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大理白族自治州(巍山彝族回族自治县、永平县、祥云县、鹤庆县、宾川县、剑川县、大理市、云龙县、南涧彝族自治县、弥渡县、漾濞彝族自治县、洱源县)

河池市(宜州区、罗城仫佬族自治县、天峨县、东兰县、大化瑶族自治县、金城江区、都安瑶族自治县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、凤山县)

杭州市(钱塘区、萧山区、建德市、临平区、滨江区、西湖区、临安区、淳安县、上城区、桐庐县、余杭区、拱墅区、富阳区)

枣庄市(山亭区、峄城区、滕州市、市中区、台儿庄区、薛城区)  梧州市(长洲区、蒙山县、苍梧县、藤县、龙圩区、岑溪市、万秀区)

鹤岗市(绥滨县、兴山区、兴安区、南山区、东山区、工农区、萝北县、向阳区)

鞍山市(台安县、岫岩满族自治县、海城市、铁西区、千山区、立山区、铁东区)

商丘市(夏邑县、睢县、梁园区、民权县、睢阳区、虞城县、永城市、宁陵县、柘城县)

白山市(靖宇县、浑江区、抚松县、长白朝鲜族自治县、江源区、临江市)  黄南藏族自治州(尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县)

那曲市(嘉黎县、申扎县、班戈县、巴青县、尼玛县、聂荣县、色尼区、索县、比如县、双湖县、安多县)

保定市(高阳县、雄县、曲阳县、安新县、竞秀区、定兴县、阜平县、易县、莲池区、涿州市、容城县、顺平县、满城区、徐水区、望都县、安国市、涞源县、高碑店市、博野县、定州市、唐县、清苑区、蠡县、涞水县)

石家庄市(行唐县、鹿泉区、元氏县、栾城区、无极县、高邑县、藁城区、赞皇县、辛集市、新华区、裕华区、灵寿县、井陉县、深泽县、井陉矿区、赵县、长安区、桥西区、正定县、晋州市、平山县、新乐市)

保山市(腾冲市、昌宁县、施甸县、隆阳区、龙陵县)

攀枝花市(西区、东区、仁和区、盐边县、米易县)

汉中市(南郑区、勉县、留坝县、汉台区、镇巴县、城固县、略阳县、宁强县、西乡县、洋县、佛坪县)

哈尔滨市(双城区、巴彦县、通河县、五常市、呼兰区、依兰县、木兰县、香坊区、宾县、道外区、松北区、延寿县、阿城区、方正县、尚志市、南岗区、道里区、平房区)

东莞市

南宁市(西乡塘区、江南区、邕宁区、横州市、宾阳县、兴宁区、青秀区、隆安县、上林县、武鸣区、马山县、良庆区)

陇南市(西和县、康县、徽县、两当县、文县、礼县、宕昌县、成县、武都区)

焦作市(解放区、温县、马村区、山阳区、博爱县、武陟县、修武县、中站区、孟州市、沁阳市)

安顺市(西秀区、平坝区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县)

呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、阿荣旗、鄂伦春自治旗、海拉尔区、满洲里市、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、新巴尔虎右旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区)

许昌市(襄城县、鄢陵县、魏都区、长葛市、建安区、禹州市)

玉树藏族自治州(囊谦县、杂多县、曲麻莱县、玉树市、称多县、治多县)

普洱市(思茅区、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

北海市(海城区、合浦县、银海区、铁山港区)

黔南布依族苗族自治州(贵定县、独山县、都匀市、荔波县、龙里县、瓮安县、平塘县、长顺县、三都水族自治县、惠水县、福泉市、罗甸县)

铜陵市(郊区、枞阳县、义安区、铜官区)

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亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)

郑州市(荥阳市、中原区、管城回族区、登封市、惠济区、新郑市、上街区、中牟县、新密市、金水区、巩义市、二七区)

黄山市(休宁县、黟县、徽州区、祁门县、屯溪区、歙县、黄山区)

金昌市(金川区、永昌县)  营口市(大石桥市、盖州市、西市区、站前区、鲅鱼圈区、老边区)

柳州市(鹿寨县、柳南区、柳江区、鱼峰区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、融安县、城中区、柳北区、柳城县)

牡丹江市(东宁市、穆棱市、爱民区、绥芬河市、阳明区、宁安市、海林市、西安区、东安区、林口县)

昆明市(官渡区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、晋宁区、西山区、东川区、安宁市、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、呈贡区、富民县、五华区、石林彝族自治县)阿坝藏族羌族自治州(茂县、小金县、理县、金川县、马尔康市、松潘县、红原县、九寨沟县、壤塘县、黑水县、阿坝县、若尔盖县、汶川县)

南昌市(南昌县、西湖区、进贤县、青山湖区、新建区、东湖区、安义县、青云谱区、红谷滩区)  唐山市(乐亭县、迁西县、滦州市、曹妃甸区、路南区、滦南县、开平区、玉田县、路北区、遵化市、古冶区、丰润区、迁安市、丰南区)

大庆市(红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、萨尔图区、肇州县、林甸县、肇源县、龙凤区、大同区)

兴安盟(突泉县、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市)

濮阳市(濮阳县、南乐县、清丰县、台前县、范县、华龙区)重庆市(渝北区、巫山县、大足区、江津区、江北区、垫江县、南川区、彭水苗族土家族自治县、潼南区、丰都县、合川区、忠县、璧山区、开州区、云阳县、奉节县、永川区、梁平区、九龙坡区、长寿区、南岸区、渝中区、北碚区、沙坪坝区、酉阳土家族苗族自治县、巫溪县、石柱土家族自治县、黔江区、城口县、秀山土家族苗族自治县、大渡口区、武隆区、巴南区、万州区、铜梁区、荣昌区、綦江区、涪陵区)

龙岩市(漳平市、上杭县、新罗区、武平县、永定区、长汀县、连城县)

上海市(青浦区、松江区、宝山区、浦东新区、嘉定区、崇明区、杨浦区、虹口区、长宁区、黄浦区、金山区、徐汇区、奉贤区、普陀区、静安区、闵行区)

漯河市(郾城区、召陵区、源汇区、临颍县、舞阳县)

绍兴市(越城区、嵊州市、新昌县、柯桥区、诸暨市、上虞区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

三沙市(南沙区、西沙区)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、花垣县、龙山县、古丈县、凤凰县、永顺县、保靖县、吉首市)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

铜仁市(沿河土家族自治县、石阡县、玉屏侗族自治县、德江县、碧江区、万山区、思南县、印江土家族苗族自治县、江口县、松桃苗族自治县)

西宁市(湟中区、湟源县、城北区、城东区、城中区、大通回族土族自治县、城西区)

通化市(辉南县、东昌区、通化县、梅河口市、二道江区、集安市、柳河县)

自贡市(沿滩区、自流井区、大安区、富顺县、荣县、贡井区)

盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)

呼和浩特市(和林格尔县、武川县、土默特左旗、回民区、托克托县、新城区、玉泉区、清水河县、赛罕区)

果洛藏族自治州(班玛县、久治县、达日县、玛多县、甘德县、玛沁县)

百色市(平果市、田林县、田东县、西林县、乐业县、田阳区、德保县、那坡县、靖西市、右江区、凌云县、隆林各族自治县)

　　北京时间4月21日晚，美股开盘下跌。随后跌幅不断扩大。截至23点43分，纳斯达克综合指数跌幅超3%，道指跌2.65%，标普500指数跌2.73%。

　　美国科技七巨头全线下跌。特斯拉跌近7%，英伟达跌超5%。

　　特朗普：经济可能放缓，除非降息

　　最新数据显示，美国3月谘商会领先指标月率录得-0.7%，为2023年10月以来最大降幅。美国谘商会高级经理JustynaZabinska-LaMonica表示：“美国3月份经济增长指标表明，未来经济活动将放缓。”

　　他指出，美国3月份经济指标下滑集中在三个方面：1）消费者预期进一步下降；2）股价创下自2022年9月以来的最大月度跌幅；3）制造业新订单疲软。

　　另外，特朗普在社交媒体上表示：“许多人呼吁‘先发制人的降息’。随着能源成本大幅下降，食品价格（包括拜登的鸡蛋灾难！）大幅下降，大多数东西价格都呈下降趋势，实际上没有通货膨胀。”

　　特朗普表示，随着物品成本的下降，经济可能会放缓，除非“太迟先生”现在就降低利率。他表示，欧洲利率已经下调了七次。鲍威尔总是“迟到”，除了在选举期间。

　　金价再创新高！上金所紧急通知

　　近日，国际金价屡创新高。美国滥施关税政策冲击全球贸易与金融稳定，当地时间21日，部分资金继续涌向黄金市场避险，国际金价盘中最高一度涨至每盎司3442.3美元，创下盘中历史新高。截至目前，纽约商品交易所黄金期货价格报每盎司3436.5美元。

　　21日，多家品牌金店足金饰品报价已逼近每克1040元。其中周大福足金饰品标价1039元/克，周生生为1034元/克。

　　21日，上海黄金交易所发布《关于继续做好近期市场风险控制工作的通知》。

　　通知表示，近期贵金属价格波动剧烈。请各会员提高风险防范意识，继续做好风险应急预案，维护市场平稳运行。同时，提示投资者做好风险防范工作，合理控制仓位，理性投资。

　　（文章来源：每日经济新闻）

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。