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台州市(三门县、临海市、路桥区、黄岩区、仙居县、温岭市、天台县、椒江区、玉环市)

成都市(大邑县、邛崃市、蒲江县、金牛区、崇州市、新津区、青白江区、龙泉驿区、温江区、双流区、金堂县、郫都区、新都区、青羊区、成华区、武侯区、彭州市、锦江区、都江堰市、简阳市)

四平市(双辽市、铁西区、铁东区、伊通满族自治县、梨树县)

襄阳市(枣阳市、宜城市、谷城县、南漳县、樊城区、襄城区、襄州区、老河口市、保康县)  东营市(东营区、广饶县、利津县、垦利区、河口区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)

威海市(文登区、环翠区、乳山市、荣成市)

商洛市(镇安县、柞水县、商州区、丹凤县、山阳县、商南县、洛南县)

贺州市(钟山县、平桂区、昭平县、富川瑶族自治县、八步区)  鹤岗市(南山区、工农区、东山区、向阳区、绥滨县、萝北县、兴山区、兴安区)

天津市(静海区、宁河区、宝坻区、津南区、河东区、东丽区、滨海新区、和平区、蓟州区、西青区、红桥区、河西区、南开区、武清区、北辰区、河北区)

楚雄彝族自治州(双柏县、牟定县、南华县、武定县、元谋县、禄丰市、永仁县、大姚县、姚安县、楚雄市)

宣城市(宁国市、绩溪县、泾县、郎溪县、广德市、旌德县、宣州区)

徐州市(铜山区、邳州市、新沂市、贾汪区、睢宁县、鼓楼区、沛县、云龙区、丰县、泉山区)

随州市(曾都区、随县、广水市)

廊坊市(永清县、大城县、三河市、霸州市、固安县、安次区、广阳区、香河县、文安县、大厂回族自治县)

芜湖市(南陵县、无为市、繁昌区、弋江区、镜湖区、湾沚区、鸠江区)

赣州市(崇义县、宁都县、信丰县、上犹县、龙南市、会昌县、瑞金市、大余县、兴国县、石城县、定南县、章贡区、安远县、南康区、于都县、寻乌县、全南县、赣县区)

郑州市(中牟县、登封市、管城回族区、中原区、惠济区、新密市、二七区、上街区、巩义市、荥阳市、金水区、新郑市)

六安市(霍邱县、舒城县、金安区、金寨县、叶集区、裕安区、霍山县)

杭州市(滨江区、钱塘区、拱墅区、余杭区、富阳区、上城区、西湖区、临安区、桐庐县、萧山区、淳安县、临平区、建德市)

亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)

保山市(腾冲市、昌宁县、施甸县、龙陵县、隆阳区)

玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、称多县、杂多县、玉树市、曲麻莱县)

兰州市(安宁区、西固区、七里河区、榆中县、皋兰县、红古区、永登县、城关区)

佛山市(禅城区、三水区、高明区、顺德区、南海区)

宁德市(寿宁县、柘荣县、福鼎市、屏南县、蕉城区、周宁县、福安市、霞浦县、古田县)

铜仁市(松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、万山区、德江县、江口县、石阡县、碧江区、思南县、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县)

商丘市(宁陵县、民权县、柘城县、夏邑县、梁园区、永城市、睢阳区、虞城县、睢县)

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信阳市(平桥区、光山县、固始县、浉河区、息县、商城县、淮滨县、新县、潢川县、罗山县)

嘉兴市(海宁市、秀洲区、南湖区、嘉善县、桐乡市、平湖市、海盐县)

淄博市(淄川区、张店区、桓台县、周村区、高青县、临淄区、博山区、沂源县)

吕梁市(交城县、方山县、交口县、石楼县、汾阳市、中阳县、兴县、孝义市、离石区、岚县、文水县、柳林县、临县)  贵阳市(乌当区、南明区、白云区、清镇市、观山湖区、云岩区、修文县、花溪区、息烽县、开阳县)

深圳市(龙华区、坪山区、龙岗区、罗湖区、盐田区、福田区、宝安区、南山区、光明区)

海南藏族自治州(贵南县、贵德县、兴海县、同德县、共和县)

果洛藏族自治州(玛多县、玛沁县、久治县、达日县、班玛县、甘德县)银川市(西夏区、永宁县、兴庆区、贺兰县、金凤区、灵武市)

潍坊市(诸城市、寿光市、昌乐县、高密市、寒亭区、昌邑市、青州市、坊子区、潍城区、奎文区、安丘市、临朐县)  珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

武威市(民勤县、天祝藏族自治县、古浪县、凉州区)

咸宁市(通山县、赤壁市、崇阳县、通城县、嘉鱼县、咸安区)

赤峰市(克什克腾旗、红山区、宁城县、喀喇沁旗、巴林右旗、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、敖汉旗、巴林左旗、松山区、林西县)南昌市(青云谱区、东湖区、南昌县、青山湖区、安义县、新建区、西湖区、进贤县、红谷滩区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

合肥市(长丰县、瑶海区、庐江县、庐阳区、肥东县、蜀山区、肥西县、包河区、巢湖市)

呼和浩特市(和林格尔县、玉泉区、武川县、清水河县、赛罕区、新城区、托克托县、土默特左旗、回民区)

西安市(临潼区、未央区、长安区、周至县、雁塔区、莲湖区、灞桥区、鄠邑区、蓝田县、高陵区、新城区、阎良区、碑林区)

白山市(浑江区、长白朝鲜族自治县、江源区、抚松县、临江市、靖宇县)

铜川市(耀州区、王益区、宜君县、印台区)

温州市(瑞安市、龙湾区、文成县、瓯海区、龙港市、永嘉县、鹿城区、泰顺县、苍南县、乐清市、洞头区、平阳县)

广安市(前锋区、广安区、武胜县、岳池县、华蓥市、邻水县)

十堰市(张湾区、竹溪县、茅箭区、郧西县、房县、郧阳区、竹山县、丹江口市)

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宿州市(砀山县、泗县、埇桥区、灵璧县、萧县)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、霍城县、昭苏县、伊宁市、巩留县、特克斯县、新源县、奎屯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、霍尔果斯市)

甘南藏族自治州(玛曲县、卓尼县、舟曲县、夏河县、迭部县、临潭县、合作市、碌曲县)

西藏自治区

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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