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潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、西盟佤族自治县)

济南市(钢城区、莱芜区、商河县、市中区、章丘区、历城区、槐荫区、济阳区、长清区、历下区、平阴县、天桥区)

绥化市(海伦市、兰西县、安达市、肇东市、明水县、绥棱县、望奎县、北林区、青冈县、庆安县)  泸州市(江阳区、龙马潭区、叙永县、古蔺县、合江县、纳溪区、泸县)

临汾市(侯马市、安泽县、隰县、汾西县、蒲县、古县、襄汾县、尧都区、大宁县、吉县、曲沃县、乡宁县、永和县、洪洞县、翼城县、霍州市、浮山县)

太原市(迎泽区、尖草坪区、杏花岭区、小店区、清徐县、古交市、万柏林区、娄烦县、阳曲县、晋源区)

武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)  河池市(大化瑶族自治县、凤山县、宜州区、环江毛南族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、天峨县、东兰县、南丹县)

荆州市(荆州区、石首市、松滋市、江陵县、公安县、洪湖市、监利市、沙市区)

宿州市(萧县、砀山县、灵璧县、泗县、埇桥区)

湖州市(南浔区、吴兴区、安吉县、德清县、长兴县)

保定市(阜平县、曲阳县、望都县、唐县、涞源县、定州市、容城县、蠡县、博野县、高碑店市、易县、竞秀区、安国市、雄县、满城区、涿州市、涞水县、定兴县、高阳县、安新县、徐水区、顺平县、莲池区、清苑区)

双鸭山市(尖山区、四方台区、饶河县、友谊县、宝山区、岭东区、宝清县、集贤县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、图们市、安图县、延吉市、和龙市、敦化市、龙井市、珲春市)

包头市(固阳县、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、白云鄂博矿区、东河区、石拐区、土默特右旗、青山区)

衢州市(常山县、龙游县、衢江区、柯城区、开化县、江山市)

玉树藏族自治州(治多县、曲麻莱县、称多县、玉树市、杂多县、囊谦县)

吉安市(泰和县、万安县、吉州区、永丰县、吉安县、峡江县、安福县、吉水县、井冈山市、永新县、青原区、遂川县、新干县)

成都市(青羊区、蒲江县、崇州市、简阳市、温江区、新都区、新津区、锦江区、大邑县、金堂县、青白江区、彭州市、邛崃市、都江堰市、郫都区、武侯区、成华区、龙泉驿区、双流区、金牛区)

佳木斯市(抚远市、东风区、桦川县、富锦市、郊区、前进区、向阳区、同江市、汤原县、桦南县)

邢台市(南和区、柏乡县、襄都区、南宫市、宁晋县、任泽区、临城县、清河县、威县、广宗县、平乡县、内丘县、隆尧县、沙河市、巨鹿县、新河县、信都区、临西县)

漳州市(云霄县、平和县、龙海区、诏安县、芗城区、东山县、长泰区、龙文区、漳浦县、华安县、南靖县)

白银市(会宁县、平川区、白银区、靖远县、景泰县)

阜新市(海州区、阜新蒙古族自治县、新邱区、清河门区、太平区、彰武县、细河区)

宝鸡市(麟游县、凤县、凤翔区、眉县、金台区、岐山县、陈仓区、千阳县、太白县、渭滨区、扶风县、陇县)

曲靖市(宣威市、麒麟区、富源县、师宗县、会泽县、罗平县、马龙区、沾益区、陆良县)

贵港市(覃塘区、港北区、桂平市、港南区、平南县)

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驻马店市(确山县、平舆县、新蔡县、泌阳县、上蔡县、正阳县、遂平县、西平县、汝南县、驿城区)

通化市(梅河口市、二道江区、集安市、东昌区、通化县、柳河县、辉南县)

松原市(宁江区、扶余市、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

鹤壁市(淇县、淇滨区、鹤山区、浚县、山城区)  六盘水市(钟山区、盘州市、六枝特区、水城区)

新疆维吾尔自治区

襄阳市(枣阳市、樊城区、襄城区、南漳县、襄州区、老河口市、宜城市、谷城县、保康县)

邵阳市(大祥区、绥宁县、洞口县、邵东市、北塔区、新宁县、隆回县、邵阳县、新邵县、城步苗族自治县、武冈市、双清区)四平市(双辽市、梨树县、伊通满族自治县、铁东区、铁西区)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、开远市、河口瑶族自治县、泸西县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、建水县、蒙自市、元阳县、绿春县、红河县、弥勒市)  秦皇岛市(抚宁区、青龙满族自治县、北戴河区、海港区、山海关区、昌黎县、卢龙县)

宜春市(袁州区、万载县、上高县、奉新县、宜丰县、高安市、铜鼓县、樟树市、靖安县、丰城市)

宁德市(福鼎市、周宁县、寿宁县、屏南县、霞浦县、蕉城区、柘荣县、古田县、福安市)

深圳市(罗湖区、龙岗区、龙华区、福田区、盐田区、宝安区、光明区、南山区、坪山区)乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、米东区、新市区、沙依巴克区、达坂城区、天山区、头屯河区、水磨沟区)

铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)

厦门市(湖里区、翔安区、同安区、思明区、海沧区、集美区)

景德镇市(昌江区、乐平市、珠山区、浮梁县)

阜阳市(颍上县、颍东区、太和县、阜南县、颍州区、颍泉区、临泉县、界首市)

随州市(随县、广水市、曾都区)

舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)

张掖市(山丹县、临泽县、甘州区、高台县、民乐县、肃南裕固族自治县)

临沂市(兰山区、平邑县、蒙阴县、兰陵县、郯城县、罗庄区、临沭县、沂水县、费县、河东区、莒南县、沂南县)

达州市(通川区、大竹县、宣汉县、渠县、开江县、达川区、万源市)

十堰市(竹山县、丹江口市、郧西县、茅箭区、房县、竹溪县、郧阳区、张湾区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、焉耆回族自治县、尉犁县、和静县、轮台县、若羌县、博湖县、且末县、库尔勒市)

聊城市(莘县、阳谷县、临清市、东昌府区、冠县、高唐县、茌平区、东阿县)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、二连浩特市、正镶白旗、镶黄旗、正蓝旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、阿巴嘎旗)

和田地区(策勒县、洛浦县、于田县、和田市、皮山县、墨玉县、和田县、民丰县)

河源市(源城区、连平县、和平县、东源县、紫金县、龙川县)

济源市

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。