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威海市(文登区、环翠区、荣成市、乳山市)

东营市(河口区、垦利区、广饶县、利津县、东营区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

塔城地区(沙湾市、裕民县、托里县、额敏县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市)  梅州市(大埔县、五华县、兴宁市、梅江区、丰顺县、平远县、梅县区、蕉岭县)

兰州市(永登县、皋兰县、榆中县、红古区、七里河区、安宁区、西固区、城关区)

营口市(西市区、鲅鱼圈区、盖州市、老边区、站前区、大石桥市)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、天峻县、茫崖市、德令哈市、格尔木市、乌兰县)达州市(渠县、大竹县、达川区、宣汉县、万源市、开江县、通川区)

阿坝藏族羌族自治州(松潘县、小金县、茂县、壤塘县、九寨沟县、阿坝县、马尔康市、红原县、汶川县、若尔盖县、理县、金川县、黑水县)  来宾市(合山市、忻城县、兴宾区、金秀瑶族自治县、象州县、武宣县)

宁夏回族自治区

湘潭市(雨湖区、韶山市、湘潭县、岳塘区、湘乡市)

包头市(土默特右旗、昆都仑区、九原区、东河区、石拐区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、白云鄂博矿区)

芜湖市(鸠江区、繁昌区、南陵县、镜湖区、弋江区、湾沚区、无为市)

东莞市

朔州市(朔城区、山阴县、应县、右玉县、平鲁区、怀仁市)

鹤壁市(淇滨区、鹤山区、山城区、淇县、浚县)

香港特别行政区

日喀则市(谢通门县、定结县、定日县、岗巴县、康马县、萨迦县、桑珠孜区、昂仁县、白朗县、南木林县、拉孜县、聂拉木县、仲巴县、吉隆县、亚东县、仁布县、江孜县、萨嘎县)

沧州市(黄骅市、孟村回族自治县、东光县、吴桥县、运河区、河间市、任丘市、新华区、盐山县、南皮县、献县、沧县、肃宁县、海兴县、泊头市、青县)

德州市(庆云县、夏津县、陵城区、宁津县、乐陵市、禹城市、齐河县、临邑县、武城县、德城区、平原县)

景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)

天水市(秦安县、清水县、秦州区、张家川回族自治县、武山县、麦积区、甘谷县)

成都市(新都区、双流区、青白江区、金堂县、郫都区、武侯区、成华区、简阳市、大邑县、龙泉驿区、金牛区、彭州市、温江区、邛崃市、崇州市、蒲江县、青羊区、新津区、都江堰市、锦江区)

荆州市(公安县、沙市区、松滋市、监利市、洪湖市、石首市、江陵县、荆州区)

常德市(桃源县、石门县、澧县、津市市、武陵区、鼎城区、汉寿县、临澧县、安乡县)

黑河市(北安市、五大连池市、爱辉区、逊克县、孙吴县、嫩江市)

昌吉回族自治州(阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县、呼图壁县、昌吉市、奇台县、木垒哈萨克自治县)

三沙市(西沙区、南沙区)

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淮南市(田家庵区、谢家集区、凤台县、寿县、八公山区、大通区、潘集区)

鞍山市(岫岩满族自治县、铁东区、海城市、铁西区、千山区、台安县、立山区)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、玉门市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、金塔县、敦煌市)

昌都市(八宿县、江达县、丁青县、左贡县、类乌齐县、边坝县、芒康县、洛隆县、卡若区、贡觉县、察雅县)  固原市(彭阳县、泾源县、原州区、隆德县、西吉县)

毕节市(织金县、黔西市、纳雍县、赫章县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、大方县)

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湛江市(徐闻县、雷州市、吴川市、麻章区、坡头区、廉江市、赤坎区、遂溪县、霞山区)济源市

梧州市(龙圩区、长洲区、岑溪市、苍梧县、万秀区、藤县、蒙山县)  烟台市(福山区、栖霞市、牟平区、莱阳市、海阳市、蓬莱区、莱山区、招远市、莱州市、龙口市、芝罘区)

双鸭山市(尖山区、宝清县、集贤县、宝山区、四方台区、友谊县、岭东区、饶河县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

保定市(高阳县、定兴县、清苑区、顺平县、涞源县、安国市、雄县、阜平县、涞水县、高碑店市、莲池区、竞秀区、满城区、容城县、徐水区、博野县、望都县、曲阳县、蠡县、安新县、涿州市、唐县、易县、定州市)韶关市(仁化县、新丰县、始兴县、曲江区、翁源县、乐昌市、武江区、浈江区、南雄市、乳源瑶族自治县)

随州市(随县、广水市、曾都区)

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黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、晴隆县、册亨县、普安县、贞丰县、兴义市、望谟县、安龙县)

临沧市(凤庆县、镇康县、云县、临翔区、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、耿马傣族佤族自治县)

黄冈市(浠水县、蕲春县、红安县、团风县、罗田县、黄州区、麻城市、武穴市、英山县、黄梅县)

温州市(平阳县、乐清市、瓯海区、永嘉县、鹿城区、瑞安市、文成县、龙湾区、苍南县、泰顺县、龙港市、洞头区)

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阿勒泰地区(阿勒泰市、布尔津县、哈巴河县、富蕴县、吉木乃县、青河县、福海县)

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　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。