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塔城地区(乌苏市、额敏县、裕民县、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、托里县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿图什市、阿合奇县)

深圳市(龙岗区、盐田区、宝安区、福田区、南山区、光明区、坪山区、龙华区、罗湖区)

枣庄市(峄城区、台儿庄区、市中区、薛城区、山亭区、滕州市)  辽阳市(宏伟区、灯塔市、文圣区、白塔区、太子河区、辽阳县、弓长岭区)

佛山市(顺德区、高明区、禅城区、南海区、三水区)

江门市(开平市、台山市、江海区、蓬江区、鹤山市、恩平市、新会区)

云浮市(云安区、罗定市、郁南县、新兴县、云城区)

香港特别行政区  亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)

果洛藏族自治州(玛沁县、班玛县、达日县、甘德县、久治县、玛多县)

林芝市(米林市、朗县、察隅县、墨脱县、波密县、工布江达县、巴宜区)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、凤凰县、龙山县、泸溪县、吉首市、花垣县、保靖县)

海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、平安区、乐都区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)

揭阳市(惠来县、普宁市、揭东区、揭西县、榕城区)

娄底市(冷水江市、涟源市、新化县、娄星区、双峰县)

临汾市(侯马市、乡宁县、安泽县、曲沃县、大宁县、襄汾县、洪洞县、翼城县、古县、尧都区、永和县、隰县、浮山县、霍州市、汾西县、蒲县、吉县)

驻马店市(上蔡县、平舆县、驿城区、泌阳县、正阳县、遂平县、新蔡县、确山县、西平县、汝南县)

台州市(黄岩区、路桥区、临海市、玉环市、三门县、温岭市、仙居县、天台县、椒江区)

扬州市(江都区、广陵区、高邮市、仪征市、宝应县、邗江区)

锡林郭勒盟(正蓝旗、镶黄旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、正镶白旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、太仆寺旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、多伦县)

东营市(东营区、垦利区、广饶县、河口区、利津县)

通化市(东昌区、梅河口市、辉南县、集安市、柳河县、二道江区、通化县)

黑河市(孙吴县、逊克县、北安市、五大连池市、爱辉区、嫩江市)

兰州市(安宁区、西固区、城关区、七里河区、皋兰县、红古区、永登县、榆中县)

呼伦贝尔市(鄂温克族自治旗、牙克石市、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、满洲里市、海拉尔区、扎赉诺尔区、根河市、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗)

昌吉回族自治州(阜康市、呼图壁县、玛纳斯县、吉木萨尔县、昌吉市、奇台县、木垒哈萨克自治县)

厦门市(思明区、海沧区、集美区、翔安区、湖里区、同安区)

雅安市(石棉县、汉源县、宝兴县、芦山县、荥经县、名山区、雨城区、天全县)

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邢台市(内丘县、宁晋县、南宫市、广宗县、任泽区、柏乡县、新河县、信都区、平乡县、清河县、襄都区、沙河市、南和区、巨鹿县、临西县、临城县、威县、隆尧县)

巴彦淖尔市(五原县、磴口县、乌拉特前旗、临河区、乌拉特后旗、乌拉特中旗、杭锦后旗)

内蒙古自治区

红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、开远市、元阳县、泸西县、绿春县、个旧市、弥勒市、建水县、红河县、石屏县、蒙自市、屏边苗族自治县)  阿里地区(噶尔县、措勤县、札达县、改则县、革吉县、日土县、普兰县)

新疆维吾尔自治区

运城市(临猗县、永济市、夏县、新绛县、稷山县、河津市、平陆县、盐湖区、芮城县、闻喜县、绛县、垣曲县、万荣县)

洛阳市(西工区、老城区、汝阳县、嵩县、伊川县、栾川县、涧西区、孟津区、宜阳县、瀍河回族区、新安县、洛宁县、偃师区、洛龙区)晋中市(介休市、祁县、和顺县、榆次区、左权县、灵石县、平遥县、寿阳县、榆社县、太谷区、昔阳县)

吴忠市(红寺堡区、同心县、利通区、盐池县、青铜峡市)  恩施土家族苗族自治州(恩施市、利川市、来凤县、巴东县、建始县、咸丰县、鹤峰县、宣恩县)

阜新市(清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、海州区、新邱区、细河区)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、普安县、兴仁市、兴义市、晴隆县、安龙县、贞丰县、望谟县)

延边朝鲜族自治州(安图县、图们市、和龙市、延吉市、龙井市、汪清县、敦化市、珲春市)那曲市(巴青县、双湖县、比如县、聂荣县、尼玛县、班戈县、色尼区、安多县、索县、申扎县、嘉黎县)

烟台市(莱阳市、莱山区、福山区、龙口市、招远市、栖霞市、蓬莱区、芝罘区、牟平区、海阳市、莱州市)

滁州市(琅琊区、全椒县、定远县、天长市、来安县、明光市、凤阳县、南谯区)

来宾市(武宣县、合山市、忻城县、金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区)

日照市(东港区、岚山区、五莲县、莒县)

阳泉市(郊区、盂县、城区、平定县、矿区)

随州市(随县、广水市、曾都区)

南充市(顺庆区、营山县、仪陇县、嘉陵区、西充县、南部县、高坪区、蓬安县、阆中市)

重庆市(巫溪县、江津区、荣昌区、黔江区、秀山土家族苗族自治县、酉阳土家族苗族自治县、垫江县、长寿区、璧山区、九龙坡区、开州区、沙坪坝区、石柱土家族自治县、涪陵区、渝北区、巴南区、丰都县、渝中区、云阳县、大渡口区、永川区、梁平区、奉节县、武隆区、万州区、北碚区、大足区、城口县、江北区、铜梁区、巫山县、南川区、忠县、合川区、南岸区、綦江区、潼南区、彭水苗族土家族自治县)

太原市(阳曲县、迎泽区、小店区、尖草坪区、娄烦县、晋源区、清徐县、古交市、万柏林区、杏花岭区)

淮安市(涟水县、金湖县、淮阴区、洪泽区、淮安区、清江浦区、盱眙县)

大庆市(萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、肇源县、龙凤区、肇州县、林甸县、让胡路区、红岗区)

桂林市(龙胜各族自治县、荔浦市、象山区、临桂区、秀峰区、资源县、全州县、阳朔县、叠彩区、灌阳县、灵川县、恭城瑶族自治县、平乐县、雁山区、永福县、七星区、兴安县)

新余市(分宜县、渝水区)

南昌市(西湖区、青山湖区、安义县、青云谱区、进贤县、红谷滩区、新建区、南昌县、东湖区)

岳阳市(君山区、华容县、平江县、岳阳楼区、湘阴县、汨罗市、临湘市、云溪区、岳阳县)

郴州市(安仁县、桂东县、永兴县、资兴市、汝城县、嘉禾县、临武县、桂阳县、宜章县、苏仙区、北湖区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。