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泰安市(宁阳县、泰山区、岱岳区、东平县、新泰市、肥城市)

达州市(万源市、宣汉县、达川区、开江县、大竹县、渠县、通川区)

吕梁市(中阳县、离石区、孝义市、交城县、石楼县、柳林县、文水县、交口县、岚县、临县、兴县、方山县、汾阳市)

常德市(桃源县、临澧县、津市市、武陵区、鼎城区、澧县、安乡县、石门县、汉寿县)  石家庄市(深泽县、赞皇县、辛集市、桥西区、藁城区、灵寿县、晋州市、新乐市、新华区、无极县、长安区、井陉县、行唐县、栾城区、裕华区、井陉矿区、平山县、正定县、鹿泉区、赵县、元氏县、高邑县)

呼伦贝尔市(莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、根河市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、满洲里市、阿荣旗、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、牙克石市)

福州市(台江区、平潭县、仓山区、连江县、马尾区、福清市、鼓楼区、罗源县、闽侯县、长乐区、晋安区、闽清县、永泰县)

柳州市(鱼峰区、融水苗族自治县、城中区、鹿寨县、柳城县、三江侗族自治县、柳南区、柳江区、融安县、柳北区)河源市(东源县、龙川县、和平县、源城区、紫金县、连平县)

蚌埠市(五河县、蚌山区、淮上区、怀远县、龙子湖区、禹会区、固镇县)  遵义市(绥阳县、仁怀市、余庆县、红花岗区、湄潭县、桐梓县、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、正安县、播州区、赤水市、汇川区、习水县)

普洱市(西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县)

温州市(龙湾区、平阳县、鹿城区、瑞安市、永嘉县、文成县、龙港市、苍南县、乐清市、洞头区、泰顺县、瓯海区)

河池市(金城江区、天峨县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、东兰县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、南丹县、凤山县)

马鞍山市(雨山区、当涂县、含山县、博望区、和县、花山区)

宁波市(北仑区、镇海区、象山县、余姚市、鄞州区、海曙区、江北区、宁海县、慈溪市、奉化区)

贵阳市(开阳县、南明区、白云区、花溪区、息烽县、乌当区、云岩区、观山湖区、修文县、清镇市)

甘南藏族自治州(合作市、卓尼县、迭部县、舟曲县、碌曲县、临潭县、玛曲县、夏河县)

三门峡市(渑池县、灵宝市、卢氏县、义马市、湖滨区、陕州区)

汕尾市(海丰县、陆丰市、陆河县、城区)

承德市(平泉市、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、滦平县、鹰手营子矿区、承德县、双滦区、隆化县、宽城满族自治县、兴隆县)

南宁市(马山县、邕宁区、江南区、武鸣区、西乡塘区、隆安县、良庆区、兴宁区、青秀区、上林县、横州市、宾阳县)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗)

抚州市(临川区、东乡区、宜黄县、乐安县、黎川县、金溪县、崇仁县、南丰县、广昌县、南城县、资溪县)

梧州市(万秀区、藤县、苍梧县、蒙山县、岑溪市、长洲区、龙圩区)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

江门市(江海区、开平市、恩平市、鹤山市、新会区、蓬江区、台山市)

东莞市

娄底市(涟源市、冷水江市、新化县、双峰县、娄星区)

邯郸市(武安市、涉县、邱县、成安县、邯山区、临漳县、魏县、鸡泽县、复兴区、大名县、磁县、永年区、丛台区、馆陶县、肥乡区、曲周县、峰峰矿区、广平县)

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珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

汉中市(宁强县、留坝县、佛坪县、镇巴县、洋县、南郑区、西乡县、勉县、城固县、汉台区、略阳县)

保山市(隆阳区、施甸县、腾冲市、昌宁县、龙陵县)

宜春市(丰城市、靖安县、袁州区、樟树市、万载县、奉新县、宜丰县、高安市、上高县、铜鼓县)  朝阳市(双塔区、建平县、朝阳县、凌源市、北票市、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

襄阳市(老河口市、保康县、襄城区、南漳县、樊城区、襄州区、宜城市、谷城县、枣阳市)

抚顺市(清原满族自治县、新宾满族自治县、抚顺县、新抚区、望花区、顺城区、东洲区)

四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁东区、梨树县、铁西区)广西壮族自治区

呼和浩特市(土默特左旗、清水河县、玉泉区、回民区、赛罕区、托克托县、和林格尔县、新城区、武川县)  甘孜藏族自治州(白玉县、理塘县、丹巴县、色达县、乡城县、道孚县、甘孜县、稻城县、石渠县、炉霍县、新龙县、巴塘县、德格县、九龙县、得荣县、康定市、雅江县、泸定县)

葫芦岛市(龙港区、南票区、连山区、兴城市、绥中县、建昌县)

邢台市(南和区、宁晋县、巨鹿县、平乡县、临城县、内丘县、新河县、柏乡县、临西县、清河县、南宫市、任泽区、隆尧县、威县、沙河市、襄都区、广宗县、信都区)

株洲市(渌口区、荷塘区、石峰区、攸县、芦淞区、天元区、茶陵县、醴陵市、炎陵县)宜宾市(叙州区、高县、兴文县、屏山县、珙县、筠连县、南溪区、江安县、长宁县、翠屏区)

朔州市(怀仁市、平鲁区、山阴县、右玉县、应县、朔城区)

永州市(道县、祁阳市、江永县、江华瑶族自治县、蓝山县、零陵区、双牌县、新田县、宁远县、东安县、冷水滩区)

佛山市(三水区、高明区、南海区、禅城区、顺德区)

三沙市(南沙区、西沙区)

湘潭市(雨湖区、湘潭县、湘乡市、岳塘区、韶山市)

海南藏族自治州(同德县、贵德县、兴海县、贵南县、共和县)

张家口市(康保县、尚义县、桥西区、宣化区、怀来县、桥东区、万全区、沽源县、下花园区、涿鹿县、阳原县、张北县、蔚县、赤城县、崇礼区、怀安县)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、织金县、七星关区、黔西市、赫章县、大方县、纳雍县、金沙县)

吉安市(永新县、永丰县、遂川县、吉安县、万安县、安福县、泰和县、青原区、新干县、峡江县、吉水县、井冈山市、吉州区)

绥化市(绥棱县、庆安县、肇东市、明水县、兰西县、海伦市、青冈县、北林区、望奎县、安达市)

金华市(浦江县、婺城区、兰溪市、磐安县、东阳市、金东区、永康市、义乌市、武义县)

包头市(东河区、昆都仑区、石拐区、青山区、九原区、土默特右旗、固阳县、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗)

湛江市(赤坎区、徐闻县、遂溪县、廉江市、霞山区、雷州市、吴川市、麻章区、坡头区)

开封市(兰考县、禹王台区、鼓楼区、龙亭区、杞县、顺河回族区、通许县、尉氏县、祥符区)

益阳市(沅江市、桃江县、赫山区、安化县、南县、资阳区)

定西市(通渭县、临洮县、安定区、陇西县、岷县、漳县、渭源县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。