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崇左市(龙州县、江州区、天等县、扶绥县、大新县、宁明县、凭祥市)

大连市(旅顺口区、庄河市、西岗区、甘井子区、沙河口区、长海县、金州区、瓦房店市、中山区、普兰店区)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、保靖县、龙山县、泸溪县、古丈县、永顺县、凤凰县、花垣县)

玉林市(北流市、兴业县、陆川县、容县、福绵区、玉州区、博白县)  无锡市(宜兴市、新吴区、惠山区、江阴市、梁溪区、锡山区、滨湖区)

杭州市(西湖区、建德市、富阳区、上城区、临安区、余杭区、滨江区、临平区、桐庐县、萧山区、拱墅区、钱塘区、淳安县)

新余市(分宜县、渝水区)

梅州市(平远县、梅江区、大埔县、兴宁市、丰顺县、梅县区、五华县、蕉岭县)广州市(天河区、海珠区、花都区、番禺区、越秀区、增城区、黄埔区、白云区、从化区、荔湾区、南沙区)

石河子市(铁门关市、北屯市、可克达拉市、双河市、白杨市、图木舒克市、五家渠市、新星市、阿拉尔市、胡杨河市、昆玉市)  长沙市(雨花区、开福区、芙蓉区、天心区、望城区、浏阳市、长沙县、宁乡市、岳麓区)

揭阳市(揭东区、惠来县、普宁市、榕城区、揭西县)

淄博市(张店区、临淄区、沂源县、周村区、高青县、桓台县、博山区、淄川区)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

石家庄市(无极县、晋州市、元氏县、行唐县、深泽县、藁城区、赞皇县、裕华区、新华区、新乐市、赵县、鹿泉区、辛集市、桥西区、平山县、井陉县、栾城区、正定县、长安区、井陉矿区、高邑县、灵寿县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、杭锦后旗、五原县、乌拉特中旗、临河区、乌拉特前旗、磴口县)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)

梧州市(岑溪市、万秀区、苍梧县、蒙山县、长洲区、藤县、龙圩区)

柳州市(融水苗族自治县、城中区、鱼峰区、柳城县、柳江区、柳南区、柳北区、鹿寨县、融安县、三江侗族自治县)

北京市(石景山区、通州区、延庆区、大兴区、朝阳区、怀柔区、海淀区、昌平区、门头沟区、顺义区、西城区、丰台区、东城区、平谷区、密云区、房山区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

烟台市(福山区、莱阳市、芝罘区、牟平区、栖霞市、莱山区、海阳市、龙口市、招远市、莱州市、蓬莱区)

喀什地区(莎车县、喀什市、疏附县、疏勒县、伽师县、泽普县、英吉沙县、岳普湖县、叶城县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、麦盖提县)

林芝市(察隅县、朗县、波密县、米林市、巴宜区、工布江达县、墨脱县)

亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)

衡水市(饶阳县、桃城区、深州市、武强县、故城县、阜城县、枣强县、安平县、武邑县、冀州区、景县)

锡林郭勒盟(太仆寺旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、多伦县、锡林浩特市、二连浩特市、正蓝旗、东乌珠穆沁旗)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市、金塔县、瓜州县、肃州区、肃北蒙古族自治县)

桂林市(全州县、灵川县、象山区、灌阳县、永福县、临桂区、资源县、兴安县、秀峰区、荔浦市、恭城瑶族自治县、七星区、龙胜各族自治县、平乐县、阳朔县、雁山区、叠彩区)

肇庆市(封开县、端州区、高要区、德庆县、四会市、广宁县、鼎湖区、怀集县)

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金昌市(金川区、永昌县)

三门峡市(义马市、灵宝市、卢氏县、湖滨区、渑池县、陕州区)

呼伦贝尔市(根河市、新巴尔虎右旗、牙克石市、鄂温克族自治旗、阿荣旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区、扎赉诺尔区、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、扎兰屯市、满洲里市)

德阳市(什邡市、中江县、旌阳区、绵竹市、罗江区、广汉市)  信阳市(固始县、商城县、平桥区、罗山县、潢川县、浉河区、息县、淮滨县、新县、光山县)

武汉市(新洲区、硚口区、江岸区、汉阳区、青山区、蔡甸区、武昌区、汉南区、洪山区、黄陂区、江夏区、东西湖区、江汉区)

绵阳市(安州区、游仙区、涪城区、江油市、北川羌族自治县、平武县、三台县、梓潼县、盐亭县)

宿迁市(泗阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区、沭阳县)宁德市(蕉城区、福鼎市、寿宁县、霞浦县、古田县、屏南县、柘荣县、周宁县、福安市)

丹东市(振安区、凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、振兴区、东港市)  枣庄市(峄城区、山亭区、薛城区、滕州市、台儿庄区、市中区)

新疆维吾尔自治区

日喀则市(萨嘎县、吉隆县、白朗县、康马县、江孜县、亚东县、桑珠孜区、昂仁县、南木林县、定日县、谢通门县、岗巴县、聂拉木县、仲巴县、萨迦县、定结县、拉孜县、仁布县)

吉安市(吉安县、吉州区、井冈山市、万安县、吉水县、峡江县、安福县、泰和县、遂川县、青原区、永丰县、新干县、永新县)珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

临汾市(霍州市、尧都区、永和县、襄汾县、大宁县、洪洞县、汾西县、乡宁县、翼城县、曲沃县、古县、隰县、蒲县、侯马市、浮山县、安泽县、吉县)

果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、玛沁县、久治县、达日县、甘德县)

双鸭山市(宝清县、四方台区、饶河县、集贤县、友谊县、宝山区、尖山区、岭东区)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

周口市(西华县、太康县、项城市、沈丘县、扶沟县、川汇区、淮阳区、商水县、郸城县、鹿邑县)

宁夏回族自治区

五指山市(琼海市、临高县、东方市、陵水黎族自治县、澄迈县、屯昌县、万宁市、保亭黎族苗族自治县、文昌市、琼中黎族苗族自治县、定安县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县)

自贡市(自流井区、大安区、沿滩区、贡井区、荣县、富顺县)

南京市(高淳区、玄武区、六合区、江宁区、鼓楼区、建邺区、浦口区、雨花台区、秦淮区、栖霞区、溧水区)

毕节市(纳雍县、织金县、七星关区、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、赫章县、黔西市)

海东市(平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县)

黄冈市(团风县、麻城市、蕲春县、黄州区、武穴市、浠水县、黄梅县、英山县、红安县、罗田县)

巴中市(平昌县、恩阳区、南江县、通江县、巴州区)

盐城市(响水县、亭湖区、盐都区、阜宁县、滨海县、大丰区、东台市、建湖县、射阳县)

盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)

三明市(沙县区、宁化县、建宁县、永安市、尤溪县、大田县、清流县、泰宁县、明溪县、将乐县、三元区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。