰兴市、姜堰区、靖江市、兴化市)

武汉市(硚口区、洪山区、新洲区、青山区、东西湖区、武昌区、江夏区、汉南区、蔡甸区、江岸区、汉阳区、黄陂区、江汉区)

山南市(乃东区、桑日县、加查县、扎囊县、曲松县、贡嘎县、措美县、错那市、琼结县、浪卡子县、隆子县、洛扎县)

梅州市(大埔县、梅县区、平远县、梅江区、丰顺县、兴宁市、蕉岭县、五华县)

南京市(江宁区、雨花台区、溧水区、建邺区、高淳区、六合区、栖霞区、玄武区、秦淮区、浦口区、鼓楼区)

盘锦市(兴隆台区、盘山县、双台子区、大洼区)

郴州市(安仁县、嘉禾县、资兴市、汝城县、宜章县、北湖区、桂阳县、桂东县、临武县、永兴县、苏仙区)

济源市

汕头市(金平区、濠江区、龙湖区、潮阳区、南澳县、潮南区、澄海区)

驻马店市(平舆县、正阳县、泌阳县、上蔡县、新蔡县、确山县、遂平县、汝南县、驿城区、西平县)

嘉峪关市

福州市(永泰县、闽清县、连江县、台江区、晋安区、长乐区、福清市、平潭县、罗源县、鼓楼区、闽侯县、仓山区、马尾区)

白银市(会宁县、平川区、景泰县、白银区、靖远县)

梧州市(苍梧县、藤县、蒙山县、长洲区、岑溪市、龙圩区、万秀区)

安康市(宁陕县、紫阳县、石泉县、汉滨区、汉阴县、岚皋县、平利县、旬阳市、白河县、镇坪县)

株洲市(芦淞区、茶陵县、攸县、渌口区、炎陵县、醴陵市、荷塘区、天元区、石峰区)

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营口市(老边区、鲅鱼圈区、站前区、盖州市、西市区、大石桥市)

龙岩市(连城县、长汀县、上杭县、永定区、漳平市、武平县、新罗区)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

银川市(永宁县、灵武市、贺兰县、兴庆区、金凤区、西夏区)  酒泉市(瓜州县、肃州区、敦煌市、肃北蒙古族自治县、玉门市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县)

海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)萍乡市(莲花县、上栗县、安源区、芦溪县、湘东区)

徐州市(睢宁县、云龙区、鼓楼区、贾汪区、沛县、邳州市、铜山区、丰县、泉山区、新沂市)  大连市(金州区、旅顺口区、沙河口区、瓦房店市、甘井子区、长海县、普兰店区、中山区、庄河市、西岗区)

滨州市(阳信县、博兴县、沾化区、滨城区、无棣县、邹平市、惠民县)

丹东市(振安区、元宝区、宽甸满族自治县、凤城市、东港市、振兴区)

达州市(大竹县、达川区、开江县、万源市、通川区、渠县、宣汉县)铜川市(宜君县、印台区、耀州区、王益区)

宿州市(泗县、砀山县、萧县、灵璧县、埇桥区)

南通市(如皋市、如东县、海门区、启东市、海安市、崇川区、通州区)

石家庄市(裕华区、行唐县、晋州市、赵县、新华区、无极县、赞皇县、辛集市、元氏县、平山县、高邑县、灵寿县、桥西区、正定县、井陉矿区、深泽县、井陉县、栾城区、新乐市、鹿泉区、藁城区、长安区)

宣城市(郎溪县、绩溪县、广德市、宁国市、宣州区、泾县、旌德县)

黑河市(北安市、逊克县、孙吴县、五大连池市、爱辉区、嫩江市)

铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

北京市(昌平区、平谷区、通州区、怀柔区、房山区、石景山区、海淀区、延庆区、丰台区、大兴区、密云区、门头沟区、西城区、顺义区、东城区、朝阳区)

宝鸡市(凤翔区、金台区、陈仓区、太白县、麟游县、凤县、眉县、岐山县、千阳县、扶风县、渭滨区、陇县)

海南藏族自治州(共和县、贵德县、贵南县、同德县、兴海县)

呼伦贝尔市(海拉尔区、新巴尔虎左旗、牙克石市、扎赉诺尔区、扎兰屯市、陈巴尔虎旗、根河市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市、阿荣旗、满洲里市)

北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

东营市(利津县、河口区、垦利区、广饶县、东营区)

三明市(建宁县、宁化县、尤溪县、沙县区、清流县、将乐县、泰宁县、明溪县、永安市、三元区、大田县)

常德市(津市市、澧县、石门县、安乡县、临澧县、鼎城区、桃源县、汉寿县、武陵区)

昌吉回族自治州(奇台县、昌吉市、木垒哈萨克自治县、阜康市、玛纳斯县、呼图壁县、吉木萨尔县)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。