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泰安市(宁阳县、泰山区、东平县、肥城市、新泰市、岱岳区)
安阳市(殷都区、北关区、文峰区、林州市、汤阴县、龙安区、滑县、安阳县、内黄县)
佛山市(南海区、三水区、顺德区、禅城区、高明区)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、陇川县、芒市、梁河县)
成都市(金堂县、武侯区、温江区、蒲江县、郫都区、青羊区、崇州市、青白江区、简阳市、邛崃市、双流区、成华区、新都区、大邑县、都江堰市、彭州市、新津区、锦江区、金牛区、龙泉驿区)
呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、扎兰屯市、根河市、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区、鄂温克族自治旗、阿荣旗、满洲里市、扎赉诺尔区、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗)
长治市(上党区、潞城区、潞州区、襄垣县、屯留区、壶关县、长子县、黎城县、沁县、沁源县、武乡县、平顺县)
丹东市(宽甸满族自治县、振安区、东港市、凤城市、元宝区、振兴区)
宜宾市(翠屏区、长宁县、江安县、高县、珙县、屏山县、筠连县、兴文县、南溪区、叙州区)
盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)
平顶山市(汝州市、新华区、卫东区、宝丰县、舞钢市、鲁山县、石龙区、湛河区、郏县、叶县)
广西壮族自治区
铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)
合肥市(庐阳区、长丰县、蜀山区、庐江县、瑶海区、肥西县、肥东县、包河区、巢湖市)
随州市(曾都区、广水市、随县)
锦州市(黑山县、凌海市、凌河区、义县、古塔区、北镇市、太和区)
安庆市(宿松县、太湖县、桐城市、怀宁县、大观区、迎江区、望江县、宜秀区、岳西县、潜山市)
昌吉回族自治州(奇台县、昌吉市、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县)
扬州市(高邮市、广陵区、仪征市、邗江区、宝应县、江都区)
丽江市(永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县)
呼和浩特市(清水河县、和林格尔县、玉泉区、武川县、土默特左旗、回民区、赛罕区、新城区、托克托县)
孝感市(大悟县、安陆市、云梦县、汉川市、孝昌县、孝南区、应城市)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、普定县、西秀区)
汕头市(潮阳区、金平区、南澳县、澄海区、龙湖区、濠江区、潮南区)
沈阳市(铁西区、新民市、康平县、和平区、苏家屯区、大东区、沈河区、法库县、沈北新区、浑南区、辽中区、皇姑区、于洪区)
抚州市(广昌县、乐安县、临川区、东乡区、资溪县、宜黄县、金溪县、南丰县、黎川县、崇仁县、南城县)
张掖市(高台县、临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县、民乐县、甘州区)
阳泉市(城区、矿区、平定县、盂县、郊区)
济南市(历下区、长清区、槐荫区、市中区、商河县、章丘区、历城区、济阳区、钢城区、天桥区、平阴县、莱芜区)
朔州市(平鲁区、山阴县、怀仁市、右玉县、应县、朔城区)
石家庄市(赞皇县、正定县、行唐县、辛集市、栾城区、元氏县、鹿泉区、无极县、晋州市、井陉县、新乐市、灵寿县、桥西区、深泽县、平山县、高邑县、新华区、赵县、裕华区、井陉矿区、长安区、藁城区)
拉萨市(墨竹工卡县、城关区、堆龙德庆区、林周县、尼木县、达孜区、当雄县、曲水县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、阿拉山口市、精河县)
西宁市(湟源县、大通回族土族自治县、城北区、湟中区、城西区、城中区、城东区)
玉溪市(澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、江川区、华宁县、通海县、红塔区、峨山彝族自治县、易门县)
淮北市(相山区、烈山区、杜集区、濉溪县)
枣庄市(薛城区、台儿庄区、峄城区、滕州市、山亭区、市中区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
许昌市(长葛市、襄城县、魏都区、建安区、禹州市、鄢陵县)
五指山市(东方市、琼海市、屯昌县、白沙黎族自治县、万宁市、临高县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、定安县、文昌市、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县)
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萍乡市(上栗县、湘东区、莲花县、安源区、芦溪县)
泸州市(叙永县、纳溪区、龙马潭区、合江县、泸县、古蔺县、江阳区)
三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)
崇左市(凭祥市、宁明县、江州区、大新县、龙州县、天等县、扶绥县)
黑河市(逊克县、北安市、孙吴县、嫩江市、爱辉区、五大连池市)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
滨州市(滨城区、惠民县、博兴县、无棣县、沾化区、邹平市、阳信县)
石河子市(阿拉尔市、可克达拉市、铁门关市、新星市、双河市、五家渠市、白杨市、昆玉市、图木舒克市、胡杨河市、北屯市)
酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市、瓜州县、金塔县、肃州区、肃北蒙古族自治县)
陇南市(礼县、西和县、徽县、成县、宕昌县、两当县、文县、康县、武都区)
乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)
山南市(错那市、贡嘎县、洛扎县、隆子县、桑日县、浪卡子县、乃东区、曲松县、加查县、琼结县、措美县、扎囊县)
黄石市(铁山区、下陆区、西塞山区、黄石港区、阳新县、大冶市)
达州市(渠县、开江县、通川区、万源市、大竹县、宣汉县、达川区)
昭通市(盐津县、水富市、巧家县、鲁甸县、彝良县、昭阳区、威信县、绥江县、镇雄县、永善县、大关县)
宜昌市(当阳市、西陵区、猇亭区、枝江市、远安县、五峰土家族自治县、夷陵区、点军区、长阳土家族自治县、伍家岗区、宜都市、兴山县、秭归县)
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潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)
云浮市(云城区、云安区、郁南县、罗定市、新兴县)
晋城市(沁水县、陵川县、城区、高平市、泽州县、阳城县)
苏州市(吴中区、昆山市、相城区、吴江区、常熟市、虎丘区、姑苏区、太仓市、张家港市)
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无锡市(惠山区、新吴区、宜兴市、滨湖区、江阴市、锡山区、梁溪区)
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福州市(福清市、长乐区、鼓楼区、闽清县、永泰县、晋安区、台江区、马尾区、平潭县、仓山区、连江县、罗源县、闽侯县)
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来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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