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庆阳市(合水县、庆城县、镇原县、宁县、正宁县、环县、华池县、西峰区)

临汾市(乡宁县、永和县、尧都区、曲沃县、霍州市、侯马市、安泽县、翼城县、隰县、汾西县、洪洞县、大宁县、浮山县、襄汾县、古县、蒲县、吉县)

松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、扶余市)

双鸭山市(集贤县、饶河县、宝清县、四方台区、岭东区、尖山区、宝山区、友谊县)  蚌埠市(禹会区、龙子湖区、蚌山区、五河县、怀远县、固镇县、淮上区)

铜川市(宜君县、耀州区、王益区、印台区)

池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)

驻马店市(泌阳县、遂平县、西平县、汝南县、正阳县、新蔡县、上蔡县、平舆县、驿城区、确山县)

果洛藏族自治州(玛多县、班玛县、甘德县、玛沁县、久治县、达日县)  赣州市(石城县、大余县、崇义县、章贡区、瑞金市、兴国县、于都县、龙南市、信丰县、会昌县、安远县、寻乌县、上犹县、南康区、宁都县、赣县区、定南县、全南县)

那曲市(比如县、尼玛县、色尼区、索县、安多县、嘉黎县、聂荣县、双湖县、申扎县、巴青县、班戈县)

定西市(岷县、漳县、渭源县、通渭县、临洮县、陇西县、安定区)

运城市(永济市、绛县、盐湖区、夏县、平陆县、新绛县、垣曲县、万荣县、河津市、闻喜县、临猗县、芮城县、稷山县)

上海市(虹口区、静安区、长宁区、金山区、奉贤区、浦东新区、黄浦区、宝山区、松江区、徐汇区、青浦区、杨浦区、闵行区、普陀区、嘉定区、崇明区)

酒泉市(金塔县、瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃州区、肃北蒙古族自治县、玉门市)

淮南市(潘集区、凤台县、八公山区、大通区、田家庵区、寿县、谢家集区)

拉萨市(堆龙德庆区、墨竹工卡县、尼木县、达孜区、城关区、曲水县、林周县、当雄县)

阿里地区(噶尔县、措勤县、日土县、改则县、札达县、普兰县、革吉县)

昭通市(彝良县、镇雄县、盐津县、永善县、威信县、鲁甸县、昭阳区、水富市、大关县、巧家县、绥江县)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

河源市(源城区、龙川县、东源县、连平县、和平县、紫金县)

襄阳市(襄城区、谷城县、襄州区、宜城市、老河口市、南漳县、樊城区、枣阳市、保康县)

郑州市(上街区、新郑市、中原区、中牟县、二七区、登封市、金水区、管城回族区、新密市、惠济区、荥阳市、巩义市)

漯河市(召陵区、源汇区、临颍县、郾城区、舞阳县)

三沙市(西沙区、南沙区)

平凉市(崆峒区、崇信县、华亭市、静宁县、庄浪县、泾川县、灵台县)

嘉兴市(南湖区、嘉善县、海盐县、秀洲区、桐乡市、海宁市、平湖市)

咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、通城县、咸安区、赤壁市、通山县)

惠州市(惠阳区、惠城区、龙门县、惠东县、博罗县)

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宿迁市(泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿豫区、宿城区)

甘南藏族自治州(舟曲县、迭部县、碌曲县、临潭县、卓尼县、夏河县、玛曲县、合作市)

中山市

兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗)  眉山市(仁寿县、东坡区、彭山区、洪雅县、丹棱县、青神县)

常德市(桃源县、澧县、石门县、津市市、武陵区、鼎城区、安乡县、汉寿县、临澧县)

商丘市(永城市、民权县、宁陵县、梁园区、柘城县、虞城县、睢阳区、睢县、夏邑县)

贵港市(平南县、港北区、港南区、覃塘区、桂平市)河池市(大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、南丹县、罗城仫佬族自治县、天峨县、宜州区、东兰县、都安瑶族自治县、凤山县、金城江区)

辽阳市(弓长岭区、太子河区、宏伟区、文圣区、辽阳县、白塔区、灯塔市)  喀什地区(伽师县、泽普县、疏勒县、喀什市、疏附县、莎车县、英吉沙县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、巴楚县、叶城县)

青岛市(李沧区、胶州市、城阳区、即墨区、莱西市、市北区、崂山区、黄岛区、市南区、平度市)

绥化市(北林区、兰西县、绥棱县、望奎县、青冈县、肇东市、安达市、海伦市、明水县、庆安县)

辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)西藏自治区

烟台市(福山区、海阳市、龙口市、牟平区、招远市、栖霞市、芝罘区、莱州市、莱山区、莱阳市、蓬莱区)

固原市(泾源县、西吉县、彭阳县、原州区、隆德县)

甘孜藏族自治州(得荣县、乡城县、德格县、雅江县、炉霍县、理塘县、新龙县、丹巴县、稻城县、白玉县、康定市、巴塘县、道孚县、泸定县、石渠县、甘孜县、色达县、九龙县)

菏泽市(鄄城县、巨野县、东明县、单县、郓城县、牡丹区、定陶区、曹县、成武县)

阿克苏地区(阿瓦提县、沙雅县、新和县、温宿县、柯坪县、库车市、阿克苏市、乌什县、拜城县)

广安市(武胜县、华蓥市、广安区、邻水县、岳池县、前锋区)

海东市(乐都区、平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县)

白城市(大安市、洮北区、通榆县、洮南市、镇赉县)

广州市(增城区、荔湾区、从化区、天河区、海珠区、白云区、番禺区、越秀区、花都区、黄埔区、南沙区)

南宁市(邕宁区、青秀区、宾阳县、马山县、良庆区、隆安县、兴宁区、江南区、西乡塘区、上林县、武鸣区、横州市)

德阳市(中江县、罗江区、什邡市、绵竹市、旌阳区、广汉市)

福州市(晋安区、连江县、马尾区、闽侯县、闽清县、永泰县、台江区、罗源县、鼓楼区、长乐区、平潭县、福清市、仓山区)

哈尔滨市(双城区、依兰县、平房区、阿城区、巴彦县、道外区、香坊区、宾县、道里区、尚志市、木兰县、松北区、呼兰区、五常市、延寿县、方正县、南岗区、通河县)

株洲市(荷塘区、攸县、醴陵市、茶陵县、芦淞区、天元区、渌口区、石峰区、炎陵县)

九江市(共青城市、修水县、庐山市、瑞昌市、彭泽县、浔阳区、濂溪区、柴桑区、湖口县、武宁县、德安县、永修县、都昌县)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频