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萍乡市(莲花县、上栗县、芦溪县、安源区、湘东区)

阳泉市(矿区、郊区、城区、平定县、盂县)

达州市(大竹县、达川区、万源市、通川区、渠县、宣汉县、开江县)

宁波市(北仑区、余姚市、镇海区、慈溪市、海曙区、象山县、宁海县、江北区、奉化区、鄞州区)  广安市(华蓥市、广安区、岳池县、武胜县、前锋区、邻水县)

商洛市(丹凤县、洛南县、柞水县、山阳县、镇安县、商州区、商南县)

榆林市(清涧县、吴堡县、子洲县、米脂县、横山区、靖边县、定边县、府谷县、佳县、榆阳区、绥德县、神木市)

黄石市(黄石港区、西塞山区、下陆区、阳新县、铁山区、大冶市)

济源市  日喀则市(亚东县、谢通门县、吉隆县、白朗县、萨嘎县、定日县、昂仁县、岗巴县、萨迦县、仲巴县、桑珠孜区、南木林县、仁布县、聂拉木县、拉孜县、康马县、定结县、江孜县)

来宾市(兴宾区、金秀瑶族自治县、武宣县、合山市、忻城县、象州县)

昌都市(芒康县、八宿县、边坝县、贡觉县、左贡县、丁青县、类乌齐县、洛隆县、卡若区、察雅县、江达县)

黄山市(屯溪区、歙县、休宁县、徽州区、祁门县、黄山区、黟县)

齐齐哈尔市(甘南县、龙江县、克东县、拜泉县、克山县、昂昂溪区、建华区、讷河市、富裕县、龙沙区、泰来县、依安县、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、碾子山区)

潍坊市(奎文区、临朐县、昌乐县、青州市、安丘市、寿光市、潍城区、寒亭区、诸城市、昌邑市、高密市、坊子区)

台州市(天台县、仙居县、三门县、椒江区、临海市、路桥区、黄岩区、玉环市、温岭市)

厦门市(思明区、海沧区、翔安区、同安区、集美区、湖里区)

阳江市(阳东区、阳春市、江城区、阳西县)

毕节市(赫章县、七星关区、纳雍县、金沙县、黔西市、大方县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县)

梅州市(梅县区、兴宁市、蕉岭县、平远县、大埔县、五华县、丰顺县、梅江区)

苏州市(张家港市、昆山市、虎丘区、吴中区、吴江区、常熟市、相城区、姑苏区、太仓市)

郴州市(嘉禾县、资兴市、苏仙区、北湖区、汝城县、桂东县、桂阳县、宜章县、永兴县、临武县、安仁县)

张掖市(甘州区、民乐县、肃南裕固族自治县、临泽县、山丹县、高台县)

泰州市(高港区、海陵区、泰兴市、兴化市、姜堰区、靖江市)

兰州市(红古区、西固区、皋兰县、榆中县、安宁区、七里河区、城关区、永登县)

西藏自治区

驻马店市(上蔡县、汝南县、遂平县、驿城区、确山县、正阳县、新蔡县、西平县、泌阳县、平舆县)

贵阳市(花溪区、白云区、乌当区、南明区、观山湖区、开阳县、云岩区、修文县、清镇市、息烽县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、五原县、磴口县、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特中旗、临河区)

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洛阳市(汝阳县、新安县、洛宁县、孟津区、嵩县、涧西区、偃师区、伊川县、宜阳县、西工区、洛龙区、老城区、栾川县、瀍河回族区)

阿勒泰地区(哈巴河县、阿勒泰市、青河县、布尔津县、福海县、富蕴县、吉木乃县)

武汉市(武昌区、汉南区、江汉区、洪山区、青山区、江夏区、黄陂区、东西湖区、汉阳区、江岸区、硚口区、蔡甸区、新洲区)

咸阳市(秦都区、彬州市、武功县、永寿县、礼泉县、杨陵区、淳化县、泾阳县、兴平市、长武县、旬邑县、乾县、渭城区、三原县)  宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿城区、宿豫区、泗阳县)

扬州市(广陵区、仪征市、江都区、高邮市、邗江区、宝应县)

阜阳市(阜南县、临泉县、颍东区、颍泉区、颍州区、太和县、界首市、颍上县)

巴中市(南江县、巴州区、平昌县、恩阳区、通江县)张家口市(怀安县、崇礼区、涿鹿县、沽源县、宣化区、阳原县、蔚县、桥西区、赤城县、下花园区、万全区、康保县、尚义县、张北县、怀来县、桥东区)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)  恩施土家族苗族自治州(利川市、鹤峰县、宣恩县、巴东县、建始县、来凤县、恩施市、咸丰县)

温州市(洞头区、平阳县、永嘉县、文成县、瑞安市、苍南县、鹿城区、瓯海区、龙港市、泰顺县、乐清市、龙湾区)

遂宁市(安居区、大英县、蓬溪县、船山区、射洪市)

中山市内江市(资中县、市中区、东兴区、威远县、隆昌市)

徐州市(贾汪区、丰县、云龙区、鼓楼区、泉山区、铜山区、沛县、新沂市、邳州市、睢宁县)

淮南市(潘集区、八公山区、大通区、谢家集区、凤台县、田家庵区、寿县)

鸡西市(恒山区、滴道区、鸡冠区、密山市、麻山区、梨树区、虎林市、城子河区、鸡东县)

陇南市(礼县、两当县、宕昌县、徽县、武都区、西和县、康县、文县、成县)

马鞍山市(含山县、当涂县、雨山区、花山区、博望区、和县)

鞍山市(岫岩满族自治县、铁西区、铁东区、千山区、台安县、立山区、海城市)

百色市(那坡县、田东县、隆林各族自治县、田林县、平果市、田阳区、右江区、乐业县、靖西市、德保县、凌云县、西林县)

大理白族自治州(宾川县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、剑川县、大理市、永平县、巍山彝族回族自治县、洱源县、云龙县、鹤庆县、弥渡县、祥云县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县、泸水市)

柳州市(柳南区、城中区、融水苗族自治县、融安县、柳北区、三江侗族自治县、鹿寨县、柳江区、鱼峰区、柳城县)

池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)

牡丹江市(绥芬河市、西安区、林口县、东安区、海林市、东宁市、宁安市、穆棱市、阳明区、爱民区)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、天山区、达坂城区、新市区、水磨沟区、米东区、头屯河区、乌鲁木齐县)

汕头市(龙湖区、澄海区、金平区、濠江区、潮南区、潮阳区、南澳县)

安康市(岚皋县、白河县、汉阴县、石泉县、镇坪县、汉滨区、旬阳市、平利县、紫阳县、宁陕县)

林芝市(波密县、察隅县、米林市、朗县、工布江达县、巴宜区、墨脱县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频