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濮阳市(南乐县、清丰县、范县、濮阳县、华龙区、台前县)
秦皇岛市(青龙满族自治县、抚宁区、山海关区、昌黎县、北戴河区、卢龙县、海港区)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、昌吉市、吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、阜康市)
佛山市(禅城区、高明区、顺德区、三水区、南海区)
牡丹江市(林口县、西安区、东宁市、绥芬河市、爱民区、宁安市、穆棱市、阳明区、东安区、海林市)
攀枝花市(盐边县、西区、仁和区、东区、米易县)
湛江市(麻章区、廉江市、坡头区、徐闻县、赤坎区、吴川市、霞山区、遂溪县、雷州市)
苏州市(吴江区、昆山市、虎丘区、太仓市、吴中区、姑苏区、张家港市、相城区、常熟市)
宁夏回族自治区
随州市(随县、广水市、曾都区)
钦州市(钦南区、灵山县、钦北区、浦北县)
郑州市(金水区、管城回族区、二七区、荥阳市、登封市、中原区、中牟县、上街区、巩义市、新郑市、新密市、惠济区)
咸阳市(渭城区、彬州市、三原县、旬邑县、武功县、乾县、秦都区、永寿县、长武县、泾阳县、礼泉县、兴平市、杨陵区、淳化县)
松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县、扶余市、乾安县)
西安市(雁塔区、碑林区、未央区、高陵区、灞桥区、新城区、蓝田县、莲湖区、长安区、鄠邑区、阎良区、临潼区、周至县)
沧州市(肃宁县、南皮县、黄骅市、青县、运河区、盐山县、吴桥县、东光县、河间市、孟村回族自治县、任丘市、新华区、海兴县、献县、泊头市、沧县)
阿坝藏族羌族自治州(松潘县、小金县、若尔盖县、九寨沟县、理县、汶川县、马尔康市、茂县、金川县、红原县、黑水县、壤塘县、阿坝县)
黔南布依族苗族自治州(荔波县、龙里县、贵定县、长顺县、惠水县、福泉市、都匀市、瓮安县、独山县、平塘县、罗甸县、三都水族自治县)
宁德市(寿宁县、周宁县、古田县、屏南县、蕉城区、霞浦县、柘荣县、福鼎市、福安市)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
咸宁市(咸安区、通山县、通城县、崇阳县、嘉鱼县、赤壁市)
南宁市(隆安县、武鸣区、兴宁区、宾阳县、横州市、邕宁区、青秀区、马山县、上林县、江南区、西乡塘区、良庆区)
衡水市(阜城县、武强县、景县、饶阳县、武邑县、枣强县、安平县、深州市、冀州区、故城县、桃城区)
怀化市(芷江侗族自治县、辰溪县、沅陵县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、麻阳苗族自治县、会同县、通道侗族自治县、洪江市、中方县、鹤城区)
嘉兴市(桐乡市、嘉善县、海盐县、海宁市、秀洲区、南湖区、平湖市)
丹东市(东港市、振兴区、振安区、宽甸满族自治县、凤城市、元宝区)
内蒙古自治区
桂林市(秀峰区、灌阳县、灵川县、全州县、永福县、资源县、叠彩区、阳朔县、象山区、荔浦市、雁山区、兴安县、龙胜各族自治县、平乐县、七星区、临桂区、恭城瑶族自治县)
盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)
安顺市(西秀区、普定县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)
包头市(石拐区、青山区、土默特右旗、昆都仑区、白云鄂博矿区、固阳县、东河区、达尔罕茂明安联合旗、九原区)
漯河市(源汇区、临颍县、舞阳县、召陵区、郾城区)
泰安市(泰山区、岱岳区、东平县、新泰市、肥城市、宁阳县)
定西市(通渭县、渭源县、安定区、岷县、陇西县、漳县、临洮县)
厦门市(湖里区、集美区、思明区、翔安区、同安区、海沧区)
葫芦岛市(连山区、建昌县、绥中县、南票区、龙港区、兴城市)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)
德州市(武城县、禹城市、平原县、陵城区、夏津县、乐陵市、临邑县、庆云县、宁津县、德城区、齐河县)
伊春市(嘉荫县、伊美区、南岔县、丰林县、金林区、友好区、大箐山县、铁力市、乌翠区、汤旺县)
酒泉市(肃州区、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、玉门市、瓜州县、金塔县)
邵阳市(邵阳县、隆回县、北塔区、武冈市、城步苗族自治县、洞口县、新宁县、大祥区、新邵县、双清区、邵东市、绥宁县)
广州市(白云区、黄埔区、越秀区、花都区、荔湾区、海珠区、增城区、番禺区、天河区、从化区、南沙区)
宣城市(旌德县、郎溪县、宁国市、绩溪县、宣州区、泾县、广德市)
庆阳市(庆城县、合水县、西峰区、宁县、镇原县、华池县、正宁县、环县)
沈阳市(沈河区、和平区、皇姑区、法库县、康平县、苏家屯区、沈北新区、铁西区、新民市、浑南区、大东区、于洪区、辽中区)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
淮南市(凤台县、大通区、寿县、田家庵区、八公山区、谢家集区、潘集区)
河池市(天峨县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、东兰县、凤山县、宜州区、罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、金城江区、南丹县)
湘潭市(韶山市、雨湖区、湘乡市、岳塘区、湘潭县)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
清远市(阳山县、佛冈县、清新区、清城区、连山壮族瑶族自治县、连州市、连南瑶族自治县、英德市)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
广元市(昭化区、利州区、朝天区、剑阁县、青川县、苍溪县、旺苍县)
临沂市(沂南县、莒南县、临沭县、罗庄区、沂水县、平邑县、河东区、郯城县、兰山区、兰陵县、蒙阴县、费县)
宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿城区、宿豫区、泗阳县)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、个旧市、开远市、蒙自市、建水县、红河县、屏边苗族自治县、元阳县、石屏县、泸西县、河口瑶族自治县、弥勒市)
漳州市(南靖县、平和县、漳浦县、龙海区、云霄县、华安县、龙文区、芗城区、东山县、诏安县、长泰区)
镇江市(扬中市、润州区、句容市、丹阳市、丹徒区、京口区)
池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)
阳江市(阳西县、阳东区、江城区、阳春市)
阿克苏地区(拜城县、库车市、沙雅县、柯坪县、乌什县、阿瓦提县、阿克苏市、新和县、温宿县)
上海市(青浦区、闵行区、松江区、崇明区、杨浦区、黄浦区、嘉定区、长宁区、徐汇区、金山区、虹口区、普陀区、浦东新区、宝山区、静安区、奉贤区)
白城市(镇赉县、大安市、洮南市、洮北区、通榆县)
儋州市
娄底市(新化县、双峰县、涟源市、娄星区、冷水江市)
衢州市(衢江区、柯城区、开化县、龙游县、江山市、常山县)
吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)
香港特别行政区
周口市(太康县、扶沟县、郸城县、西华县、商水县、川汇区、鹿邑县、淮阳区、沈丘县、项城市)
滨州市(邹平市、惠民县、阳信县、沾化区、无棣县、博兴县、滨城区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
黔东南苗族侗族自治州(黎平县、三穗县、麻江县、丹寨县、天柱县、剑河县、施秉县、黄平县、凯里市、镇远县、岑巩县、雷山县、锦屏县、榕江县、从江县、台江县)
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大同市(广灵县、平城区、新荣区、天镇县、云州区、左云县、阳高县、灵丘县、浑源县、云冈区)
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大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、宾川县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、剑川县、永平县、洱源县、鹤庆县、大理市、云龙县、弥渡县、祥云县)
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达州市(宣汉县、开江县、通川区、大竹县、万源市、达川区、渠县)
荆门市(京山市、东宝区、钟祥市、沙洋县、掇刀区)
黑河市(逊克县、北安市、孙吴县、嫩江市、五大连池市、爱辉区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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