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德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、陇川县、瑞丽市、芒市)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、古丈县、保靖县、吉首市、凤凰县、永顺县、花垣县、泸溪县)

郑州市(管城回族区、新郑市、中牟县、新密市、登封市、中原区、荥阳市、惠济区、金水区、巩义市、上街区、二七区)

达州市(渠县、宣汉县、达川区、通川区、万源市、大竹县、开江县)  辽源市(东丰县、西安区、东辽县、龙山区)

韶关市(武江区、翁源县、南雄市、新丰县、曲江区、始兴县、乳源瑶族自治县、浈江区、仁化县、乐昌市)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、望谟县、晴隆县、贞丰县、兴义市、普安县、册亨县、兴仁市)

池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)菏泽市(鄄城县、巨野县、牡丹区、东明县、成武县、单县、郓城县、定陶区、曹县)

六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)  玉溪市(新平彝族傣族自治县、通海县、易门县、峨山彝族自治县、华宁县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、红塔区)

兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、阿尔山市)

廊坊市(广阳区、文安县、香河县、安次区、固安县、永清县、大厂回族自治县、霸州市、大城县、三河市)

大理白族自治州(云龙县、宾川县、祥云县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、永平县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、洱源县、剑川县、大理市、弥渡县)

淮南市(潘集区、大通区、田家庵区、寿县、谢家集区、凤台县、八公山区)

承德市(隆化县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、平泉市、兴隆县、承德县、双滦区、鹰手营子矿区、滦平县、宽城满族自治县)

乌鲁木齐市(天山区、新市区、达坂城区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、水磨沟区、头屯河区、米东区)

内蒙古自治区

乐山市(夹江县、沐川县、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、金口河区、井研县、五通桥区、沙湾区、市中区、峨眉山市、犍为县)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、塔城市、额敏县、裕民县、沙湾市、托里县)

济南市(槐荫区、历城区、平阴县、历下区、钢城区、长清区、章丘区、天桥区、商河县、莱芜区、市中区、济阳区)

防城港市(东兴市、港口区、上思县、防城区)

盘锦市(双台子区、大洼区、盘山县、兴隆台区)

云浮市(新兴县、云安区、云城区、罗定市、郁南县)

昆明市(安宁市、富民县、五华区、官渡区、宜良县、嵩明县、西山区、东川区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、呈贡区、晋宁区、盘龙区、寻甸回族彝族自治县)

日喀则市(康马县、江孜县、吉隆县、白朗县、定日县、亚东县、萨迦县、桑珠孜区、萨嘎县、拉孜县、昂仁县、岗巴县、仁布县、谢通门县、聂拉木县、定结县、南木林县、仲巴县)

柳州市(柳城县、柳南区、三江侗族自治县、柳北区、融安县、鹿寨县、鱼峰区、城中区、柳江区、融水苗族自治县)

玉林市(容县、福绵区、玉州区、北流市、博白县、陆川县、兴业县)

曲靖市(会泽县、师宗县、沾益区、陆良县、富源县、宣威市、麒麟区、马龙区、罗平县)

济源市

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东营市(河口区、东营区、广饶县、利津县、垦利区)

郴州市(桂东县、桂阳县、汝城县、安仁县、北湖区、临武县、嘉禾县、永兴县、宜章县、资兴市、苏仙区)

三沙市(西沙区、南沙区)

运城市(闻喜县、盐湖区、临猗县、夏县、平陆县、万荣县、新绛县、永济市、绛县、河津市、稷山县、芮城县、垣曲县)  三亚市(海棠区、吉阳区、天涯区、崖州区)

齐齐哈尔市(克山县、碾子山区、依安县、拜泉县、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、龙江县、富裕县、甘南县、昂昂溪区、泰来县、富拉尔基区、建华区、克东县、讷河市、龙沙区)

咸宁市(咸安区、嘉鱼县、赤壁市、通城县、崇阳县、通山县)

遵义市(播州区、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、习水县、湄潭县、桐梓县、汇川区、仁怀市、赤水市、凤冈县、绥阳县)河源市(连平县、源城区、紫金县、龙川县、和平县、东源县)

恩施土家族苗族自治州(咸丰县、巴东县、鹤峰县、来凤县、恩施市、建始县、宣恩县、利川市)  南通市(如皋市、海门区、海安市、通州区、启东市、崇川区、如东县)

拉萨市(林周县、城关区、尼木县、达孜区、当雄县、堆龙德庆区、曲水县、墨竹工卡县)

长春市(榆树市、德惠市、南关区、朝阳区、二道区、农安县、公主岭市、九台区、双阳区、绿园区、宽城区)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)中山市

荆门市(掇刀区、东宝区、钟祥市、京山市、沙洋县)

昭通市(威信县、彝良县、永善县、绥江县、巧家县、盐津县、水富市、镇雄县、鲁甸县、昭阳区、大关县)

上海市(青浦区、静安区、徐汇区、闵行区、宝山区、杨浦区、黄浦区、崇明区、嘉定区、长宁区、松江区、金山区、虹口区、奉贤区、普陀区、浦东新区)

广西壮族自治区

许昌市(长葛市、建安区、鄢陵县、襄城县、魏都区、禹州市)

凉山彝族自治州(昭觉县、会理市、盐源县、甘洛县、会东县、喜德县、西昌市、冕宁县、宁南县、金阳县、雷波县、布拖县、美姑县、越西县、普格县、木里藏族自治县、德昌县)

漳州市(华安县、平和县、长泰区、龙文区、漳浦县、诏安县、芗城区、南靖县、东山县、云霄县、龙海区)

呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、新巴尔虎左旗、海拉尔区、额尔古纳市、阿荣旗、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、牙克石市)

白城市(通榆县、洮南市、洮北区、镇赉县、大安市)

湛江市(雷州市、遂溪县、赤坎区、吴川市、霞山区、廉江市、坡头区、麻章区、徐闻县)

雅安市(名山区、雨城区、芦山县、石棉县、汉源县、荥经县、天全县、宝兴县)

无锡市(梁溪区、惠山区、锡山区、江阴市、滨湖区、新吴区、宜兴市)

乌兰察布市(凉城县、察哈尔右翼中旗、商都县、丰镇市、卓资县、集宁区、化德县、四子王旗、兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗)

武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)

临汾市(隰县、永和县、大宁县、吉县、古县、尧都区、汾西县、浮山县、曲沃县、乡宁县、安泽县、蒲县、襄汾县、翼城县、霍州市、侯马市、洪洞县)

平凉市(静宁县、华亭市、泾川县、灵台县、庄浪县、崆峒区、崇信县)

　　来源：北京商报

　　近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。

　　不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　“白菜价”甩卖

　　以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。

　　其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。

　　除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。

　　消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。

　　该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。

　　招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。

　　谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。

　　博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。

　　尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。

　　背后多重考量

　　值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。

　　北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。

　　而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。

　　如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。

　　正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”

　　苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。

　　为何不良攀升

　　不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。

　　北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。

　　为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。

　　一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。

　　该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。

　　而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。

　　杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。

　　“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。

　　“断舍离”之后

　　从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。

　　正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。

　　针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。

　　业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。

　　“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。

　　北京商报记者刘四红