神雕之六绝宗师 - 感受前所未有的视觉盛宴与心灵共鸣！各观看《今日汇总》
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绍兴市(新昌县、柯桥区、诸暨市、越城区、上虞区、嵊州市)
信阳市(平桥区、固始县、淮滨县、潢川县、光山县、罗山县、浉河区、商城县、新县、息县)
朔州市(平鲁区、山阴县、怀仁市、应县、朔城区、右玉县)
沧州市(河间市、沧县、运河区、东光县、盐山县、肃宁县、献县、青县、海兴县、新华区、吴桥县、任丘市、黄骅市、南皮县、孟村回族自治县、泊头市)
衡阳市(衡阳县、衡东县、祁东县、耒阳市、南岳区、蒸湘区、石鼓区、雁峰区、常宁市、珠晖区、衡南县、衡山县)
南充市(顺庆区、蓬安县、嘉陵区、营山县、仪陇县、西充县、南部县、阆中市、高坪区)
郑州市(惠济区、新郑市、中原区、荥阳市、登封市、上街区、管城回族区、金水区、中牟县、二七区、新密市、巩义市)
遂宁市(安居区、蓬溪县、大英县、射洪市、船山区)
商洛市(镇安县、柞水县、商州区、洛南县、山阳县、商南县、丹凤县)
南昌市(进贤县、东湖区、新建区、西湖区、青山湖区、青云谱区、安义县、南昌县、红谷滩区)
伊春市(友好区、丰林县、金林区、乌翠区、汤旺县、嘉荫县、铁力市、南岔县、大箐山县、伊美区)
定西市(渭源县、陇西县、安定区、通渭县、岷县、临洮县、漳县)
永州市(新田县、宁远县、江永县、江华瑶族自治县、东安县、双牌县、道县、蓝山县、零陵区、祁阳市、冷水滩区)
佳木斯市(桦川县、桦南县、汤原县、同江市、富锦市、东风区、向阳区、郊区、抚远市、前进区)
昭通市(绥江县、盐津县、大关县、昭阳区、鲁甸县、巧家县、威信县、水富市、永善县、彝良县、镇雄县)
马鞍山市(含山县、和县、博望区、当涂县、雨山区、花山区)
福州市(永泰县、福清市、闽侯县、鼓楼区、晋安区、长乐区、马尾区、闽清县、台江区、平潭县、罗源县、连江县、仓山区)
宜昌市(点军区、西陵区、秭归县、猇亭区、夷陵区、兴山县、远安县、长阳土家族自治县、当阳市、五峰土家族自治县、宜都市、枝江市、伍家岗区)
景德镇市(昌江区、珠山区、乐平市、浮梁县)
柳州市(柳北区、柳江区、鱼峰区、柳城县、融水苗族自治县、柳南区、三江侗族自治县、鹿寨县、城中区、融安县)
广元市(青川县、苍溪县、昭化区、利州区、朝天区、剑阁县、旺苍县)
赣州市(崇义县、章贡区、大余县、宁都县、会昌县、赣县区、全南县、寻乌县、瑞金市、安远县、信丰县、南康区、定南县、于都县、龙南市、兴国县、石城县、上犹县)
成都市(金牛区、蒲江县、郫都区、都江堰市、简阳市、武侯区、大邑县、青白江区、新津区、金堂县、崇州市、新都区、锦江区、龙泉驿区、彭州市、成华区、温江区、双流区、青羊区、邛崃市)
邯郸市(武安市、馆陶县、成安县、肥乡区、永年区、涉县、魏县、临漳县、大名县、曲周县、丛台区、邱县、峰峰矿区、复兴区、磁县、广平县、鸡泽县、邯山区)
乐山市(金口河区、马边彝族自治县、峨边彝族自治县、峨眉山市、井研县、市中区、沙湾区、沐川县、犍为县、夹江县、五通桥区)
上海市(杨浦区、奉贤区、闵行区、黄浦区、普陀区、长宁区、嘉定区、静安区、松江区、青浦区、崇明区、徐汇区、宝山区、虹口区、金山区、浦东新区)
凉山彝族自治州(雷波县、会东县、越西县、冕宁县、甘洛县、金阳县、木里藏族自治县、美姑县、布拖县、昭觉县、喜德县、普格县、德昌县、盐源县、会理市、西昌市、宁南县)
达州市(通川区、万源市、宣汉县、大竹县、开江县、渠县、达川区)
云浮市(郁南县、新兴县、云安区、罗定市、云城区)
怀化市(鹤城区、新晃侗族自治县、中方县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、通道侗族自治县、辰溪县、会同县、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、洪江市)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
大庆市(肇州县、大同区、龙凤区、林甸县、红岗区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、肇源县、让胡路区)
衢州市(开化县、常山县、江山市、龙游县、衢江区、柯城区)
深圳市(龙岗区、盐田区、龙华区、坪山区、南山区、罗湖区、福田区、光明区、宝安区)
五指山市(万宁市、琼中黎族苗族自治县、琼海市、临高县、东方市、乐东黎族自治县、定安县、文昌市、白沙黎族自治县、屯昌县、澄迈县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县)
广安市(华蓥市、广安区、前锋区、武胜县、邻水县、岳池县)
铜陵市(枞阳县、铜官区、义安区、郊区)
漯河市(源汇区、临颍县、舞阳县、召陵区、郾城区)
曲靖市(师宗县、陆良县、宣威市、马龙区、罗平县、麒麟区、沾益区、富源县、会泽县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
雅安市(石棉县、宝兴县、芦山县、雨城区、荥经县、名山区、天全县、汉源县)
保定市(安国市、定州市、涞源县、易县、阜平县、顺平县、竞秀区、清苑区、容城县、唐县、高阳县、曲阳县、莲池区、徐水区、望都县、涿州市、博野县、涞水县、定兴县、满城区、蠡县、安新县、雄县、高碑店市)
海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、格尔木市、天峻县、乌兰县、茫崖市、都兰县)
临夏回族自治州(康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、东乡族自治县、永靖县、临夏县、临夏市、和政县)
扬州市(广陵区、江都区、宝应县、邗江区、高邮市、仪征市)
阿里地区(措勤县、改则县、日土县、札达县、普兰县、噶尔县、革吉县)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、和静县、且末县、焉耆回族自治县、若羌县、尉犁县、和硕县、轮台县、博湖县)
台州市(椒江区、仙居县、黄岩区、温岭市、玉环市、路桥区、三门县、临海市、天台县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
北海市(合浦县、海城区、银海区、铁山港区)
德州市(德城区、平原县、武城县、宁津县、齐河县、夏津县、庆云县、临邑县、禹城市、乐陵市、陵城区)
阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)
海东市(民和回族土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、互助土族自治县、乐都区)
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抚州市(广昌县、黎川县、南丰县、乐安县、东乡区、金溪县、资溪县、临川区、崇仁县、宜黄县、南城县)
安康市(汉阴县、平利县、白河县、镇坪县、旬阳市、宁陕县、岚皋县、石泉县、紫阳县、汉滨区)
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泰安市(宁阳县、新泰市、泰山区、东平县、岱岳区、肥城市)
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通辽市(开鲁县、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、扎鲁特旗、库伦旗、奈曼旗、霍林郭勒市)
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舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)
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淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)
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塔城地区(沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、托里县、裕民县、乌苏市、额敏县、塔城市)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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