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济宁市(嘉祥县、邹城市、金乡县、微山县、兖州区、曲阜市、任城区、梁山县、鱼台县、泗水县、汶上县)

洛阳市(伊川县、老城区、瀍河回族区、宜阳县、孟津区、嵩县、栾川县、汝阳县、涧西区、西工区、新安县、洛龙区、偃师区、洛宁县)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、都兰县、乌兰县、格尔木市、茫崖市)

荆门市(钟祥市、沙洋县、东宝区、掇刀区、京山市)  漳州市(诏安县、云霄县、华安县、龙海区、南靖县、龙文区、芗城区、长泰区、漳浦县、东山县、平和县)

和田地区(于田县、墨玉县、洛浦县、皮山县、策勒县、民丰县、和田市、和田县)

海北藏族自治州(海晏县、祁连县、门源回族自治县、刚察县)

呼和浩特市(回民区、新城区、托克托县、清水河县、赛罕区、土默特左旗、和林格尔县、武川县、玉泉区)

益阳市(赫山区、桃江县、南县、安化县、资阳区、沅江市)  济南市(钢城区、历下区、章丘区、长清区、槐荫区、商河县、历城区、市中区、天桥区、平阴县、莱芜区、济阳区)

潍坊市(青州市、临朐县、诸城市、昌邑市、奎文区、寒亭区、潍城区、坊子区、寿光市、昌乐县、安丘市、高密市)

北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)

防城港市(上思县、防城区、东兴市、港口区)

贵阳市(息烽县、南明区、观山湖区、云岩区、白云区、开阳县、清镇市、乌当区、修文县、花溪区)

台州市(黄岩区、临海市、温岭市、玉环市、椒江区、天台县、仙居县、路桥区、三门县)

中山市

沧州市(运河区、海兴县、南皮县、任丘市、献县、东光县、河间市、吴桥县、新华区、青县、黄骅市、泊头市、盐山县、沧县、肃宁县、孟村回族自治县)

安庆市(岳西县、宿松县、桐城市、潜山市、迎江区、望江县、宜秀区、怀宁县、大观区、太湖县)

赣州市(赣县区、于都县、章贡区、寻乌县、宁都县、安远县、崇义县、南康区、会昌县、上犹县、兴国县、定南县、石城县、全南县、龙南市、信丰县、瑞金市、大余县)

温州市(泰顺县、龙港市、文成县、永嘉县、瓯海区、乐清市、平阳县、苍南县、鹿城区、洞头区、龙湾区、瑞安市)

泰州市(兴化市、泰兴市、海陵区、靖江市、高港区、姜堰区)

孝感市(安陆市、应城市、孝昌县、云梦县、孝南区、大悟县、汉川市)

宁波市(奉化区、象山县、镇海区、余姚市、宁海县、江北区、鄞州区、海曙区、北仑区、慈溪市)

石家庄市(正定县、赞皇县、桥西区、深泽县、元氏县、栾城区、新华区、鹿泉区、无极县、井陉县、新乐市、赵县、辛集市、灵寿县、晋州市、长安区、平山县、裕华区、井陉矿区、藁城区、高邑县、行唐县)

晋中市(榆次区、寿阳县、太谷区、和顺县、平遥县、榆社县、介休市、灵石县、左权县、祁县、昔阳县)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、集宁区、丰镇市、凉城县、卓资县、兴和县、商都县、化德县、四子王旗)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、蒙自市、弥勒市、绿春县、个旧市、建水县、红河县、石屏县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县)

许昌市(禹州市、魏都区、鄢陵县、长葛市、建安区、襄城县)

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甘南藏族自治州(玛曲县、夏河县、舟曲县、临潭县、迭部县、卓尼县、碌曲县、合作市)

吉林市(永吉县、丰满区、舒兰市、磐石市、昌邑区、桦甸市、龙潭区、船营区、蛟河市)

鹤壁市(淇县、山城区、浚县、鹤山区、淇滨区)

东营市(东营区、广饶县、利津县、垦利区、河口区)  临汾市(浮山县、翼城县、尧都区、汾西县、大宁县、隰县、古县、永和县、霍州市、侯马市、洪洞县、安泽县、曲沃县、乡宁县、吉县、襄汾县、蒲县)

固原市(原州区、泾源县、彭阳县、隆德县、西吉县)

绵阳市(涪城区、北川羌族自治县、梓潼县、游仙区、安州区、江油市、盐亭县、平武县、三台县)

庆阳市(宁县、正宁县、庆城县、合水县、环县、镇原县、华池县、西峰区)海南藏族自治州(兴海县、共和县、贵南县、贵德县、同德县)

肇庆市(四会市、怀集县、鼎湖区、德庆县、端州区、广宁县、封开县、高要区)  儋州市

淄博市(淄川区、高青县、桓台县、张店区、周村区、沂源县、博山区、临淄区)

长春市(榆树市、宽城区、二道区、绿园区、德惠市、农安县、朝阳区、双阳区、南关区、九台区、公主岭市)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、奎屯市、霍城县、巩留县、霍尔果斯市、新源县、尼勒克县、昭苏县)哈尔滨市(五常市、延寿县、香坊区、双城区、阿城区、道外区、方正县、平房区、呼兰区、依兰县、南岗区、道里区、木兰县、巴彦县、松北区、宾县、尚志市、通河县)

驻马店市(驿城区、正阳县、泌阳县、遂平县、上蔡县、确山县、新蔡县、西平县、汝南县、平舆县)

兴安盟(突泉县、阿尔山市、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)

六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

济源市

阜新市(彰武县、海州区、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、新邱区、太平区)

宿州市(埇桥区、泗县、灵璧县、砀山县、萧县)

崇左市(宁明县、江州区、大新县、天等县、龙州县、凭祥市、扶绥县)

张家口市(宣化区、涿鹿县、沽源县、怀来县、万全区、尚义县、赤城县、阳原县、康保县、桥东区、崇礼区、桥西区、下花园区、蔚县、张北县、怀安县)

常德市(鼎城区、汉寿县、石门县、武陵区、津市市、桃源县、安乡县、澧县、临澧县)

葫芦岛市(连山区、南票区、建昌县、龙港区、兴城市、绥中县)

湘潭市(湘乡市、韶山市、湘潭县、雨湖区、岳塘区)

承德市(兴隆县、围场满族蒙古族自治县、承德县、宽城满族自治县、滦平县、双桥区、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、隆化县、双滦区、平泉市)

南充市(阆中市、高坪区、营山县、西充县、顺庆区、蓬安县、仪陇县、南部县、嘉陵区)

榆林市(榆阳区、横山区、靖边县、神木市、定边县、府谷县、吴堡县、绥德县、米脂县、子洲县、佳县、清涧县)

黑河市(嫩江市、北安市、五大连池市、孙吴县、逊克县、爱辉区)

漯河市(临颍县、郾城区、舞阳县、召陵区、源汇区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频