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哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
雅安市(汉源县、雨城区、天全县、荥经县、名山区、芦山县、石棉县、宝兴县)
黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)
安康市(汉滨区、平利县、石泉县、宁陕县、紫阳县、旬阳市、岚皋县、镇坪县、白河县、汉阴县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
南阳市(卧龙区、内乡县、邓州市、社旗县、淅川县、新野县、唐河县、桐柏县、方城县、宛城区、镇平县、西峡县、南召县)
阜新市(太平区、彰武县、海州区、细河区、阜新蒙古族自治县、新邱区、清河门区)
伊春市(金林区、丰林县、南岔县、乌翠区、伊美区、友好区、大箐山县、汤旺县、铁力市、嘉荫县)
池州市(贵池区、石台县、青阳县、东至县)
朔州市(应县、平鲁区、怀仁市、右玉县、山阴县、朔城区)
广州市(海珠区、荔湾区、南沙区、越秀区、黄埔区、从化区、天河区、花都区、增城区、番禺区、白云区)
黔东南苗族侗族自治州(剑河县、凯里市、台江县、麻江县、黄平县、黎平县、三穗县、镇远县、天柱县、雷山县、锦屏县、丹寨县、榕江县、从江县、施秉县、岑巩县)
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三明市(建宁县、泰宁县、沙县区、宁化县、尤溪县、明溪县、将乐县、永安市、大田县、清流县、三元区)
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大庆市(龙凤区、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、红岗区、让胡路区、大同区、肇州县、肇源县)
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钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
阿勒泰地区(布尔津县、福海县、青河县、吉木乃县、富蕴县、哈巴河县、阿勒泰市)
随州市(广水市、曾都区、随县)
安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区)
大同市(广灵县、云冈区、新荣区、左云县、天镇县、平城区、云州区、灵丘县、阳高县、浑源县)
甘孜藏族自治州(白玉县、得荣县、泸定县、九龙县、稻城县、巴塘县、德格县、丹巴县、雅江县、色达县、石渠县、道孚县、新龙县、康定市、炉霍县、理塘县、乡城县、甘孜县)
韶关市(新丰县、翁源县、乳源瑶族自治县、武江区、乐昌市、始兴县、曲江区、浈江区、南雄市、仁化县)
安阳市(滑县、内黄县、殷都区、林州市、龙安区、安阳县、文峰区、北关区、汤阴县)
淄博市(周村区、博山区、临淄区、淄川区、张店区、桓台县、沂源县、高青县)
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福州市(马尾区、闽清县、闽侯县、鼓楼区、长乐区、福清市、连江县、平潭县、台江区、仓山区、永泰县、罗源县、晋安区)
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博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)
秦皇岛市(山海关区、海港区、昌黎县、卢龙县、抚宁区、北戴河区、青龙满族自治县)
林芝市(米林市、工布江达县、察隅县、朗县、墨脱县、波密县、巴宜区)
桂林市(象山区、叠彩区、平乐县、荔浦市、临桂区、永福县、全州县、灌阳县、资源县、雁山区、恭城瑶族自治县、阳朔县、龙胜各族自治县、七星区、秀峰区、兴安县、灵川县)
开封市(尉氏县、鼓楼区、通许县、顺河回族区、祥符区、杞县、兰考县、龙亭区、禹王台区)
乐山市(井研县、峨眉山市、夹江县、沙湾区、金口河区、峨边彝族自治县、沐川县、五通桥区、马边彝族自治县、犍为县、市中区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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