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恩施土家族苗族自治州(来凤县、恩施市、巴东县、咸丰县、利川市、鹤峰县、建始县、宣恩县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)

黔南布依族苗族自治州(瓮安县、罗甸县、三都水族自治县、龙里县、长顺县、荔波县、贵定县、惠水县、都匀市、平塘县、福泉市、独山县)  阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)

玉溪市(通海县、峨山彝族自治县、华宁县、新平彝族傣族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、江川区、易门县)

延边朝鲜族自治州(珲春市、龙井市、和龙市、安图县、敦化市、延吉市、汪清县、图们市)

张掖市(民乐县、甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县)

张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)  嘉峪关市

上海市(青浦区、金山区、嘉定区、普陀区、杨浦区、闵行区、松江区、虹口区、静安区、长宁区、浦东新区、黄浦区、崇明区、宝山区、徐汇区、奉贤区)

贵港市(覃塘区、港南区、平南县、港北区、桂平市)

石河子市(昆玉市、白杨市、图木舒克市、双河市、可克达拉市、阿拉尔市、北屯市、新星市、胡杨河市、铁门关市、五家渠市)

运城市(永济市、新绛县、河津市、闻喜县、临猗县、绛县、芮城县、平陆县、盐湖区、夏县、稷山县、垣曲县、万荣县)

平顶山市(郏县、鲁山县、新华区、汝州市、石龙区、宝丰县、湛河区、叶县、卫东区、舞钢市)

乌兰察布市(四子王旗、兴和县、卓资县、商都县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、丰镇市、凉城县、化德县、察哈尔右翼中旗、集宁区)

温州市(苍南县、瓯海区、文成县、洞头区、鹿城区、乐清市、平阳县、泰顺县、瑞安市、龙港市、永嘉县、龙湾区)

马鞍山市(花山区、雨山区、含山县、和县、当涂县、博望区)

新余市(分宜县、渝水区)

楚雄彝族自治州(牟定县、大姚县、姚安县、禄丰市、楚雄市、元谋县、永仁县、武定县、南华县、双柏县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

绵阳市(盐亭县、平武县、涪城区、梓潼县、游仙区、北川羌族自治县、江油市、安州区、三台县)

南京市(六合区、玄武区、鼓楼区、浦口区、溧水区、栖霞区、秦淮区、高淳区、建邺区、雨花台区、江宁区)

渭南市(澄城县、华阴市、韩城市、白水县、富平县、潼关县、合阳县、临渭区、大荔县、华州区、蒲城县)

商丘市(民权县、宁陵县、夏邑县、睢县、虞城县、柘城县、永城市、梁园区、睢阳区)

泉州市(金门县、德化县、鲤城区、洛江区、南安市、永春县、惠安县、石狮市、泉港区、安溪县、丰泽区、晋江市)

宜春市(宜丰县、丰城市、铜鼓县、上高县、樟树市、靖安县、奉新县、万载县、高安市、袁州区)

临夏回族自治州(东乡族自治县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、临夏市、和政县、临夏县、永靖县)

吕梁市(文水县、石楼县、柳林县、岚县、交城县、方山县、孝义市、交口县、临县、中阳县、兴县、汾阳市、离石区)

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河池市(金城江区、南丹县、凤山县、东兰县、环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、宜州区、天峨县、巴马瑶族自治县)

昌都市(八宿县、洛隆县、察雅县、类乌齐县、芒康县、贡觉县、边坝县、江达县、丁青县、左贡县、卡若区)

玉林市(陆川县、兴业县、玉州区、北流市、博白县、福绵区、容县)

黑河市(嫩江市、爱辉区、孙吴县、逊克县、北安市、五大连池市)  双鸭山市(岭东区、四方台区、宝清县、友谊县、尖山区、饶河县、集贤县、宝山区)

厦门市(集美区、翔安区、湖里区、海沧区、同安区、思明区)

湖州市(安吉县、德清县、吴兴区、长兴县、南浔区)

天水市(张家川回族自治县、秦州区、甘谷县、麦积区、武山县、清水县、秦安县)四平市(铁西区、梨树县、双辽市、铁东区、伊通满族自治县)

枣庄市(市中区、台儿庄区、山亭区、薛城区、滕州市、峄城区)  大连市(庄河市、旅顺口区、中山区、金州区、甘井子区、西岗区、长海县、瓦房店市、沙河口区、普兰店区)

甘孜藏族自治州(稻城县、丹巴县、色达县、甘孜县、理塘县、得荣县、石渠县、炉霍县、乡城县、新龙县、白玉县、道孚县、德格县、雅江县、康定市、巴塘县、泸定县、九龙县)

鹤岗市(工农区、绥滨县、南山区、萝北县、东山区、兴山区、兴安区、向阳区)

内蒙古自治区丽水市(莲都区、景宁畲族自治县、云和县、庆元县、缙云县、龙泉市、松阳县、青田县、遂昌县)

梅州市(梅县区、兴宁市、平远县、梅江区、五华县、大埔县、蕉岭县、丰顺县)

鸡西市(虎林市、密山市、鸡东县、梨树区、滴道区、麻山区、鸡冠区、城子河区、恒山区)

北海市(银海区、海城区、合浦县、铁山港区)

白城市(洮南市、镇赉县、通榆县、洮北区、大安市)

汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)

眉山市(彭山区、东坡区、仁寿县、青神县、洪雅县、丹棱县)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、尉犁县、和静县、博湖县、且末县、焉耆回族自治县、若羌县、轮台县、库尔勒市)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

张家口市(沽源县、桥东区、怀来县、涿鹿县、万全区、阳原县、赤城县、崇礼区、下花园区、宣化区、怀安县、康保县、桥西区、张北县、蔚县、尚义县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、瑞丽市、盈江县、梁河县、陇川县)

泸州市(合江县、龙马潭区、纳溪区、古蔺县、叙永县、泸县、江阳区)

茂名市(信宜市、电白区、化州市、茂南区、高州市)

通辽市(科尔沁左翼中旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、科尔沁区、库伦旗、扎鲁特旗)

那曲市(聂荣县、申扎县、尼玛县、班戈县、巴青县、双湖县、嘉黎县、安多县、比如县、色尼区、索县)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、伊宁市、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、特克斯县、新源县、巩留县、尼勒克县、霍城县、伊宁县)

广安市(前锋区、武胜县、广安区、岳池县、邻水县、华蓥市)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新