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马鞍山市(花山区、当涂县、雨山区、和县、博望区、含山县)

沧州市(肃宁县、献县、运河区、孟村回族自治县、新华区、东光县、河间市、吴桥县、南皮县、沧县、黄骅市、海兴县、盐山县、泊头市、任丘市、青县)

黄山市(黄山区、祁门县、歙县、徽州区、屯溪区、黟县、休宁县)

周口市(西华县、沈丘县、扶沟县、太康县、项城市、郸城县、鹿邑县、川汇区、淮阳区、商水县)  石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

营口市(老边区、鲅鱼圈区、大石桥市、盖州市、西市区、站前区)

大同市(浑源县、灵丘县、广灵县、阳高县、云州区、云冈区、左云县、平城区、新荣区、天镇县)

石家庄市(行唐县、新乐市、元氏县、栾城区、晋州市、井陉矿区、裕华区、无极县、深泽县、灵寿县、赞皇县、高邑县、平山县、长安区、井陉县、藁城区、正定县、赵县、桥西区、新华区、鹿泉区、辛集市)

南宁市(江南区、西乡塘区、武鸣区、马山县、隆安县、宾阳县、邕宁区、上林县、良庆区、横州市、兴宁区、青秀区)  呼伦贝尔市(海拉尔区、满洲里市、阿荣旗、新巴尔虎左旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市、根河市、牙克石市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂温克族自治旗、鄂伦春自治旗)

中山市

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、玉树市、称多县、治多县、囊谦县、杂多县)

朔州市(朔城区、山阴县、平鲁区、右玉县、应县、怀仁市)

吉安市(井冈山市、吉安县、永新县、泰和县、吉水县、吉州区、峡江县、万安县、安福县、青原区、永丰县、遂川县、新干县)

东营市(利津县、广饶县、河口区、垦利区、东营区)

泸州市(龙马潭区、古蔺县、泸县、江阳区、纳溪区、合江县、叙永县)

成都市(温江区、蒲江县、都江堰市、金堂县、新都区、武侯区、青白江区、青羊区、简阳市、郫都区、龙泉驿区、崇州市、大邑县、双流区、新津区、邛崃市、成华区、金牛区、彭州市、锦江区)

锦州市(义县、古塔区、黑山县、太和区、凌海市、凌河区、北镇市)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县)

聊城市(阳谷县、临清市、东昌府区、高唐县、冠县、茌平区、莘县、东阿县)

抚顺市(新宾满族自治县、抚顺县、清原满族自治县、新抚区、望花区、东洲区、顺城区)

陇南市(文县、康县、武都区、徽县、西和县、两当县、成县、礼县、宕昌县)

贺州市(昭平县、八步区、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县)

广西壮族自治区

昭通市(威信县、鲁甸县、巧家县、昭阳区、镇雄县、绥江县、永善县、水富市、盐津县、大关县、彝良县)

通辽市(霍林郭勒市、奈曼旗、科尔沁区、库伦旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、开鲁县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)

咸阳市(泾阳县、旬邑县、秦都区、兴平市、武功县、乾县、彬州市、杨陵区、淳化县、三原县、渭城区、长武县、礼泉县、永寿县)

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上饶市(广信区、万年县、广丰区、余干县、德兴市、弋阳县、铅山县、信州区、玉山县、鄱阳县、横峰县、婺源县)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

果洛藏族自治州(班玛县、久治县、甘德县、玛多县、达日县、玛沁县)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、湄潭县、桐梓县、仁怀市、正安县、习水县、红花岗区、余庆县、播州区、绥阳县、凤冈县、汇川区)  佳木斯市(富锦市、桦川县、同江市、向阳区、郊区、汤原县、桦南县、抚远市、东风区、前进区)

唐山市(遵化市、滦南县、路北区、古冶区、滦州市、乐亭县、迁安市、丰润区、路南区、曹妃甸区、丰南区、开平区、玉田县、迁西县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、海晏县、刚察县)

莆田市(秀屿区、城厢区、涵江区、荔城区、仙游县)长治市(壶关县、潞州区、沁源县、襄垣县、长子县、武乡县、上党区、潞城区、黎城县、平顺县、屯留区、沁县)

邢台市(临城县、沙河市、隆尧县、清河县、临西县、宁晋县、南和区、襄都区、南宫市、信都区、柏乡县、新河县、巨鹿县、内丘县、任泽区、威县、平乡县、广宗县)  广州市(越秀区、增城区、海珠区、荔湾区、花都区、天河区、番禺区、黄埔区、白云区、南沙区、从化区)

晋中市(平遥县、寿阳县、和顺县、左权县、介休市、榆次区、太谷区、昔阳县、祁县、榆社县、灵石县)

嘉兴市(秀洲区、桐乡市、海盐县、嘉善县、南湖区、平湖市、海宁市)

威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)临夏回族自治州(永靖县、临夏市、东乡族自治县、临夏县、康乐县、和政县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

武汉市(汉南区、汉阳区、硚口区、江岸区、武昌区、青山区、洪山区、新洲区、江夏区、黄陂区、江汉区、东西湖区、蔡甸区)

宿迁市(沭阳县、泗阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

贵阳市(修文县、云岩区、南明区、白云区、息烽县、乌当区、观山湖区、花溪区、清镇市、开阳县)

焦作市(中站区、马村区、山阳区、温县、沁阳市、博爱县、修武县、孟州市、解放区、武陟县)

哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

泉州市(泉港区、金门县、德化县、丰泽区、鲤城区、惠安县、永春县、安溪县、南安市、石狮市、洛江区、晋江市)

七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)

拉萨市(尼木县、墨竹工卡县、曲水县、城关区、当雄县、达孜区、林周县、堆龙德庆区)

重庆市(石柱土家族自治县、丰都县、渝中区、巫溪县、城口县、北碚区、开州区、长寿区、忠县、涪陵区、璧山区、渝北区、南岸区、綦江区、大渡口区、秀山土家族苗族自治县、巴南区、大足区、荣昌区、潼南区、沙坪坝区、酉阳土家族苗族自治县、铜梁区、九龙坡区、合川区、垫江县、江北区、梁平区、南川区、武隆区、奉节县、黔江区、彭水苗族土家族自治县、万州区、江津区、巫山县、云阳县、永川区)

黑河市(嫩江市、孙吴县、北安市、爱辉区、逊克县、五大连池市)

西安市(莲湖区、高陵区、蓝田县、未央区、鄠邑区、临潼区、周至县、灞桥区、碑林区、阎良区、新城区、雁塔区、长安区)

海口市(琼山区、秀英区、美兰区、龙华区)

牡丹江市(阳明区、爱民区、绥芬河市、东安区、林口县、海林市、西安区、宁安市、穆棱市、东宁市)

白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、大安市、通榆县)

茂名市(茂南区、信宜市、高州市、电白区、化州市)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。