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仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
桂林市(龙胜各族自治县、灵川县、象山区、叠彩区、全州县、临桂区、雁山区、平乐县、荔浦市、恭城瑶族自治县、阳朔县、灌阳县、资源县、秀峰区、兴安县、七星区、永福县)
郑州市(荥阳市、上街区、惠济区、中牟县、新密市、新郑市、巩义市、二七区、金水区、登封市、管城回族区、中原区)
泰州市(泰兴市、海陵区、靖江市、姜堰区、高港区、兴化市)
兴安盟(科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗)
宝鸡市(千阳县、扶风县、金台区、凤县、岐山县、陇县、凤翔区、陈仓区、眉县、太白县、渭滨区、麟游县)
连云港市(灌云县、赣榆区、海州区、东海县、灌南县、连云区)
铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
济宁市(梁山县、汶上县、泗水县、微山县、嘉祥县、邹城市、金乡县、鱼台县、兖州区、曲阜市、任城区)
德阳市(什邡市、罗江区、绵竹市、广汉市、旌阳区、中江县)
咸阳市(乾县、渭城区、礼泉县、秦都区、长武县、武功县、淳化县、泾阳县、永寿县、旬邑县、彬州市、三原县、杨陵区、兴平市)
锦州市(义县、凌河区、黑山县、古塔区、北镇市、太和区、凌海市)
临沧市(凤庆县、云县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、沧源佤族自治县、临翔区、镇康县)
濮阳市(台前县、清丰县、南乐县、范县、濮阳县、华龙区)
嘉兴市(海盐县、秀洲区、嘉善县、南湖区、桐乡市、平湖市、海宁市)
益阳市(资阳区、南县、沅江市、赫山区、安化县、桃江县)
四平市(铁西区、梨树县、铁东区、伊通满族自治县、双辽市)
楚雄彝族自治州(南华县、永仁县、武定县、牟定县、楚雄市、双柏县、元谋县、禄丰市、大姚县、姚安县)
长治市(长子县、襄垣县、武乡县、平顺县、上党区、潞州区、屯留区、潞城区、沁县、黎城县、沁源县、壶关县)
重庆市(璧山区、铜梁区、合川区、长寿区、丰都县、城口县、渝北区、梁平区、大渡口区、石柱土家族自治县、奉节县、渝中区、潼南区、沙坪坝区、南岸区、万州区、涪陵区、巴南区、巫溪县、秀山土家族苗族自治县、云阳县、武隆区、綦江区、大足区、开州区、九龙坡区、江北区、忠县、荣昌区、黔江区、江津区、酉阳土家族苗族自治县、巫山县、永川区、北碚区、垫江县、南川区、彭水苗族土家族自治县)
蚌埠市(龙子湖区、蚌山区、五河县、淮上区、怀远县、固镇县、禹会区)
鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)
北京市(密云区、丰台区、延庆区、怀柔区、西城区、房山区、顺义区、平谷区、昌平区、通州区、门头沟区、海淀区、朝阳区、东城区、石景山区、大兴区)
柳州市(柳江区、鱼峰区、柳北区、三江侗族自治县、融安县、城中区、柳城县、鹿寨县、柳南区、融水苗族自治县)
滁州市(南谯区、定远县、凤阳县、全椒县、来安县、天长市、琅琊区、明光市)
通辽市(科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗、奈曼旗、开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、库伦旗)
通化市(梅河口市、柳河县、通化县、二道江区、辉南县、东昌区、集安市)
泸州市(合江县、叙永县、龙马潭区、纳溪区、古蔺县、泸县、江阳区)
玉溪市(澄江市、峨山彝族自治县、江川区、易门县、通海县、新平彝族傣族自治县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区)
盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)
呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、阿荣旗、海拉尔区、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、满洲里市、牙克石市、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗)
张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)
延边朝鲜族自治州(延吉市、和龙市、安图县、珲春市、图们市、敦化市、汪清县、龙井市)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、天山区、达坂城区、头屯河区、新市区、沙依巴克区、水磨沟区、米东区)
武汉市(东西湖区、汉南区、武昌区、硚口区、蔡甸区、黄陂区、江汉区、江夏区、江岸区、洪山区、青山区、新洲区、汉阳区)
安庆市(怀宁县、潜山市、太湖县、宜秀区、岳西县、大观区、望江县、宿松县、迎江区、桐城市)
永州市(蓝山县、新田县、冷水滩区、宁远县、东安县、道县、江华瑶族自治县、双牌县、江永县、零陵区、祁阳市)
吉安市(万安县、永丰县、遂川县、吉水县、安福县、青原区、泰和县、吉安县、吉州区、峡江县、井冈山市、新干县、永新县)
湘潭市(韶山市、湘潭县、雨湖区、岳塘区、湘乡市)
常州市(新北区、金坛区、武进区、钟楼区、溧阳市、天宁区)
忻州市(偏关县、保德县、神池县、宁武县、岢岚县、代县、静乐县、定襄县、繁峙县、五台县、河曲县、五寨县、原平市、忻府区)
喀什地区(巴楚县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、疏附县、莎车县、泽普县、叶城县、英吉沙县、麦盖提县、伽师县、喀什市)
黄山市(黄山区、休宁县、徽州区、歙县、黟县、屯溪区、祁门县)
商洛市(山阳县、柞水县、丹凤县、商南县、镇安县、商州区、洛南县)
西安市(临潼区、蓝田县、莲湖区、高陵区、鄠邑区、碑林区、新城区、雁塔区、灞桥区、阎良区、未央区、长安区、周至县)
唐山市(丰润区、乐亭县、开平区、古冶区、迁安市、遵化市、丰南区、滦南县、路北区、路南区、曹妃甸区、滦州市、迁西县、玉田县)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区)
阿克苏地区(新和县、柯坪县、温宿县、沙雅县、乌什县、阿瓦提县、库车市、拜城县、阿克苏市)
宜宾市(长宁县、叙州区、筠连县、翠屏区、江安县、兴文县、珙县、屏山县、高县、南溪区)
巴音郭楞蒙古自治州(博湖县、库尔勒市、焉耆回族自治县、轮台县、和静县、若羌县、和硕县、尉犁县、且末县)
保山市(腾冲市、昌宁县、隆阳区、龙陵县、施甸县)
湖州市(南浔区、安吉县、德清县、长兴县、吴兴区)
三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、阜康市、吉木萨尔县、昌吉市、奇台县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
咸宁市(赤壁市、崇阳县、咸安区、嘉鱼县、通山县、通城县)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、望谟县、册亨县、兴义市、安龙县、晴隆县、兴仁市、贞丰县)
贵港市(覃塘区、平南县、港南区、桂平市、港北区)
绥化市(兰西县、肇东市、望奎县、安达市、海伦市、青冈县、明水县、北林区、庆安县、绥棱县)
南充市(阆中市、顺庆区、营山县、高坪区、西充县、蓬安县、嘉陵区、仪陇县、南部县)
河源市(紫金县、和平县、龙川县、东源县、连平县、源城区)
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池州市(贵池区、青阳县、东至县、石台县)
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
黄石市(阳新县、黄石港区、西塞山区、下陆区、大冶市、铁山区)
牡丹江市(穆棱市、林口县、东安区、西安区、东宁市、爱民区、宁安市、阳明区、海林市、绥芬河市)
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吕梁市(汾阳市、离石区、柳林县、交口县、方山县、文水县、岚县、中阳县、兴县、石楼县、交城县、临县、孝义市)
锡林郭勒盟(镶黄旗、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、多伦县、阿巴嘎旗、正蓝旗、苏尼特右旗、二连浩特市、锡林浩特市、太仆寺旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗)
金昌市(永昌县、金川区)
黔南布依族苗族自治州(贵定县、独山县、福泉市、惠水县、龙里县、都匀市、荔波县、瓮安县、长顺县、罗甸县、平塘县、三都水族自治县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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