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西宁市(城西区、大通回族土族自治县、城东区、湟源县、城北区、城中区、湟中区)
东莞市
安阳市(北关区、内黄县、汤阴县、殷都区、安阳县、滑县、林州市、文峰区、龙安区)
保定市(竞秀区、阜平县、清苑区、望都县、莲池区、安新县、博野县、涞水县、雄县、徐水区、高碑店市、易县、曲阳县、定兴县、蠡县、安国市、顺平县、满城区、定州市、高阳县、容城县、涿州市、唐县、涞源县)
湘西土家族苗族自治州(保靖县、古丈县、凤凰县、永顺县、花垣县、泸溪县、龙山县、吉首市)
昌吉回族自治州(昌吉市、吉木萨尔县、呼图壁县、奇台县、阜康市、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、册亨县、望谟县、贞丰县、安龙县、兴义市、晴隆县、普安县)
大理白族自治州(漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、云龙县、祥云县、宾川县、大理市、鹤庆县、洱源县、永平县、剑川县、弥渡县)
大庆市(萨尔图区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、肇源县、林甸县、红岗区、让胡路区、肇州县)
遵义市(道真仡佬族苗族自治县、正安县、红花岗区、播州区、湄潭县、仁怀市、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、汇川区、赤水市、绥阳县、桐梓县、习水县)
阿里地区(革吉县、日土县、改则县、普兰县、噶尔县、措勤县、札达县)
镇江市(句容市、扬中市、丹徒区、京口区、润州区、丹阳市)
衢州市(开化县、常山县、龙游县、衢江区、江山市、柯城区)
平顶山市(卫东区、鲁山县、叶县、新华区、湛河区、舞钢市、汝州市、宝丰县、石龙区、郏县)
绵阳市(北川羌族自治县、盐亭县、游仙区、涪城区、江油市、安州区、三台县、梓潼县、平武县)
普洱市(景东彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)
赣州市(大余县、会昌县、于都县、赣县区、兴国县、信丰县、上犹县、石城县、安远县、瑞金市、定南县、南康区、宁都县、寻乌县、章贡区、崇义县、龙南市、全南县)
昆明市(寻甸回族彝族自治县、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、安宁市、五华区、嵩明县、晋宁区、西山区、呈贡区、东川区、富民县、盘龙区、宜良县)
舟山市(定海区、嵊泗县、岱山县、普陀区)
郴州市(永兴县、宜章县、资兴市、苏仙区、汝城县、桂阳县、北湖区、嘉禾县、安仁县、临武县、桂东县)
秦皇岛市(青龙满族自治县、抚宁区、北戴河区、海港区、昌黎县、山海关区、卢龙县)
张掖市(甘州区、山丹县、临泽县、高台县、肃南裕固族自治县、民乐县)
果洛藏族自治州(达日县、玛沁县、班玛县、久治县、玛多县、甘德县)
乌兰察布市(凉城县、察哈尔右翼中旗、兴和县、化德县、丰镇市、四子王旗、卓资县、商都县、察哈尔右翼后旗、集宁区、察哈尔右翼前旗)
贺州市(钟山县、昭平县、八步区、平桂区、富川瑶族自治县)
荆州市(沙市区、监利市、公安县、洪湖市、江陵县、石首市、荆州区、松滋市)
天津市(河东区、河北区、北辰区、静海区、和平区、河西区、东丽区、南开区、红桥区、滨海新区、西青区、宁河区、宝坻区、蓟州区、武清区、津南区)
临沧市(永德县、临翔区、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、云县、镇康县)
贵港市(港南区、桂平市、港北区、平南县、覃塘区)
三明市(尤溪县、宁化县、沙县区、泰宁县、永安市、建宁县、三元区、明溪县、大田县、清流县、将乐县)
荆门市(钟祥市、京山市、掇刀区、沙洋县、东宝区)
双鸭山市(友谊县、集贤县、四方台区、饶河县、尖山区、岭东区、宝山区、宝清县)
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温州市(瓯海区、龙湾区、乐清市、泰顺县、文成县、鹿城区、龙港市、永嘉县、苍南县、平阳县、洞头区、瑞安市)
湖州市(南浔区、德清县、长兴县、安吉县、吴兴区)
安康市(旬阳市、紫阳县、汉阴县、镇坪县、汉滨区、宁陕县、白河县、石泉县、岚皋县、平利县)
合肥市(巢湖市、瑶海区、包河区、庐阳区、肥西县、庐江县、蜀山区、长丰县、肥东县)
包头市(白云鄂博矿区、九原区、青山区、昆都仑区、石拐区、固阳县、东河区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗)
茂名市(电白区、茂南区、高州市、化州市、信宜市)
海南藏族自治州(同德县、共和县、贵德县、兴海县、贵南县)
盐城市(东台市、响水县、建湖县、亭湖区、阜宁县、大丰区、滨海县、射阳县、盐都区)
泉州市(惠安县、德化县、永春县、泉港区、晋江市、石狮市、丰泽区、金门县、鲤城区、安溪县、洛江区、南安市)
桂林市(临桂区、恭城瑶族自治县、叠彩区、平乐县、龙胜各族自治县、全州县、象山区、灵川县、秀峰区、永福县、荔浦市、资源县、雁山区、七星区、灌阳县、阳朔县、兴安县)
广元市(旺苍县、苍溪县、青川县、昭化区、利州区、剑阁县、朝天区)
宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿豫区、宿城区、泗洪县)
许昌市(建安区、禹州市、魏都区、鄢陵县、襄城县、长葛市)
自贡市(富顺县、荣县、自流井区、沿滩区、贡井区、大安区)
玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、曲麻莱县、杂多县、称多县、玉树市)
陇南市(武都区、两当县、西和县、成县、礼县、康县、宕昌县、文县、徽县)
攀枝花市(米易县、仁和区、东区、西区、盐边县)
金华市(东阳市、义乌市、永康市、武义县、兰溪市、婺城区、金东区、浦江县、磐安县)
日喀则市(仁布县、聂拉木县、萨嘎县、桑珠孜区、白朗县、萨迦县、仲巴县、定日县、吉隆县、谢通门县、岗巴县、昂仁县、拉孜县、亚东县、定结县、江孜县、康马县、南木林县)
聊城市(冠县、临清市、东阿县、阳谷县、莘县、茌平区、高唐县、东昌府区)
三门峡市(卢氏县、义马市、陕州区、渑池县、湖滨区、灵宝市)
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内蒙古自治区
巴彦淖尔市(磴口县、五原县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗、杭锦后旗)
天水市(麦积区、甘谷县、清水县、武山县、张家川回族自治县、秦安县、秦州区)
楚雄彝族自治州(姚安县、武定县、大姚县、牟定县、元谋县、楚雄市、永仁县、南华县、双柏县、禄丰市)
兴安盟(乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、阿尔山市)
洛阳市(嵩县、老城区、瀍河回族区、西工区、偃师区、伊川县、涧西区、栾川县、宜阳县、孟津区、汝阳县、新安县、洛宁县、洛龙区)
锦州市(黑山县、凌海市、古塔区、义县、北镇市、太和区、凌河区)
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商丘市(宁陵县、梁园区、柘城县、永城市、睢县、虞城县、民权县、睢阳区、夏邑县)
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呼伦贝尔市(根河市、满洲里市、陈巴尔虎旗、阿荣旗、海拉尔区、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、扎兰屯市、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、牙克石市)
阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)
渭南市(蒲城县、澄城县、潼关县、华州区、合阳县、华阴市、韩城市、富平县、临渭区、白水县、大荔县)
焦作市(马村区、孟州市、山阳区、温县、武陟县、中站区、沁阳市、解放区、修武县、博爱县)
成都市(成华区、锦江区、温江区、崇州市、青羊区、郫都区、金堂县、新津区、大邑县、彭州市、双流区、邛崃市、龙泉驿区、青白江区、新都区、都江堰市、金牛区、蒲江县、武侯区、简阳市)
鄂尔多斯市(准格尔旗、乌审旗、东胜区、康巴什区、伊金霍洛旗、鄂托克旗、达拉特旗、杭锦旗、鄂托克前旗)
吉林市(丰满区、船营区、龙潭区、桦甸市、永吉县、昌邑区、蛟河市、舒兰市、磐石市)
惠州市(龙门县、博罗县、惠东县、惠阳区、惠城区)
昭通市(水富市、鲁甸县、大关县、巧家县、绥江县、威信县、永善县、昭阳区、镇雄县、盐津县、彝良县)
汕头市(潮阳区、澄海区、潮南区、南澳县、龙湖区、金平区、濠江区)
新疆维吾尔自治区
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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