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平顶山市(汝州市、卫东区、湛河区、鲁山县、新华区、叶县、舞钢市、石龙区、郏县、宝丰县)

信阳市(潢川县、新县、罗山县、平桥区、商城县、淮滨县、息县、浉河区、固始县、光山县)  平凉市(华亭市、泾川县、庄浪县、崇信县、灵台县、崆峒区、静宁县)

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云浮市(罗定市、云城区、郁南县、云安区、新兴县)  怀化市(洪江市、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、溆浦县、会同县、中方县、鹤城区、辰溪县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县)

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三亚市(天涯区、海棠区、吉阳区、崖州区)

绵阳市(安州区、三台县、盐亭县、北川羌族自治县、平武县、游仙区、江油市、涪城区、梓潼县)

襄阳市(谷城县、枣阳市、宜城市、襄城区、南漳县、保康县、老河口市、襄州区、樊城区)

连云港市(东海县、连云区、海州区、灌云县、赣榆区、灌南县)

大同市(平城区、天镇县、浑源县、灵丘县、云冈区、左云县、新荣区、广灵县、云州区、阳高县)

延边朝鲜族自治州(龙井市、汪清县、延吉市、珲春市、图们市、和龙市、安图县、敦化市)

那曲市(安多县、色尼区、巴青县、聂荣县、尼玛县、比如县、索县、双湖县、申扎县、嘉黎县、班戈县)

西藏自治区

巴中市(平昌县、南江县、巴州区、恩阳区、通江县)

防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)

广元市(剑阁县、青川县、旺苍县、利州区、昭化区、苍溪县、朝天区)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、兴义市、安龙县、贞丰县、晴隆县、册亨县、望谟县、普安县)

日喀则市(仲巴县、桑珠孜区、聂拉木县、昂仁县、白朗县、南木林县、谢通门县、亚东县、萨迦县、江孜县、康马县、仁布县、岗巴县、拉孜县、定结县、萨嘎县、定日县、吉隆县)

黄石市(大冶市、铁山区、下陆区、西塞山区、阳新县、黄石港区)

楚雄彝族自治州(武定县、禄丰市、楚雄市、姚安县、大姚县、牟定县、元谋县、永仁县、南华县、双柏县)

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宁德市(霞浦县、柘荣县、周宁县、屏南县、福鼎市、福安市、古田县、寿宁县、蕉城区)

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阿坝藏族羌族自治州(红原县、黑水县、茂县、阿坝县、马尔康市、若尔盖县、汶川县、理县、小金县、金川县、九寨沟县、壤塘县、松潘县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。