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全国服务区域：
张掖市(高台县、甘州区、民乐县、山丹县、肃南裕固族自治县、临泽县)
辽源市(东丰县、西安区、龙山区、东辽县)
云浮市(云城区、新兴县、郁南县、云安区、罗定市)
苏州市(太仓市、相城区、吴中区、姑苏区、昆山市、常熟市、张家港市、吴江区、虎丘区)
大连市(长海县、中山区、西岗区、金州区、庄河市、旅顺口区、沙河口区、普兰店区、甘井子区、瓦房店市)
通辽市(科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、奈曼旗、开鲁县、扎鲁特旗、库伦旗、霍林郭勒市)
遂宁市(安居区、射洪市、蓬溪县、船山区、大英县)
榆林市(神木市、横山区、定边县、米脂县、吴堡县、子洲县、榆阳区、清涧县、靖边县、佳县、绥德县、府谷县)
银川市(永宁县、灵武市、西夏区、兴庆区、金凤区、贺兰县)
铁岭市(清河区、昌图县、银州区、铁岭县、开原市、西丰县、调兵山市)
淮南市(寿县、凤台县、田家庵区、谢家集区、潘集区、大通区、八公山区)
玉溪市(江川区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、华宁县、红塔区、峨山彝族自治县、易门县、澄江市)
荆门市(钟祥市、东宝区、掇刀区、沙洋县、京山市)
湘潭市(湘潭县、雨湖区、韶山市、湘乡市、岳塘区)
甘孜藏族自治州(道孚县、九龙县、白玉县、炉霍县、乡城县、甘孜县、丹巴县、雅江县、石渠县、色达县、康定市、德格县、新龙县、巴塘县、泸定县、稻城县、得荣县、理塘县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)
海北藏族自治州(刚察县、祁连县、海晏县、门源回族自治县)
白山市(江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、临江市、靖宇县)
来宾市(忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县、合山市、武宣县、象州县)
铜仁市(江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、万山区、思南县、德江县、碧江区、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县)
黔东南苗族侗族自治州(凯里市、雷山县、台江县、岑巩县、镇远县、黎平县、麻江县、榕江县、天柱县、三穗县、剑河县、锦屏县、丹寨县、黄平县、施秉县、从江县)
包头市(青山区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、土默特右旗、昆都仑区、白云鄂博矿区、东河区、固阳县、九原区)
铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)
阿里地区(噶尔县、普兰县、措勤县、札达县、日土县、革吉县、改则县)
台州市(天台县、路桥区、仙居县、三门县、玉环市、温岭市、椒江区、临海市、黄岩区)
邵阳市(新宁县、邵阳县、双清区、新邵县、北塔区、隆回县、洞口县、武冈市、城步苗族自治县、绥宁县、大祥区、邵东市)
塔城地区(沙湾市、额敏县、裕民县、乌苏市、塔城市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县)
德阳市(绵竹市、中江县、旌阳区、罗江区、广汉市、什邡市)
滨州市(无棣县、沾化区、阳信县、惠民县、滨城区、邹平市、博兴县)
延安市(黄陵县、延长县、吴起县、安塞区、宜川县、甘泉县、志丹县、黄龙县、宝塔区、富县、子长市、延川县、洛川县)
金华市(永康市、兰溪市、浦江县、婺城区、义乌市、武义县、磐安县、金东区、东阳市)
深圳市(光明区、罗湖区、福田区、宝安区、龙华区、龙岗区、坪山区、盐田区、南山区)
保山市(施甸县、龙陵县、隆阳区、腾冲市、昌宁县)
福州市(闽清县、仓山区、永泰县、马尾区、罗源县、鼓楼区、长乐区、福清市、连江县、台江区、平潭县、晋安区、闽侯县)
吉安市(遂川县、吉水县、安福县、峡江县、新干县、井冈山市、万安县、吉州区、青原区、永丰县、泰和县、吉安县、永新县)
澳门特别行政区
新乡市(卫辉市、获嘉县、新乡县、卫滨区、辉县市、封丘县、牧野区、凤泉区、延津县、长垣市、原阳县、红旗区)
上海市(崇明区、浦东新区、松江区、闵行区、青浦区、杨浦区、奉贤区、嘉定区、宝山区、静安区、普陀区、长宁区、黄浦区、金山区、虹口区、徐汇区)
宜昌市(夷陵区、点军区、远安县、秭归县、当阳市、猇亭区、宜都市、兴山县、西陵区、枝江市、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、伍家岗区)
晋城市(城区、泽州县、陵川县、高平市、沁水县、阳城县)
雅安市(名山区、石棉县、汉源县、荥经县、雨城区、芦山县、天全县、宝兴县)
贵阳市(乌当区、云岩区、清镇市、花溪区、观山湖区、白云区、开阳县、南明区、息烽县、修文县)
日喀则市(定日县、拉孜县、仁布县、萨迦县、南木林县、康马县、岗巴县、桑珠孜区、白朗县、昂仁县、亚东县、定结县、江孜县、仲巴县、萨嘎县、聂拉木县、谢通门县、吉隆县)
肇庆市(鼎湖区、端州区、怀集县、四会市、广宁县、封开县、高要区、德庆县)
海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)
昭通市(巧家县、永善县、彝良县、盐津县、大关县、鲁甸县、水富市、昭阳区、镇雄县、绥江县、威信县)
黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)
成都市(大邑县、双流区、金堂县、金牛区、锦江区、温江区、龙泉驿区、成华区、青羊区、青白江区、简阳市、崇州市、新津区、武侯区、新都区、彭州市、郫都区、邛崃市、蒲江县、都江堰市)
兴安盟(扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市)
盐城市(滨海县、射阳县、阜宁县、大丰区、响水县、盐都区、建湖县、东台市、亭湖区)
兰州市(永登县、红古区、西固区、皋兰县、榆中县、城关区、七里河区、安宁区)
山南市(乃东区、琼结县、洛扎县、浪卡子县、加查县、隆子县、桑日县、措美县、错那市、贡嘎县、曲松县、扎囊县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、望谟县、兴义市、晴隆县、安龙县、兴仁市、普安县、册亨县)
承德市(双桥区、滦平县、兴隆县、承德县、平泉市、双滦区、隆化县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县)
安庆市(大观区、岳西县、迎江区、桐城市、宜秀区、太湖县、望江县、怀宁县、潜山市、宿松县)
内蒙古自治区
南充市(嘉陵区、仪陇县、营山县、阆中市、蓬安县、南部县、高坪区、顺庆区、西充县)
无锡市(新吴区、锡山区、梁溪区、宜兴市、惠山区、滨湖区、江阴市)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
眉山市(东坡区、青神县、彭山区、洪雅县、仁寿县、丹棱县)
遵义市(赤水市、汇川区、播州区、湄潭县、桐梓县、习水县、绥阳县、凤冈县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、正安县)
清远市(清城区、连州市、阳山县、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、清新区、英德市、佛冈县)
乌兰察布市(卓资县、商都县、察哈尔右翼前旗、化德县、集宁区、四子王旗、凉城县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、丰镇市、兴和县)
蚌埠市(固镇县、蚌山区、淮上区、怀远县、禹会区、龙子湖区、五河县)
韶关市(仁化县、乳源瑶族自治县、曲江区、新丰县、浈江区、武江区、南雄市、始兴县、翁源县、乐昌市)
抚顺市(清原满族自治县、东洲区、顺城区、新宾满族自治县、新抚区、望花区、抚顺县)
哈尔滨市(木兰县、尚志市、巴彦县、道里区、宾县、五常市、阿城区、呼兰区、香坊区、平房区、通河县、方正县、道外区、南岗区、延寿县、双城区、依兰县、松北区)
新余市(分宜县、渝水区)
邢台市(宁晋县、临西县、广宗县、襄都区、任泽区、新河县、信都区、沙河市、南和区、临城县、柏乡县、巨鹿县、内丘县、清河县、南宫市、威县、平乡县、隆尧县)
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三明市(永安市、沙县区、尤溪县、将乐县、明溪县、三元区、清流县、泰宁县、建宁县、大田县、宁化县)
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鞍山市(铁东区、铁西区、千山区、立山区、海城市、台安县、岫岩满族自治县)
金昌市(金川区、永昌县)
锦州市(太和区、北镇市、凌河区、义县、凌海市、古塔区、黑山县)
武威市(古浪县、民勤县、凉州区、天祝藏族自治县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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