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全国服务区域：
广元市(剑阁县、昭化区、旺苍县、朝天区、利州区、苍溪县、青川县)
赤峰市(红山区、翁牛特旗、元宝山区、松山区、阿鲁科尔沁旗、林西县、敖汉旗、喀喇沁旗、巴林右旗、宁城县、克什克腾旗、巴林左旗)
临汾市(永和县、洪洞县、吉县、蒲县、尧都区、翼城县、古县、大宁县、襄汾县、曲沃县、乡宁县、侯马市、汾西县、霍州市、安泽县、浮山县、隰县)
克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)
晋中市(灵石县、寿阳县、和顺县、昔阳县、榆次区、太谷区、介休市、祁县、平遥县、榆社县、左权县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
洛阳市(栾川县、嵩县、洛龙区、宜阳县、偃师区、瀍河回族区、伊川县、洛宁县、新安县、西工区、涧西区、孟津区、老城区、汝阳县)
延边朝鲜族自治州(龙井市、珲春市、和龙市、敦化市、延吉市、安图县、图们市、汪清县)
肇庆市(德庆县、四会市、广宁县、高要区、怀集县、端州区、封开县、鼎湖区)
双鸭山市(友谊县、集贤县、宝山区、宝清县、四方台区、岭东区、饶河县、尖山区)
东营市(垦利区、河口区、利津县、广饶县、东营区)
塔城地区(沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县、乌苏市、裕民县、塔城市)
榆林市(子洲县、靖边县、府谷县、米脂县、横山区、清涧县、佳县、吴堡县、定边县、榆阳区、绥德县、神木市)
临沧市(镇康县、云县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、永德县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、临翔区)
黄冈市(浠水县、罗田县、团风县、黄梅县、英山县、武穴市、黄州区、蕲春县、麻城市、红安县)
宁波市(北仑区、慈溪市、江北区、海曙区、宁海县、余姚市、镇海区、奉化区、象山县、鄞州区)
通化市(梅河口市、辉南县、柳河县、东昌区、通化县、集安市、二道江区)
三沙市(西沙区、南沙区)
沈阳市(辽中区、新民市、皇姑区、法库县、铁西区、浑南区、沈北新区、苏家屯区、大东区、于洪区、和平区、康平县、沈河区)
盐城市(响水县、阜宁县、盐都区、大丰区、亭湖区、建湖县、东台市、射阳县、滨海县)
西安市(长安区、蓝田县、新城区、周至县、未央区、莲湖区、高陵区、碑林区、鄠邑区、灞桥区、临潼区、阎良区、雁塔区)
那曲市(双湖县、比如县、班戈县、申扎县、色尼区、嘉黎县、尼玛县、安多县、索县、聂荣县、巴青县)
宁德市(福安市、屏南县、古田县、柘荣县、霞浦县、周宁县、蕉城区、福鼎市、寿宁县)
内江市(东兴区、隆昌市、威远县、市中区、资中县)
咸宁市(通城县、咸安区、崇阳县、赤壁市、通山县、嘉鱼县)
贺州市(平桂区、八步区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县)
嘉兴市(海盐县、桐乡市、南湖区、平湖市、嘉善县、海宁市、秀洲区)
长沙市(浏阳市、芙蓉区、长沙县、开福区、望城区、天心区、雨花区、宁乡市、岳麓区)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、红岗区、萨尔图区、林甸县、龙凤区、肇源县、让胡路区、大同区)
揭阳市(揭东区、惠来县、揭西县、榕城区、普宁市)
海东市(平安区、化隆回族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县)
海南藏族自治州(共和县、同德县、兴海县、贵南县、贵德县)
梅州市(五华县、梅县区、兴宁市、大埔县、丰顺县、平远县、蕉岭县、梅江区)
白山市(长白朝鲜族自治县、抚松县、浑江区、临江市、靖宇县、江源区)
赣州市(大余县、定南县、章贡区、石城县、寻乌县、瑞金市、上犹县、于都县、南康区、会昌县、赣县区、全南县、龙南市、信丰县、兴国县、崇义县、安远县、宁都县)
淮南市(大通区、八公山区、田家庵区、凤台县、潘集区、谢家集区、寿县)
滨州市(惠民县、无棣县、邹平市、沾化区、博兴县、阳信县、滨城区)
甘南藏族自治州(碌曲县、夏河县、临潭县、舟曲县、合作市、玛曲县、迭部县、卓尼县)
泰安市(东平县、岱岳区、泰山区、宁阳县、新泰市、肥城市)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)
西宁市(大通回族土族自治县、城中区、城西区、城东区、湟源县、湟中区、城北区)
淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)
滁州市(来安县、天长市、明光市、琅琊区、凤阳县、全椒县、定远县、南谯区)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、建始县、利川市、来凤县、咸丰县、鹤峰县、恩施市、宣恩县)
咸阳市(永寿县、长武县、旬邑县、兴平市、彬州市、泾阳县、渭城区、武功县、礼泉县、乾县、三原县、杨陵区、淳化县、秦都区)
荆门市(沙洋县、京山市、东宝区、掇刀区、钟祥市)
青岛市(胶州市、市南区、崂山区、即墨区、黄岛区、城阳区、莱西市、平度市、李沧区、市北区)
泉州市(永春县、德化县、晋江市、安溪县、南安市、惠安县、洛江区、鲤城区、丰泽区、石狮市、金门县、泉港区)
开封市(鼓楼区、通许县、杞县、兰考县、顺河回族区、祥符区、龙亭区、尉氏县、禹王台区)
西藏自治区
安阳市(林州市、殷都区、龙安区、北关区、安阳县、汤阴县、滑县、文峰区、内黄县)
江门市(台山市、蓬江区、新会区、恩平市、鹤山市、江海区、开平市)
贵阳市(清镇市、观山湖区、息烽县、花溪区、乌当区、云岩区、南明区、修文县、白云区、开阳县)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、苏尼特左旗、太仆寺旗、正镶白旗、多伦县、苏尼特右旗、镶黄旗、阿巴嘎旗、二连浩特市)
巴中市(通江县、南江县、恩阳区、平昌县、巴州区)
泰州市(高港区、姜堰区、海陵区、兴化市、泰兴市、靖江市)
邯郸市(永年区、邯山区、涉县、丛台区、峰峰矿区、复兴区、临漳县、肥乡区、鸡泽县、广平县、成安县、武安市、磁县、大名县、邱县、魏县、曲周县、馆陶县)
台州市(路桥区、温岭市、椒江区、临海市、天台县、仙居县、玉环市、黄岩区、三门县)
宿州市(萧县、埇桥区、砀山县、泗县、灵璧县)
黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)
汕头市(南澳县、龙湖区、潮阳区、濠江区、潮南区、金平区、澄海区)
雅安市(芦山县、石棉县、宝兴县、名山区、天全县、汉源县、荥经县、雨城区)
舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)
宣城市(泾县、宣州区、广德市、绩溪县、旌德县、宁国市、郎溪县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、阿拉山口市、博乐市、精河县)
天水市(张家川回族自治县、秦州区、武山县、清水县、甘谷县、秦安县、麦积区)
中山市
朝阳市(建平县、凌源市、朝阳县、双塔区、龙城区、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
佛山市(三水区、南海区、禅城区、高明区、顺德区)
鞍山市(铁西区、立山区、海城市、千山区、铁东区、台安县、岫岩满族自治县)
黄山市(休宁县、屯溪区、祁门县、黄山区、黟县、徽州区、歙县)
曲靖市(陆良县、富源县、会泽县、麒麟区、宣威市、马龙区、沾益区、罗平县、师宗县)
三明市(明溪县、将乐县、三元区、宁化县、永安市、大田县、泰宁县、清流县、尤溪县、建宁县、沙县区)
汉中市(南郑区、留坝县、宁强县、汉台区、城固县、勉县、洋县、佛坪县、略阳县、西乡县、镇巴县)
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丽江市(华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区)
潍坊市(安丘市、坊子区、潍城区、奎文区、昌邑市、寿光市、寒亭区、诸城市、临朐县、高密市、青州市、昌乐县)
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本报记者 熊 悦
消费贷不良贷款转让规模水涨船高。近日，银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）公布的2025年一季度不良贷款转让业务统计数据显示，今年一季度，不良贷款转让挂牌规模、成交金额（按未偿本息总额统计口径，下同）同比高增。其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额达268.2亿元，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的七成以上。
多位受访专家认为，近年来，银行业零售信贷不良生成风险压力整体有所上升。银行等机构在加大个人消费贷款投放力度，促进扩大内需时，应持续平衡好价格、规模、风险，实现业务可持续发展。
消费贷不良成交额同比大增
数据显示，今年一季度，不良贷款转让（包括个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让和对公不良资产批量转让）挂牌及成交金额同比高增。其中，不良贷款转让挂牌项目数为206单，金额为742.7亿元，分别同比增长139.53%、190.46%；成交规模相应攀升，不良贷款转让成交项目数为159单，金额为483亿元，分别同比增长140.91%、138.75%。
具体到细分业务，个人不良贷款批量转让成交项目数及金额同比增长显著，其中，个人消费贷款不良贷款转让成交金额同比大增785.15%，占当期个人不良贷款批量转让成交金额的72.4%。
银行等机构批量转让个人不良贷款的同时，个人不良贷款“卖不上价”的情况持续。今年一季度，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率（平均转让价格/平均未偿本息费）较上个季度下降0.7个百分点至4.1%，平均折扣率不足1折。
受访专家分析认为，近年来，银行业零售信贷整体处于风险释放阶段，为维持较优的资产质量，银行等机构不良贷款处置的力度持续加大。
机构需平衡好业务“量价险”
当前银行零售业务整体承压的背景下，多数银行重点发力个人消费贷款，与此同时，部分银行的个人消费贷款不良贷款增长也较快，不良率出现上浮。
以某国有大行为例，截至2024年末，该行个人消费贷款金额较2024年初增长28.3%至4211.95亿元，占该行个人贷款比例为1.5%，较2024年初提升0.2个百分点。同时，该行个人消费贷款不良率较2024年初增加1.05个百分点至2.39%，高于该行整体不良贷款率水平。
中小银行方面，近日，渤海银行披露的2024年度报告显示，截至2024年末，该行个人消费类贷款金额为375.12万元，较年初下滑，但这类贷款的不良率却从年初的4.44%升至12.37%。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚告诉《证券日报》记者，当前银行积极推动消费贷，此类业务实现快速增长进而拉动银行业绩，但背后也隐藏着值得注意的问题，包括过度扩张带来的信用风险不断聚集，利率“价格战”造成恶性竞争挤压盈利空间等。
“需警惕消费贷款资金被滥用的可能性上升，如用于投资股票市场等，进而推高贷款机构的资产质量风险。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超对《证券日报》记者补充道。
对此，受访专家认为，银行等机构应平衡好“量价险”（即规模、价格、风险）之间的关系，将个人消费贷款利率保持在合理水平，既加大对提振消费的支持力度，又维护良好的市场竞争秩序，保持业务可持续发展，构建“风险可控、质量优先、商业可持续”的发展范式。
从消费贷利率定价层面而言，招联消费金融股份有限公司首席研究员董希淼在接受《证券日报》记者采访时表示，银行等机构应将消费贷款利率保持在合理水平，进而增强商业可持续性。总体而言，应坚持“保本微利”的原则，提高自主定价能力，针对不同客群来合理确定个人消费贷款的额度、利率、期限。
“为了推动消费贷等个贷业务健康发展，银行在追求规模增长的同时，应时刻警惕风险积聚，守住质量底线。”曾刚表示，银行等机构后续还应重点做好以下几方面的工作：一是完善风险控制机制。信贷前端要坚持“穿透式”审查客户资信，杜绝“批量流水线”作业。要利用大数据和AI模型提升风险识别效率，但也需结合人工调查等传统手段，做到技术与经验协同。贷后管理要常态化，持续跟踪还款能力变化，对异常客户及时预警。二是加强资金流向与用途管控。银行要完善消费贷资金流向穿透式监测，依托技术手段掌握贷款实际用途，防范资金被违规挪用至高风险领域。三是推动业务创新和客户分层管理。银行应针对不同消费场景和客户需求，开发多样化、规范化的消费信贷产品。四是提升金融消费者教育，加强对消费者的金融知识普及和风险提示，树立良好还款观念，培育可持续的客户基础。
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