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汕头市(澄海区、金平区、龙湖区、潮阳区、潮南区、濠江区、南澳县)

保山市(昌宁县、龙陵县、施甸县、隆阳区、腾冲市)

济宁市(微山县、邹城市、泗水县、汶上县、曲阜市、鱼台县、兖州区、金乡县、任城区、嘉祥县、梁山县)  荆州市(监利市、洪湖市、公安县、荆州区、江陵县、沙市区、松滋市、石首市)

甘南藏族自治州(卓尼县、夏河县、临潭县、舟曲县、合作市、玛曲县、碌曲县、迭部县)

贵阳市(南明区、开阳县、观山湖区、息烽县、白云区、修文县、乌当区、云岩区、清镇市、花溪区)

克拉玛依市(克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区、白碱滩区)

林芝市(工布江达县、波密县、墨脱县、米林市、巴宜区、朗县、察隅县)  宁波市(象山县、北仑区、海曙区、镇海区、江北区、奉化区、慈溪市、宁海县、余姚市、鄞州区)

呼和浩特市(新城区、武川县、土默特左旗、清水河县、托克托县、玉泉区、赛罕区、回民区、和林格尔县)

石家庄市(井陉县、新乐市、辛集市、新华区、鹿泉区、平山县、无极县、晋州市、藁城区、元氏县、高邑县、正定县、深泽县、赞皇县、桥西区、井陉矿区、灵寿县、栾城区、裕华区、赵县、长安区、行唐县)

南京市(玄武区、雨花台区、六合区、浦口区、鼓楼区、高淳区、江宁区、栖霞区、秦淮区、溧水区、建邺区)

咸阳市(渭城区、永寿县、彬州市、泾阳县、礼泉县、秦都区、杨陵区、淳化县、乾县、武功县、旬邑县、三原县、兴平市、长武县)

烟台市(蓬莱区、莱山区、龙口市、牟平区、芝罘区、莱阳市、海阳市、栖霞市、招远市、福山区、莱州市)

济源市

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

宝鸡市(金台区、太白县、扶风县、渭滨区、千阳县、眉县、陈仓区、陇县、凤县、岐山县、麟游县、凤翔区)

合肥市(庐阳区、肥东县、巢湖市、肥西县、长丰县、庐江县、瑶海区、包河区、蜀山区)

泰州市(海陵区、高港区、泰兴市、靖江市、兴化市、姜堰区)

鹤壁市(鹤山区、山城区、浚县、淇县、淇滨区)

昆明市(呈贡区、富民县、东川区、石林彝族自治县、晋宁区、官渡区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、盘龙区、宜良县、西山区、寻甸回族彝族自治县、五华区)

包头市(青山区、九原区、土默特右旗、昆都仑区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、东河区、固阳县)

菏泽市(牡丹区、单县、成武县、定陶区、东明县、曹县、巨野县、鄄城县、郓城县)

兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)

云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云城区、云安区)

嘉兴市(秀洲区、海盐县、平湖市、海宁市、南湖区、嘉善县、桐乡市)

六盘水市(水城区、六枝特区、钟山区、盘州市)

商丘市(睢县、宁陵县、永城市、柘城县、夏邑县、民权县、睢阳区、梁园区、虞城县)

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东营市(河口区、垦利区、广饶县、东营区、利津县)

江门市(江海区、蓬江区、恩平市、新会区、台山市、开平市、鹤山市)

杭州市(淳安县、萧山区、滨江区、西湖区、富阳区、拱墅区、余杭区、上城区、临平区、建德市、钱塘区、桐庐县、临安区)

乐山市(五通桥区、马边彝族自治县、沐川县、犍为县、沙湾区、夹江县、市中区、峨边彝族自治县、金口河区、峨眉山市、井研县)  安庆市(迎江区、岳西县、太湖县、望江县、宜秀区、潜山市、宿松县、桐城市、大观区、怀宁县)

昌都市(类乌齐县、贡觉县、左贡县、边坝县、洛隆县、八宿县、卡若区、察雅县、芒康县、丁青县、江达县)

蚌埠市(蚌山区、五河县、禹会区、固镇县、龙子湖区、怀远县、淮上区)

威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)永州市(东安县、道县、零陵区、冷水滩区、宁远县、江永县、新田县、蓝山县、江华瑶族自治县、双牌县、祁阳市)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、茫崖市、都兰县、格尔木市、德令哈市)  四平市(梨树县、双辽市、铁东区、铁西区、伊通满族自治县)

赤峰市(巴林右旗、喀喇沁旗、巴林左旗、宁城县、敖汉旗、松山区、元宝山区、林西县、翁牛特旗、红山区、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗)

营口市(西市区、鲅鱼圈区、盖州市、站前区、老边区、大石桥市)

西藏自治区陇南市(两当县、成县、宕昌县、武都区、礼县、徽县、西和县、康县、文县)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、贵定县、平塘县、荔波县、独山县、都匀市、惠水县、龙里县、三都水族自治县、瓮安县、罗甸县、福泉市)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、让胡路区、红岗区、萨尔图区、龙凤区、肇州县、大同区、林甸县)

运城市(芮城县、永济市、闻喜县、夏县、绛县、万荣县、平陆县、临猗县、河津市、盐湖区、垣曲县、新绛县、稷山县)

银川市(贺兰县、永宁县、灵武市、西夏区、金凤区、兴庆区)

淮安市(涟水县、盱眙县、洪泽区、淮安区、金湖县、淮阴区、清江浦区)

南阳市(桐柏县、邓州市、方城县、内乡县、宛城区、新野县、淅川县、镇平县、社旗县、西峡县、南召县、唐河县、卧龙区)

佛山市(禅城区、三水区、顺德区、高明区、南海区)

邯郸市(永年区、涉县、临漳县、复兴区、曲周县、鸡泽县、肥乡区、成安县、峰峰矿区、武安市、邯山区、大名县、磁县、广平县、魏县、馆陶县、丛台区、邱县)

贵港市(港北区、港南区、平南县、覃塘区、桂平市)

遵义市(正安县、习水县、汇川区、道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、红花岗区、余庆县、湄潭县、赤水市、桐梓县、播州区、凤冈县、仁怀市、绥阳县)

宣城市(广德市、宣州区、宁国市、泾县、郎溪县、旌德县、绩溪县)

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红河哈尼族彝族自治州(绿春县、个旧市、弥勒市、蒙自市、屏边苗族自治县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县、建水县、泸西县、开远市、红河县、石屏县、河口瑶族自治县)

白山市(临江市、浑江区、长白朝鲜族自治县、靖宇县、抚松县、江源区)

铜仁市(碧江区、沿河土家族自治县、万山区、松桃苗族自治县、思南县、玉屏侗族自治县、江口县、石阡县、德江县、印江土家族苗族自治县)

十堰市(郧西县、房县、郧阳区、竹山县、张湾区、茅箭区、竹溪县、丹江口市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频