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全国服务区域：
广州市(越秀区、黄埔区、从化区、海珠区、花都区、天河区、荔湾区、番禺区、增城区、白云区、南沙区)
阜阳市(临泉县、颍泉区、阜南县、颍上县、颍东区、太和县、颍州区、界首市)
汕头市(龙湖区、南澳县、澄海区、潮阳区、濠江区、金平区、潮南区)
六安市(霍山县、金寨县、叶集区、裕安区、舒城县、霍邱县、金安区)
阿克苏地区(温宿县、拜城县、柯坪县、库车市、乌什县、沙雅县、阿克苏市、阿瓦提县、新和县)
盐城市(阜宁县、响水县、射阳县、亭湖区、盐都区、滨海县、建湖县、东台市、大丰区)
上海市(虹口区、松江区、黄浦区、青浦区、徐汇区、浦东新区、静安区、金山区、普陀区、长宁区、嘉定区、崇明区、奉贤区、闵行区、杨浦区、宝山区)
长春市(南关区、榆树市、公主岭市、朝阳区、宽城区、二道区、农安县、九台区、德惠市、双阳区、绿园区)
甘南藏族自治州(夏河县、迭部县、临潭县、合作市、卓尼县、玛曲县、碌曲县、舟曲县)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、册亨县、晴隆县、兴义市、贞丰县、望谟县、安龙县、普安县)
潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)
金华市(磐安县、金东区、东阳市、永康市、婺城区、义乌市、武义县、兰溪市、浦江县)
牡丹江市(西安区、绥芬河市、林口县、东安区、东宁市、海林市、宁安市、爱民区、阳明区、穆棱市)
玉溪市(澄江市、新平彝族傣族自治县、华宁县、通海县、红塔区、江川区、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县)
青岛市(城阳区、平度市、市南区、李沧区、莱西市、市北区、即墨区、崂山区、胶州市、黄岛区)
南通市(启东市、崇川区、海门区、如皋市、海安市、如东县、通州区)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
赣州市(会昌县、全南县、龙南市、赣县区、大余县、宁都县、定南县、石城县、崇义县、于都县、信丰县、章贡区、兴国县、瑞金市、寻乌县、安远县、上犹县、南康区)
商洛市(商南县、丹凤县、柞水县、镇安县、商州区、洛南县、山阳县)
安庆市(桐城市、大观区、太湖县、潜山市、望江县、迎江区、宿松县、怀宁县、宜秀区、岳西县)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、额敏县、塔城市、裕民县、托里县、沙湾市)
连云港市(连云区、海州区、赣榆区、灌云县、东海县、灌南县)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
松原市(扶余市、乾安县、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)
香港特别行政区
西安市(长安区、蓝田县、高陵区、莲湖区、未央区、阎良区、新城区、鄠邑区、灞桥区、周至县、雁塔区、临潼区、碑林区)
海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)
铜陵市(铜官区、郊区、义安区、枞阳县)
贺州市(钟山县、八步区、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县)
白山市(抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、靖宇县、临江市)
铜仁市(印江土家族苗族自治县、德江县、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、石阡县、江口县、沿河土家族自治县、思南县、万山区、碧江区)
南平市(建阳区、延平区、松溪县、政和县、武夷山市、光泽县、浦城县、建瓯市、顺昌县、邵武市)
德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、陇川县、梁河县、瑞丽市)
晋中市(平遥县、寿阳县、榆社县、祁县、太谷区、灵石县、昔阳县、和顺县、榆次区、左权县、介休市)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)
淮安市(盱眙县、清江浦区、淮安区、涟水县、金湖县、淮阴区、洪泽区)
百色市(田东县、乐业县、隆林各族自治县、那坡县、田林县、田阳区、凌云县、平果市、右江区、西林县、德保县、靖西市)
三门峡市(灵宝市、卢氏县、义马市、陕州区、湖滨区、渑池县)
辽阳市(辽阳县、太子河区、白塔区、文圣区、弓长岭区、宏伟区、灯塔市)
中山市
绥化市(望奎县、海伦市、绥棱县、安达市、北林区、明水县、肇东市、庆安县、青冈县、兰西县)
茂名市(电白区、化州市、高州市、茂南区、信宜市)
黄冈市(黄梅县、罗田县、黄州区、蕲春县、武穴市、麻城市、英山县、红安县、团风县、浠水县)
宁波市(北仑区、海曙区、鄞州区、宁海县、奉化区、象山县、慈溪市、镇海区、江北区、余姚市)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
广安市(邻水县、广安区、前锋区、华蓥市、武胜县、岳池县)
无锡市(新吴区、滨湖区、江阴市、梁溪区、宜兴市、惠山区、锡山区)
鸡西市(鸡冠区、恒山区、滴道区、鸡东县、虎林市、梨树区、麻山区、城子河区、密山市)
佛山市(禅城区、南海区、高明区、三水区、顺德区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
温州市(平阳县、鹿城区、瑞安市、永嘉县、瓯海区、乐清市、文成县、洞头区、龙湾区、苍南县、龙港市、泰顺县)
深圳市(龙岗区、龙华区、宝安区、光明区、福田区、罗湖区、南山区、坪山区、盐田区)
江门市(蓬江区、新会区、恩平市、开平市、江海区、鹤山市、台山市)
郑州市(登封市、新密市、上街区、金水区、中原区、荥阳市、二七区、管城回族区、中牟县、惠济区、新郑市、巩义市)
平凉市(灵台县、庄浪县、静宁县、崇信县、华亭市、崆峒区、泾川县)
眉山市(彭山区、丹棱县、仁寿县、洪雅县、青神县、东坡区)
黑河市(逊克县、五大连池市、嫩江市、孙吴县、爱辉区、北安市)
泸州市(叙永县、古蔺县、泸县、合江县、江阳区、龙马潭区、纳溪区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)
安阳市(滑县、内黄县、汤阴县、安阳县、殷都区、文峰区、北关区、龙安区、林州市)
廊坊市(文安县、三河市、霸州市、香河县、广阳区、大城县、永清县、大厂回族自治县、安次区、固安县)
北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、巴林左旗、敖汉旗、林西县、巴林右旗、红山区、松山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、元宝山区、宁城县)
贵阳市(乌当区、白云区、南明区、观山湖区、云岩区、花溪区、开阳县、修文县、清镇市、息烽县)
泰安市(肥城市、泰山区、新泰市、东平县、岱岳区、宁阳县)
鹤岗市(工农区、东山区、萝北县、绥滨县、兴山区、兴安区、南山区、向阳区)
营口市(鲅鱼圈区、西市区、站前区、大石桥市、盖州市、老边区)
临沂市(郯城县、沂南县、罗庄区、临沭县、费县、兰山区、河东区、蒙阴县、莒南县、兰陵县、沂水县、平邑县)
淄博市(张店区、高青县、博山区、淄川区、周村区、临淄区、桓台县、沂源县)
重庆市(璧山区、荣昌区、綦江区、彭水苗族土家族自治县、巫溪县、永川区、南川区、云阳县、奉节县、合川区、城口县、南岸区、秀山土家族苗族自治县、巫山县、九龙坡区、石柱土家族自治县、武隆区、涪陵区、梁平区、大足区、江北区、万州区、长寿区、开州区、北碚区、黔江区、巴南区、丰都县、潼南区、渝北区、沙坪坝区、渝中区、铜梁区、垫江县、忠县、酉阳土家族苗族自治县、大渡口区、江津区)
邵阳市(洞口县、北塔区、新宁县、武冈市、绥宁县、邵阳县、邵东市、新邵县、双清区、城步苗族自治县、隆回县、大祥区)
莆田市(秀屿区、仙游县、城厢区、涵江区、荔城区)
成都市(简阳市、青白江区、新津区、成华区、大邑县、都江堰市、龙泉驿区、金堂县、青羊区、金牛区、双流区、武侯区、邛崃市、彭州市、郫都区、锦江区、崇州市、蒲江县、新都区、温江区)
宣城市(广德市、宣州区、郎溪县、宁国市、绩溪县、旌德县、泾县)
呼和浩特市(托克托县、武川县、和林格尔县、清水河县、回民区、玉泉区、土默特左旗、赛罕区、新城区)
宁夏回族自治区
台州市(临海市、天台县、仙居县、黄岩区、三门县、温岭市、椒江区、路桥区、玉环市)
本溪市(溪湖区、明山区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、南芬区、平山区)
乐山市(沙湾区、马边彝族自治县、井研县、沐川县、峨眉山市、市中区、峨边彝族自治县、金口河区、夹江县、犍为县、五通桥区)
南充市(仪陇县、高坪区、西充县、南部县、顺庆区、营山县、嘉陵区、阆中市、蓬安县)
西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、城中区、城东区、城西区、城北区、湟源县)
九江市(瑞昌市、庐山市、浔阳区、柴桑区、修水县、都昌县、共青城市、濂溪区、湖口县、永修县、彭泽县、德安县、武宁县)
福州市(罗源县、福清市、台江区、晋安区、长乐区、鼓楼区、平潭县、仓山区、连江县、永泰县、马尾区、闽侯县、闽清县)
滨州市(惠民县、阳信县、博兴县、滨城区、邹平市、沾化区、无棣县)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、集宁区、丰镇市、化德县、四子王旗、兴和县、卓资县、商都县、凉城县、察哈尔右翼中旗)
乌鲁木齐市(沙依巴克区、头屯河区、天山区、米东区、水磨沟区、新市区、乌鲁木齐县、达坂城区)
兰州市(红古区、城关区、榆中县、西固区、皋兰县、永登县、安宁区、七里河区)
三明市(清流县、泰宁县、三元区、明溪县、尤溪县、建宁县、永安市、沙县区、宁化县、大田县、将乐县)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、古丈县、凤凰县、龙山县、泸溪县、永顺县、保靖县、吉首市)
内江市(隆昌市、资中县、威远县、市中区、东兴区)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
抚顺市(望花区、清原满族自治县、新宾满族自治县、新抚区、抚顺县、东洲区、顺城区)
庆阳市(华池县、庆城县、正宁县、西峰区、宁县、环县、合水县、镇原县)
沧州市(新华区、东光县、孟村回族自治县、黄骅市、运河区、盐山县、肃宁县、海兴县、青县、任丘市、河间市、泊头市、沧县、献县、南皮县、吴桥县)
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太原市(阳曲县、娄烦县、迎泽区、清徐县、万柏林区、古交市、尖草坪区、杏花岭区、晋源区、小店区)
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丽水市(庆元县、龙泉市、景宁畲族自治县、遂昌县、莲都区、云和县、松阳县、青田县、缙云县)
河源市(龙川县、源城区、连平县、和平县、东源县、紫金县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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