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赤峰市(翁牛特旗、巴林左旗、巴林右旗、敖汉旗、红山区、松山区、林西县、宁城县、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、元宝山区、喀喇沁旗)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
五指山市(乐东黎族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、屯昌县、临高县、东方市、澄迈县、白沙黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、万宁市、文昌市)
拉萨市(墨竹工卡县、林周县、达孜区、城关区、当雄县、尼木县、堆龙德庆区、曲水县)
宣城市(绩溪县、旌德县、郎溪县、泾县、宁国市、广德市、宣州区)
固原市(隆德县、原州区、西吉县、彭阳县、泾源县)
阿坝藏族羌族自治州(红原县、马尔康市、黑水县、九寨沟县、金川县、汶川县、阿坝县、若尔盖县、小金县、松潘县、理县、壤塘县、茂县)
遵义市(绥阳县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、仁怀市、习水县、赤水市、正安县、播州区、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、湄潭县、余庆县、汇川区、桐梓县)
鹤岗市(工农区、绥滨县、萝北县、南山区、兴山区、东山区、兴安区、向阳区)
抚顺市(抚顺县、望花区、新抚区、顺城区、清原满族自治县、新宾满族自治县、东洲区)
桂林市(灵川县、七星区、兴安县、象山区、雁山区、平乐县、龙胜各族自治县、永福县、资源县、荔浦市、叠彩区、全州县、恭城瑶族自治县、灌阳县、秀峰区、临桂区、阳朔县)
四平市(铁东区、梨树县、铁西区、双辽市、伊通满族自治县)
乌兰察布市(商都县、卓资县、丰镇市、凉城县、集宁区、化德县、四子王旗、兴和县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗)
汕尾市(海丰县、陆丰市、陆河县、城区)
呼伦贝尔市(扎兰屯市、阿荣旗、满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、海拉尔区、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、根河市、牙克石市)
阜阳市(临泉县、颍州区、颍上县、阜南县、颍泉区、太和县、界首市、颍东区)
林芝市(墨脱县、朗县、巴宜区、波密县、米林市、察隅县、工布江达县)
长沙市(芙蓉区、天心区、雨花区、望城区、开福区、浏阳市、岳麓区、长沙县、宁乡市)
太原市(清徐县、万柏林区、晋源区、古交市、尖草坪区、杏花岭区、小店区、迎泽区、娄烦县、阳曲县)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)
广安市(华蓥市、岳池县、前锋区、广安区、邻水县、武胜县)
防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)
儋州市
内江市(市中区、隆昌市、资中县、东兴区、威远县)
镇江市(润州区、丹阳市、丹徒区、句容市、京口区、扬中市)
保定市(唐县、涞源县、望都县、安国市、易县、顺平县、蠡县、徐水区、雄县、莲池区、高碑店市、阜平县、定兴县、涞水县、曲阳县、满城区、容城县、涿州市、竞秀区、博野县、清苑区、定州市、安新县、高阳县)
银川市(永宁县、灵武市、贺兰县、金凤区、兴庆区、西夏区)
铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)
怀化市(靖州苗族侗族自治县、中方县、溆浦县、辰溪县、麻阳苗族自治县、洪江市、芷江侗族自治县、鹤城区、会同县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县)
三明市(沙县区、三元区、大田县、清流县、泰宁县、永安市、将乐县、建宁县、尤溪县、明溪县、宁化县)
贵阳市(南明区、乌当区、白云区、息烽县、花溪区、开阳县、清镇市、观山湖区、云岩区、修文县)
苏州市(太仓市、常熟市、虎丘区、吴中区、昆山市、吴江区、姑苏区、张家港市、相城区)
吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、东胜区、准格尔旗、杭锦旗、乌审旗、达拉特旗、康巴什区)
辽阳市(弓长岭区、辽阳县、灯塔市、太子河区、宏伟区、文圣区、白塔区)
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聊城市(茌平区、东阿县、临清市、高唐县、东昌府区、莘县、阳谷县、冠县)
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鄂州市(梁子湖区、鄂城区、华容区)
东营市(利津县、垦利区、广饶县、河口区、东营区)
龙岩市(漳平市、永定区、连城县、长汀县、新罗区、上杭县、武平县)
昌都市(卡若区、察雅县、丁青县、洛隆县、边坝县、类乌齐县、芒康县、江达县、八宿县、左贡县、贡觉县)
昆明市(石林彝族自治县、富民县、西山区、嵩明县、安宁市、五华区、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、官渡区、晋宁区、盘龙区、东川区、宜良县)
清远市(连山壮族瑶族自治县、阳山县、佛冈县、清新区、英德市、连南瑶族自治县、连州市、清城区)
朔州市(山阴县、平鲁区、右玉县、应县、朔城区、怀仁市)
武汉市(洪山区、汉南区、江汉区、蔡甸区、东西湖区、硚口区、江夏区、武昌区、青山区、黄陂区、新洲区、汉阳区、江岸区)
兰州市(七里河区、安宁区、西固区、皋兰县、城关区、榆中县、红古区、永登县)
云浮市(云安区、新兴县、郁南县、云城区、罗定市)
赣州市(安远县、赣县区、大余县、宁都县、信丰县、南康区、定南县、会昌县、龙南市、寻乌县、瑞金市、全南县、崇义县、兴国县、于都县、石城县、上犹县、章贡区)
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巴彦淖尔市(乌拉特后旗、五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗、磴口县、临河区、乌拉特前旗)
郑州市(登封市、上街区、惠济区、中牟县、新密市、管城回族区、中原区、巩义市、新郑市、金水区、荥阳市、二七区)
常州市(武进区、溧阳市、天宁区、金坛区、新北区、钟楼区)
大理白族自治州(剑川县、云龙县、永平县、宾川县、大理市、弥渡县、洱源县、南涧彝族自治县、祥云县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、漾濞彝族自治县)
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株洲市(茶陵县、攸县、石峰区、天元区、炎陵县、荷塘区、渌口区、芦淞区、醴陵市)
柳州市(鹿寨县、柳北区、柳江区、鱼峰区、城中区、三江侗族自治县、柳南区、融安县、融水苗族自治县、柳城县)
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丽水市(庆元县、云和县、青田县、龙泉市、缙云县、莲都区、景宁畲族自治县、遂昌县、松阳县)
无锡市(惠山区、滨湖区、梁溪区、新吴区、江阴市、宜兴市、锡山区)
来宾市(象州县、忻城县、金秀瑶族自治县、武宣县、合山市、兴宾区)
荆州市(监利市、松滋市、洪湖市、公安县、江陵县、石首市、荆州区、沙市区)
喀什地区(喀什市、疏勒县、泽普县、伽师县、莎车县、巴楚县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、叶城县、岳普湖县、英吉沙县)
平顶山市(叶县、卫东区、新华区、石龙区、湛河区、鲁山县、宝丰县、汝州市、舞钢市、郏县)
平凉市(崇信县、崆峒区、庄浪县、华亭市、灵台县、静宁县、泾川县)
辽源市(西安区、东辽县、东丰县、龙山区)
肇庆市(四会市、怀集县、广宁县、高要区、德庆县、端州区、鼎湖区、封开县)
运城市(临猗县、盐湖区、稷山县、垣曲县、夏县、闻喜县、绛县、新绛县、永济市、河津市、平陆县、芮城县、万荣县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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