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东营市(垦利区、利津县、东营区、河口区、广饶县)

信阳市(罗山县、浉河区、息县、潢川县、商城县、新县、固始县、平桥区、光山县、淮滨县)

岳阳市(华容县、君山区、平江县、汨罗市、湘阴县、岳阳县、岳阳楼区、云溪区、临湘市)

玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、治多县、杂多县、曲麻莱县、称多县)  林芝市(察隅县、墨脱县、米林市、波密县、巴宜区、工布江达县、朗县)

朔州市(应县、怀仁市、山阴县、平鲁区、朔城区、右玉县)

阜阳市(颍泉区、颍州区、临泉县、界首市、阜南县、太和县、颍上县、颍东区)

永州市(新田县、零陵区、东安县、祁阳市、宁远县、双牌县、蓝山县、江华瑶族自治县、冷水滩区、道县、江永县)

临汾市(吉县、浮山县、永和县、乡宁县、侯马市、曲沃县、汾西县、襄汾县、翼城县、洪洞县、安泽县、古县、尧都区、隰县、大宁县、霍州市、蒲县)  延边朝鲜族自治州(龙井市、汪清县、珲春市、敦化市、图们市、延吉市、和龙市、安图县)

重庆市(渝北区、渝中区、江津区、石柱土家族自治县、巴南区、奉节县、梁平区、九龙坡区、大足区、开州区、荣昌区、铜梁区、沙坪坝区、巫山县、綦江区、涪陵区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、长寿区、云阳县、丰都县、城口县、潼南区、垫江县、合川区、南岸区、巫溪县、黔江区、秀山土家族苗族自治县、万州区、武隆区、南川区、酉阳土家族苗族自治县、璧山区、大渡口区、永川区、江北区、忠县)

吉安市(井冈山市、万安县、新干县、永丰县、吉安县、峡江县、青原区、遂川县、吉水县、泰和县、安福县、吉州区、永新县)

齐齐哈尔市(依安县、克东县、铁锋区、克山县、拜泉县、碾子山区、昂昂溪区、龙沙区、建华区、甘南县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、龙江县、泰来县、富裕县、讷河市)

金华市(东阳市、义乌市、磐安县、兰溪市、永康市、武义县、浦江县、金东区、婺城区)

成都市(武侯区、郫都区、简阳市、邛崃市、崇州市、双流区、大邑县、彭州市、温江区、都江堰市、青羊区、青白江区、锦江区、金堂县、蒲江县、新都区、金牛区、龙泉驿区、成华区、新津区)

玉林市(福绵区、玉州区、容县、博白县、兴业县、北流市、陆川县)

唐山市(丰润区、迁安市、开平区、滦南县、路北区、遵化市、乐亭县、古冶区、滦州市、迁西县、玉田县、路南区、曹妃甸区、丰南区)

遵义市(绥阳县、正安县、红花岗区、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、习水县、播州区、湄潭县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、余庆县、汇川区、桐梓县、赤水市)

澳门特别行政区

辽阳市(灯塔市、宏伟区、文圣区、白塔区、太子河区、弓长岭区、辽阳县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)

和田地区(皮山县、墨玉县、策勒县、民丰县、和田县、于田县、洛浦县、和田市)

日照市(岚山区、东港区、莒县、五莲县)

百色市(靖西市、西林县、田阳区、那坡县、凌云县、乐业县、右江区、平果市、田林县、德保县、田东县、隆林各族自治县)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、丰镇市、四子王旗、凉城县、兴和县、察哈尔右翼后旗、卓资县、化德县、商都县、察哈尔右翼中旗、集宁区)

池州市(东至县、青阳县、石台县、贵池区)

舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)

鹤岗市(南山区、绥滨县、兴山区、工农区、向阳区、兴安区、东山区、萝北县)

漳州市(南靖县、龙文区、长泰区、漳浦县、东山县、云霄县、诏安县、华安县、平和县、龙海区、芗城区)

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营口市(大石桥市、鲅鱼圈区、站前区、老边区、盖州市、西市区)

杭州市(拱墅区、临安区、富阳区、西湖区、钱塘区、建德市、上城区、萧山区、临平区、余杭区、淳安县、桐庐县、滨江区)

绥化市(肇东市、安达市、庆安县、青冈县、望奎县、明水县、北林区、海伦市、绥棱县、兰西县)

安康市(平利县、镇坪县、旬阳市、石泉县、紫阳县、岚皋县、白河县、宁陕县、汉滨区、汉阴县)  贵港市(覃塘区、港北区、桂平市、平南县、港南区)

承德市(围场满族蒙古族自治县、双桥区、滦平县、承德县、宽城满族自治县、平泉市、隆化县、兴隆县、双滦区、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县)

武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)

商丘市(虞城县、民权县、宁陵县、柘城县、睢县、睢阳区、永城市、梁园区、夏邑县)台州市(仙居县、路桥区、黄岩区、三门县、临海市、椒江区、天台县、玉环市、温岭市)

广元市(剑阁县、朝天区、青川县、利州区、昭化区、旺苍县、苍溪县)  朝阳市(朝阳县、凌源市、龙城区、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、建平县)

牡丹江市(爱民区、阳明区、海林市、穆棱市、林口县、绥芬河市、西安区、宁安市、东安区、东宁市)

韶关市(乐昌市、始兴县、南雄市、新丰县、浈江区、武江区、翁源县、曲江区、仁化县、乳源瑶族自治县)

黄冈市(麻城市、罗田县、团风县、红安县、蕲春县、英山县、黄州区、武穴市、浠水县、黄梅县)石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特后旗、临河区、磴口县、杭锦后旗、乌拉特前旗、乌拉特中旗)

北京市(石景山区、延庆区、西城区、通州区、顺义区、密云区、怀柔区、昌平区、房山区、丰台区、朝阳区、门头沟区、东城区、平谷区、海淀区、大兴区)

白银市(景泰县、白银区、平川区、会宁县、靖远县)

山南市(曲松县、桑日县、扎囊县、浪卡子县、贡嘎县、琼结县、错那市、洛扎县、加查县、乃东区、措美县、隆子县)

南平市(建瓯市、邵武市、浦城县、武夷山市、建阳区、松溪县、延平区、顺昌县、光泽县、政和县)

沈阳市(沈北新区、苏家屯区、辽中区、于洪区、大东区、沈河区、康平县、法库县、浑南区、新民市、皇姑区、和平区、铁西区)

邵阳市(城步苗族自治县、邵阳县、绥宁县、邵东市、北塔区、新宁县、武冈市、隆回县、大祥区、双清区、洞口县、新邵县)

蚌埠市(淮上区、禹会区、蚌山区、五河县、龙子湖区、怀远县、固镇县)

威海市(文登区、乳山市、环翠区、荣成市)

鞍山市(铁西区、岫岩满族自治县、台安县、铁东区、立山区、千山区、海城市)

大同市(左云县、灵丘县、浑源县、新荣区、云冈区、平城区、阳高县、广灵县、天镇县、云州区)

亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县、宁江区、乾安县)

临夏回族自治州(和政县、临夏县、永靖县、康乐县、东乡族自治县、广河县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

肇庆市(德庆县、封开县、鼎湖区、高要区、四会市、广宁县、端州区、怀集县)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、汶川县、金川县、九寨沟县、黑水县、马尔康市、松潘县、小金县、阿坝县、理县、若尔盖县、红原县、壤塘县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频