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辽阳市(弓长岭区、灯塔市、白塔区、辽阳县、文圣区、宏伟区、太子河区)
乌鲁木齐市(天山区、沙依巴克区、达坂城区、米东区、水磨沟区、头屯河区、新市区、乌鲁木齐县)
齐齐哈尔市(龙江县、克山县、讷河市、甘南县、建华区、碾子山区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、铁锋区、拜泉县、依安县、克东县、富裕县、昂昂溪区、富拉尔基区)
保山市(龙陵县、腾冲市、昌宁县、施甸县、隆阳区)
克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)
商丘市(宁陵县、睢阳区、永城市、夏邑县、梁园区、柘城县、虞城县、睢县、民权县)
张掖市(肃南裕固族自治县、民乐县、甘州区、临泽县、高台县、山丹县)
钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
通化市(梅河口市、柳河县、辉南县、东昌区、二道江区、集安市、通化县)
衢州市(龙游县、江山市、常山县、衢江区、柯城区、开化县)
北京市(延庆区、平谷区、房山区、大兴区、通州区、门头沟区、密云区、海淀区、西城区、怀柔区、东城区、朝阳区、石景山区、丰台区、顺义区、昌平区)
朔州市(右玉县、山阴县、朔城区、平鲁区、怀仁市、应县)
宁夏回族自治区
锦州市(北镇市、古塔区、义县、凌河区、凌海市、黑山县、太和区)
毕节市(大方县、赫章县、七星关区、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、织金县、金沙县)
攀枝花市(米易县、盐边县、西区、东区、仁和区)
三明市(建宁县、三元区、将乐县、永安市、宁化县、大田县、尤溪县、沙县区、明溪县、泰宁县、清流县)
忻州市(保德县、原平市、忻府区、偏关县、神池县、宁武县、河曲县、静乐县、五寨县、繁峙县、定襄县、岢岚县、五台县、代县)
广西壮族自治区
昭通市(镇雄县、绥江县、鲁甸县、昭阳区、水富市、永善县、彝良县、大关县、巧家县、盐津县、威信县)
杭州市(淳安县、余杭区、萧山区、临安区、临平区、建德市、滨江区、拱墅区、钱塘区、上城区、富阳区、桐庐县、西湖区)
长沙市(长沙县、岳麓区、浏阳市、天心区、宁乡市、望城区、开福区、雨花区、芙蓉区)
襄阳市(襄城区、枣阳市、襄州区、南漳县、宜城市、谷城县、樊城区、保康县、老河口市)
朝阳市(建平县、龙城区、朝阳县、凌源市、北票市、双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
六安市(金寨县、霍山县、霍邱县、裕安区、叶集区、金安区、舒城县)
娄底市(冷水江市、娄星区、新化县、涟源市、双峰县)
保定市(易县、雄县、徐水区、竞秀区、望都县、满城区、定州市、曲阳县、容城县、莲池区、安国市、博野县、蠡县、高阳县、涿州市、安新县、涞水县、顺平县、定兴县、高碑店市、阜平县、涞源县、唐县、清苑区)
吉安市(安福县、永丰县、永新县、新干县、遂川县、万安县、吉水县、吉安县、吉州区、井冈山市、泰和县、青原区、峡江县)
渭南市(临渭区、华州区、蒲城县、潼关县、合阳县、白水县、大荔县、华阴市、富平县、韩城市、澄城县)
长春市(榆树市、宽城区、公主岭市、二道区、德惠市、南关区、绿园区、朝阳区、九台区、双阳区、农安县)
临汾市(蒲县、大宁县、安泽县、乡宁县、隰县、汾西县、翼城县、襄汾县、曲沃县、洪洞县、侯马市、古县、霍州市、浮山县、尧都区、永和县、吉县)
运城市(盐湖区、稷山县、河津市、闻喜县、垣曲县、临猗县、永济市、芮城县、新绛县、绛县、夏县、平陆县、万荣县)
韶关市(浈江区、南雄市、始兴县、乐昌市、乳源瑶族自治县、翁源县、曲江区、仁化县、武江区、新丰县)
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
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松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、乾安县、长岭县)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县)
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抚州市(金溪县、广昌县、宜黄县、东乡区、崇仁县、乐安县、临川区、资溪县、南丰县、南城县、黎川县)
葫芦岛市(连山区、绥中县、南票区、建昌县、兴城市、龙港区)
铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
乐山市(峨眉山市、夹江县、峨边彝族自治县、井研县、金口河区、沙湾区、沐川县、犍为县、市中区、五通桥区、马边彝族自治县)
兰州市(榆中县、红古区、皋兰县、安宁区、七里河区、城关区、西固区、永登县)
阿克苏地区(温宿县、库车市、拜城县、沙雅县、阿瓦提县、柯坪县、乌什县、阿克苏市、新和县)
天水市(麦积区、张家川回族自治县、清水县、甘谷县、武山县、秦州区、秦安县)
南昌市(西湖区、安义县、红谷滩区、青云谱区、进贤县、青山湖区、南昌县、新建区、东湖区)
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广元市(利州区、剑阁县、昭化区、苍溪县、旺苍县、朝天区、青川县)
湛江市(坡头区、雷州市、麻章区、徐闻县、霞山区、遂溪县、吴川市、廉江市、赤坎区)
遵义市(播州区、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、湄潭县、习水县、红花岗区、绥阳县、正安县、仁怀市、余庆县、汇川区)
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黑河市(北安市、孙吴县、五大连池市、爱辉区、嫩江市、逊克县)
昌吉回族自治州(奇台县、呼图壁县、吉木萨尔县、阜康市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、昌吉市)
海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)
吕梁市(中阳县、临县、汾阳市、柳林县、交口县、交城县、离石区、方山县、文水县、岚县、孝义市、石楼县、兴县)
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未来保险公司保费投资权益类资产比例有望逐步提高，如果险资真要大规模增持股票，红利股应该是首选。
成一虫/文
4月8日，国家金融监督管理总局发布《关于调整保险资金权益类资产监管比例有关事项的通知》（下称“《通知》”），优化保险资金比例监管政策，加大对资本市场和实体经济的支持力度。《通知》简化档位标准，将部分档位偿付能力充足率对应的权益类资产比例上调5%。上季末综合偿付能力充足率100%-150%的，权益类资产账面余额不得高于本公司上季末总资产的20%；偿付能力充足率150%-250%的，权益类资产不得高于30%；偿付能力充足率250%-350%的，权益类资产不得高于40%。
按照A股五大保险公司中国人寿、中国平安、中国太保、中国人保、新华保险2024年底综合偿付能力充足率来测算，它们的权益类资产（包括股票、股权两大项投资）可以占到总资产的30%-40%以下。
笔者最近看保险股的年报，最大的感受就是其股票仓位太轻，主要的资产管理仓位都在债券、存款类资产，而受市场利率不断走低影响，长期保险产品（比如部分寿险、健康险等）的预定利率（2.5%），加上税费、销售费及行政管理成本等可能高达3.5%-4%左右。债券收益可能无法覆盖保单总成本。
短期内，由于市场利率走低，2024年债券二级市场价格大涨，债券牛市会让保险公司的年度投资收益率很好看，但这只是短线利好，保险公司的长期存量保单如果没有在当年就配置齐全足够久期的债券，现在就会碰到息差的麻烦。要解决这个麻烦，最好的办法就是增加股票、股权投资的比重。
先看中国平安，2024年综合投资收益率5.8%，同比上升2.2个百分点；寿险及健康险业务综合投资收益率6%，同比上升2.4个百分点；近10年平均净投资收益率5%；近10年平均综合投资收益率5.1%。考虑到市场利率走低，中国平安于2024年审慎下调寿险及健康险业务内含价值长期投资回报率假设至4%、风险贴现率至8.5%/7.5%。
截至2024年末，中国平安保险资金投资组合规模超5.73万亿元，较年初增长21.4%。其中，投资债权产品大约从上一年的近72%（债券及债券基金约60%出头）变成2024年的75%（债券及债券基金约63.5%），股票及权益基金由上一年的9.3%变成2024年的9.9%，非上市公司股权及长期股权投资从上年的6.6%变成5.6%。股票加股权的权益投资合计大约只占15.5%，距离30%的监管限制还差一倍。
展望未来，如果股票是年化8%收益率（因为上市公司的平均净资产收益率大致在7%-8%左右），乘以目前10%的投资占比（股票仓位）就是0.8%；债券假设是2.2%收益率，乘以60%仓位，就是1.32%；股权投资假设是10%收益率，乘以6%仓位是0.6%；余下投资占比24%（包括现金、存款、投资性物业、其他债权产品等），假设是4%出头的收益率，二者相乘得到1%，合计是3.72%。低于4%的内含价值假设收益率。
再看中国人寿。2024年投资收益率是5.5%，内含价值假设收益率也是4%。至2024年末，中国人寿投资资产达6.61万亿元，其中债券配置比例为59.04%，定期存款配置比例为6.63%，债权型金融产品配置比例为7.92%，股票和基金（不包含货币市场基金）配置比例为12.18%。这里的基金可能包括债券基金、混合基金，不全是权益基金。它直接持有股票7.58%，基金4.64%，所以我估计股票投资比例应该是9%-12%左右，跟中国平安相当，两家的债券比重也相近。所以，它的问题跟平安一样：未来如果利率走低，收益率低于4%怎么办？
中国人保2024年投资收益率5.6%。截至2024年底投资资产1.64万亿元，其中债券投资占比48.9%，定存7.7%，其他固定收益投资11.3%，合计是67.9%。股票3.7%，基金5.3%（注意：不是权益基金，是所有基金）。所以，我估计人保的股票投资占比可能只有6%-8%左右，更低。
中国太保2024年投资收益率5.6%。截至2024年底投资资产2.73万亿元，其中债券及债券基金投资占比60.5%，其他固定收益投资15.4%，合计是75.9%。定存6.4%。股票9.3%，权益基金是1.9%，合计是11.2%，比平安、人保高，也可能高于人寿。
新华保险2024年总投资收益率为5.8%。截至2024年底投资资产1.63万亿元，其中债券及债务投资占比52.1%，定存17.3%，股票（包括优先股）11.1%，基金（包括债券基金、股票基金等）是7.7%，长期股权投资是1.9%、股权计划。新华保险的股票投资比较多，股票占比在2024年增加了3.2个百分点。
金融监管总局年初称，鼓励保险资金稳步提升投资股市的比例，特别是大型国有保险公司要发挥头雁作用，力争每年新增保费30%用于投资股市。这5家险企合计17多万亿元投资资产，目前股票占比约10%左右。截至2024年底，国内保险资金运用余额超过33万亿元，投资股票和权益类基金的金额超过4.4万亿元，占比约为13%。如果未来权益投资比重慢慢提高到30%，再假设其中三分之二投向股票，就是新增近4万亿元入市。
如果险资真要大规模增持股票，买银行、水电、移动电信、高速公路、能源等红利股应该是首选。从这个角度来看，绩优红利股，尤其是大盘央企蓝筹股的下跌空间有限。个人觉得险资股票投资应该逐年提高，利国利民，也有利于企业自身，否则长期保单可能出现息差亏损。
（作者系资深投资人士。文中个股仅为举例分析，不作买卖推荐。）
本文刊于04月12日出版的《证券市场周刊》
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