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常德市(临澧县、鼎城区、安乡县、汉寿县、石门县、武陵区、澧县、桃源县、津市市)

红河哈尼族彝族自治州(石屏县、蒙自市、泸西县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、开远市、红河县、元阳县、弥勒市、绿春县)

六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)  蚌埠市(固镇县、五河县、禹会区、龙子湖区、蚌山区、怀远县、淮上区)

营口市(盖州市、站前区、鲅鱼圈区、老边区、大石桥市、西市区)

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七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)

锦州市(凌海市、太和区、黑山县、义县、北镇市、古塔区、凌河区)

呼和浩特市(清水河县、武川县、新城区、托克托县、玉泉区、和林格尔县、土默特左旗、赛罕区、回民区)

邢台市(任泽区、巨鹿县、南宫市、内丘县、沙河市、信都区、临西县、威县、新河县、广宗县、清河县、柏乡县、宁晋县、隆尧县、南和区、襄都区、临城县、平乡县)

聊城市(茌平区、阳谷县、冠县、临清市、莘县、东阿县、东昌府区、高唐县)

绍兴市(越城区、诸暨市、上虞区、嵊州市、新昌县、柯桥区)

东营市(广饶县、垦利区、河口区、东营区、利津县)

厦门市(翔安区、集美区、思明区、海沧区、湖里区、同安区)

新乡市(卫辉市、原阳县、封丘县、新乡县、卫滨区、延津县、牧野区、凤泉区、红旗区、获嘉县、辉县市、长垣市)

中山市

许昌市(建安区、禹州市、鄢陵县、长葛市、襄城县、魏都区)

本溪市(桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、南芬区、溪湖区、平山区)

梧州市(万秀区、岑溪市、龙圩区、藤县、苍梧县、蒙山县、长洲区)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、建始县、恩施市、巴东县、利川市、来凤县、咸丰县、鹤峰县)

益阳市(安化县、赫山区、资阳区、南县、沅江市、桃江县)

泉州市(鲤城区、金门县、石狮市、南安市、洛江区、永春县、晋江市、丰泽区、安溪县、泉港区、德化县、惠安县)

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辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)

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商洛市(商南县、商州区、镇安县、山阳县、柞水县、洛南县、丹凤县)

抚顺市(清原满族自治县、东洲区、抚顺县、顺城区、望花区、新抚区、新宾满族自治县)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、茫崖市、天峻县、乌兰县、都兰县)

济宁市(嘉祥县、鱼台县、泗水县、曲阜市、梁山县、任城区、汶上县、微山县、邹城市、兖州区、金乡县)  福州市(平潭县、马尾区、永泰县、鼓楼区、仓山区、闽侯县、晋安区、台江区、连江县、福清市、罗源县、闽清县、长乐区)

三明市(大田县、建宁县、三元区、宁化县、沙县区、明溪县、将乐县、泰宁县、清流县、永安市、尤溪县)

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咸宁市(通城县、崇阳县、赤壁市、嘉鱼县、通山县、咸安区)  韶关市(乳源瑶族自治县、仁化县、南雄市、武江区、曲江区、翁源县、浈江区、始兴县、新丰县、乐昌市)

长沙市(开福区、浏阳市、天心区、宁乡市、芙蓉区、雨花区、长沙县、岳麓区、望城区)

张家口市(沽源县、万全区、康保县、下花园区、怀来县、桥东区、宣化区、桥西区、赤城县、尚义县、张北县、涿鹿县、阳原县、怀安县、蔚县、崇礼区)

宜昌市(西陵区、猇亭区、远安县、点军区、兴山县、伍家岗区、秭归县、宜都市、当阳市、长阳土家族自治县、枝江市、五峰土家族自治县、夷陵区)洛阳市(西工区、洛龙区、孟津区、涧西区、栾川县、汝阳县、新安县、偃师区、瀍河回族区、伊川县、洛宁县、嵩县、老城区、宜阳县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、望谟县、晴隆县、安龙县、册亨县、普安县、贞丰县、兴义市)

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辽阳市(弓长岭区、太子河区、宏伟区、辽阳县、灯塔市、文圣区、白塔区)

宿州市(砀山县、萧县、泗县、埇桥区、灵璧县)

黄山市(黟县、屯溪区、歙县、休宁县、徽州区、祁门县、黄山区)

临汾市(隰县、尧都区、大宁县、曲沃县、乡宁县、汾西县、洪洞县、浮山县、永和县、襄汾县、侯马市、吉县、翼城县、霍州市、安泽县、蒲县、古县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

海口市(琼山区、龙华区、秀英区、美兰区)

自贡市(富顺县、贡井区、大安区、荣县、自流井区、沿滩区)

宣城市(绩溪县、泾县、郎溪县、旌德县、宣州区、广德市、宁国市)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

庆阳市(环县、正宁县、庆城县、宁县、合水县、镇原县、华池县、西峰区)

赣州市(章贡区、全南县、龙南市、大余县、赣县区、石城县、宁都县、定南县、瑞金市、上犹县、于都县、寻乌县、安远县、崇义县、信丰县、会昌县、兴国县、南康区)

北京市(平谷区、门头沟区、大兴区、东城区、石景山区、通州区、朝阳区、昌平区、密云区、海淀区、丰台区、房山区、怀柔区、顺义区、西城区、延庆区)

汕头市(澄海区、龙湖区、潮南区、潮阳区、濠江区、南澳县、金平区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频