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张家界市(武陵源区、慈利县、永定区、桑植县)
楚雄彝族自治州(大姚县、永仁县、元谋县、禄丰市、楚雄市、武定县、南华县、姚安县、牟定县、双柏县)
德州市(宁津县、乐陵市、齐河县、平原县、临邑县、庆云县、陵城区、德城区、夏津县、禹城市、武城县)
三明市(将乐县、永安市、宁化县、大田县、泰宁县、尤溪县、明溪县、建宁县、沙县区、清流县、三元区)
梅州市(丰顺县、蕉岭县、兴宁市、平远县、大埔县、五华县、梅江区、梅县区)
黄冈市(黄梅县、红安县、浠水县、蕲春县、黄州区、团风县、英山县、麻城市、罗田县、武穴市)
兰州市(皋兰县、七里河区、安宁区、永登县、榆中县、城关区、西固区、红古区)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
太原市(小店区、晋源区、娄烦县、尖草坪区、迎泽区、古交市、清徐县、阳曲县、杏花岭区、万柏林区)
安庆市(大观区、岳西县、宜秀区、太湖县、怀宁县、宿松县、桐城市、潜山市、望江县、迎江区)
宁德市(霞浦县、福安市、古田县、蕉城区、屏南县、福鼎市、周宁县、寿宁县、柘荣县)
江门市(蓬江区、新会区、恩平市、鹤山市、台山市、开平市、江海区)
徐州市(铜山区、丰县、鼓楼区、邳州市、睢宁县、贾汪区、沛县、云龙区、泉山区、新沂市)
连云港市(赣榆区、灌南县、东海县、连云区、灌云县、海州区)
桂林市(灵川县、资源县、雁山区、兴安县、平乐县、阳朔县、全州县、叠彩区、永福县、临桂区、象山区、七星区、龙胜各族自治县、荔浦市、恭城瑶族自治县、秀峰区、灌阳县)
常德市(鼎城区、澧县、汉寿县、石门县、津市市、桃源县、临澧县、武陵区、安乡县)
南京市(六合区、高淳区、溧水区、建邺区、雨花台区、鼓楼区、玄武区、浦口区、栖霞区、秦淮区、江宁区)
衡水市(桃城区、武强县、冀州区、阜城县、饶阳县、故城县、武邑县、安平县、深州市、枣强县、景县)
宿州市(萧县、泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县)
贺州市(钟山县、昭平县、富川瑶族自治县、八步区、平桂区)
惠州市(龙门县、惠东县、惠阳区、惠城区、博罗县)
文山壮族苗族自治州(文山市、广南县、麻栗坡县、砚山县、富宁县、西畴县、马关县、丘北县)
济南市(历下区、莱芜区、济阳区、章丘区、市中区、商河县、天桥区、槐荫区、历城区、钢城区、长清区、平阴县)
鄂尔多斯市(东胜区、鄂托克前旗、杭锦旗、乌审旗、达拉特旗、康巴什区、准格尔旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗)
临夏回族自治州(和政县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、永靖县、广河县、临夏县、东乡族自治县)
昌都市(卡若区、察雅县、洛隆县、边坝县、丁青县、类乌齐县、左贡县、八宿县、贡觉县、江达县、芒康县)
永州市(冷水滩区、东安县、蓝山县、零陵区、新田县、宁远县、道县、江华瑶族自治县、双牌县、祁阳市、江永县)
甘孜藏族自治州(石渠县、得荣县、九龙县、丹巴县、甘孜县、道孚县、雅江县、德格县、巴塘县、乡城县、理塘县、泸定县、炉霍县、康定市、稻城县、新龙县、色达县、白玉县)
晋中市(灵石县、介休市、祁县、昔阳县、平遥县、榆次区、太谷区、榆社县、和顺县、寿阳县、左权县)
呼和浩特市(武川县、清水河县、新城区、土默特左旗、回民区、玉泉区、和林格尔县、托克托县、赛罕区)
宣城市(郎溪县、广德市、绩溪县、泾县、旌德县、宁国市、宣州区)
东营市(利津县、东营区、广饶县、垦利区、河口区)
重庆市(江津区、武隆区、云阳县、南川区、黔江区、南岸区、北碚区、垫江县、奉节县、荣昌区、巫山县、秀山土家族苗族自治县、忠县、潼南区、万州区、璧山区、九龙坡区、大渡口区、江北区、巴南区、綦江区、长寿区、丰都县、巫溪县、渝中区、涪陵区、城口县、沙坪坝区、酉阳土家族苗族自治县、梁平区、石柱土家族自治县、彭水苗族土家族自治县、铜梁区、大足区、合川区、永川区、渝北区、开州区)
盘锦市(盘山县、大洼区、双台子区、兴隆台区)
银川市(灵武市、金凤区、永宁县、贺兰县、兴庆区、西夏区)
马鞍山市(花山区、雨山区、含山县、和县、当涂县、博望区)
日照市(岚山区、五莲县、东港区、莒县)
攀枝花市(东区、西区、仁和区、米易县、盐边县)
丹东市(宽甸满族自治县、振安区、东港市、凤城市、元宝区、振兴区)
达州市(开江县、达川区、万源市、大竹县、通川区、渠县、宣汉县)
绥化市(北林区、青冈县、绥棱县、兰西县、望奎县、肇东市、安达市、明水县、海伦市、庆安县)
福州市(晋安区、永泰县、连江县、台江区、马尾区、长乐区、福清市、仓山区、鼓楼区、平潭县、罗源县、闽清县、闽侯县)
中山市
眉山市(彭山区、丹棱县、东坡区、仁寿县、洪雅县、青神县)
保定市(曲阳县、容城县、顺平县、高阳县、易县、莲池区、唐县、安国市、雄县、蠡县、博野县、定兴县、涞源县、清苑区、望都县、安新县、阜平县、高碑店市、徐水区、定州市、涿州市、竞秀区、涞水县、满城区)
北海市(铁山港区、银海区、海城区、合浦县)
果洛藏族自治州(玛沁县、甘德县、达日县、久治县、玛多县、班玛县)
安顺市(平坝区、西秀区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县)
湘潭市(湘乡市、韶山市、湘潭县、岳塘区、雨湖区)
鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)
临汾市(汾西县、浮山县、洪洞县、曲沃县、侯马市、乡宁县、襄汾县、古县、安泽县、蒲县、大宁县、隰县、霍州市、翼城县、吉县、尧都区、永和县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、磴口县、五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、临河区、乌拉特后旗)
锦州市(凌海市、黑山县、太和区、北镇市、凌河区、义县、古塔区)
湛江市(遂溪县、廉江市、吴川市、赤坎区、坡头区、霞山区、徐闻县、麻章区、雷州市)
广元市(剑阁县、苍溪县、昭化区、青川县、利州区、朝天区、旺苍县)
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乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、米东区、沙依巴克区、天山区、头屯河区、新市区、达坂城区、水磨沟区)
通辽市(科尔沁左翼后旗、奈曼旗、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、库伦旗)
漳州市(南靖县、东山县、芗城区、漳浦县、龙文区、平和县、云霄县、长泰区、华安县、诏安县、龙海区)
泉州市(洛江区、晋江市、德化县、丰泽区、鲤城区、安溪县、南安市、惠安县、金门县、石狮市、泉港区、永春县)
南昌市(新建区、西湖区、青云谱区、东湖区、进贤县、安义县、红谷滩区、南昌县、青山湖区)
宁夏回族自治区
金华市(永康市、东阳市、浦江县、婺城区、金东区、义乌市、武义县、兰溪市、磐安县)
金昌市(永昌县、金川区)
株洲市(石峰区、攸县、醴陵市、天元区、渌口区、荷塘区、芦淞区、炎陵县、茶陵县)
葫芦岛市(龙港区、兴城市、建昌县、连山区、绥中县、南票区)
平凉市(泾川县、崇信县、崆峒区、华亭市、庄浪县、静宁县、灵台县)
怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)
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防城港市(防城区、港口区、上思县、东兴市)
锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、镶黄旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、正蓝旗、二连浩特市、太仆寺旗)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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