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宿迁市(泗阳县、泗洪县、宿城区、宿豫区、沭阳县)

玉林市(福绵区、陆川县、容县、兴业县、博白县、玉州区、北流市)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、突泉县)

赣州市(石城县、章贡区、会昌县、于都县、寻乌县、信丰县、全南县、上犹县、龙南市、宁都县、赣县区、南康区、兴国县、大余县、崇义县、安远县、瑞金市、定南县)  渭南市(白水县、澄城县、华州区、潼关县、富平县、韩城市、大荔县、蒲城县、合阳县、临渭区、华阴市)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、阿拉山口市、精河县)

定西市(岷县、临洮县、漳县、陇西县、安定区、通渭县、渭源县)

江门市(开平市、新会区、江海区、鹤山市、恩平市、蓬江区、台山市)

阜新市(太平区、清河门区、细河区、新邱区、彰武县、阜新蒙古族自治县、海州区)  宜宾市(珙县、高县、翠屏区、长宁县、筠连县、屏山县、叙州区、江安县、兴文县、南溪区)

防城港市(防城区、上思县、东兴市、港口区)

青岛市(市南区、崂山区、平度市、市北区、胶州市、城阳区、莱西市、黄岛区、李沧区、即墨区)

贵港市(桂平市、平南县、覃塘区、港南区、港北区)

嘉峪关市

庆阳市(宁县、环县、正宁县、西峰区、庆城县、华池县、镇原县、合水县)

大连市(旅顺口区、瓦房店市、中山区、普兰店区、沙河口区、金州区、庄河市、西岗区、长海县、甘井子区)

滁州市(南谯区、明光市、琅琊区、定远县、凤阳县、全椒县、来安县、天长市)

运城市(垣曲县、夏县、永济市、闻喜县、平陆县、绛县、临猗县、新绛县、河津市、万荣县、稷山县、盐湖区、芮城县)

临汾市(翼城县、洪洞县、汾西县、尧都区、安泽县、霍州市、永和县、蒲县、乡宁县、浮山县、侯马市、吉县、襄汾县、古县、曲沃县、隰县、大宁县)

武威市(民勤县、古浪县、凉州区、天祝藏族自治县)

萍乡市(莲花县、湘东区、芦溪县、安源区、上栗县)

荆门市(沙洋县、钟祥市、掇刀区、东宝区、京山市)

泉州市(鲤城区、石狮市、惠安县、安溪县、德化县、金门县、永春县、晋江市、南安市、洛江区、泉港区、丰泽区)

西宁市(城中区、城东区、城西区、大通回族土族自治县、湟源县、城北区、湟中区)

西藏自治区

海东市(平安区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、互助土族自治县)

莆田市(秀屿区、涵江区、城厢区、荔城区、仙游县)

开封市(禹王台区、鼓楼区、顺河回族区、尉氏县、兰考县、杞县、祥符区、龙亭区、通许县)

榆林市(子洲县、靖边县、绥德县、米脂县、榆阳区、横山区、吴堡县、神木市、佳县、府谷县、定边县、清涧县)

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宜昌市(枝江市、秭归县、猇亭区、兴山县、西陵区、夷陵区、宜都市、远安县、伍家岗区、五峰土家族自治县、当阳市、长阳土家族自治县、点军区)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、蒙自市、屏边苗族自治县、红河县、开远市、泸西县、河口瑶族自治县、建水县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、元阳县、绿春县)

烟台市(福山区、龙口市、莱阳市、栖霞市、芝罘区、海阳市、牟平区、招远市、莱山区、莱州市、蓬莱区)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、剑川县、云龙县、洱源县、宾川县、巍山彝族回族自治县、祥云县、大理市、南涧彝族自治县、弥渡县、鹤庆县、永平县)  保定市(安新县、望都县、竞秀区、徐水区、莲池区、高碑店市、涞水县、容城县、定州市、满城区、易县、安国市、雄县、涿州市、蠡县、阜平县、曲阳县、高阳县、清苑区、顺平县、定兴县、博野县、涞源县、唐县)

巴中市(南江县、恩阳区、通江县、平昌县、巴州区)

广州市(越秀区、花都区、黄埔区、番禺区、增城区、天河区、南沙区、白云区、海珠区、从化区、荔湾区)

巴彦淖尔市(杭锦后旗、临河区、乌拉特前旗、五原县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、磴口县)百色市(那坡县、凌云县、田东县、平果市、德保县、西林县、靖西市、隆林各族自治县、乐业县、右江区、田林县、田阳区)

深圳市(宝安区、龙华区、光明区、罗湖区、盐田区、南山区、坪山区、龙岗区、福田区)  营口市(鲅鱼圈区、老边区、盖州市、大石桥市、站前区、西市区)

成都市(都江堰市、金牛区、武侯区、成华区、锦江区、金堂县、温江区、大邑县、新都区、双流区、蒲江县、彭州市、新津区、青羊区、崇州市、简阳市、邛崃市、龙泉驿区、郫都区、青白江区)

凉山彝族自治州(普格县、喜德县、会理市、雷波县、木里藏族自治县、金阳县、宁南县、盐源县、德昌县、昭觉县、美姑县、西昌市、会东县、布拖县、越西县、甘洛县、冕宁县)

玉树藏族自治州(治多县、玉树市、曲麻莱县、囊谦县、杂多县、称多县)淄博市(张店区、高青县、博山区、沂源县、桓台县、淄川区、临淄区、周村区)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

果洛藏族自治州(甘德县、玛沁县、班玛县、玛多县、达日县、久治县)

苏州市(吴江区、虎丘区、昆山市、相城区、太仓市、吴中区、常熟市、张家港市、姑苏区)

泰安市(宁阳县、肥城市、东平县、岱岳区、泰山区、新泰市)

齐齐哈尔市(富拉尔基区、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、克山县、克东县、富裕县、昂昂溪区、龙沙区、依安县、铁锋区、碾子山区、讷河市、龙江县、泰来县、甘南县、建华区)

崇左市(龙州县、江州区、大新县、天等县、宁明县、凭祥市、扶绥县)

昌吉回族自治州(奇台县、木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、阜康市、昌吉市、呼图壁县、玛纳斯县)

杭州市(西湖区、余杭区、桐庐县、上城区、钱塘区、滨江区、建德市、拱墅区、淳安县、萧山区、临平区、富阳区、临安区)

吕梁市(临县、柳林县、文水县、汾阳市、中阳县、交城县、石楼县、兴县、岚县、孝义市、方山县、交口县、离石区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

娄底市(双峰县、涟源市、新化县、娄星区、冷水江市)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、马尔康市、小金县、茂县、九寨沟县、理县、壤塘县、若尔盖县、松潘县、汶川县、黑水县、金川县、阿坝县)

漯河市(召陵区、郾城区、临颍县、舞阳县、源汇区)

内江市(东兴区、市中区、威远县、隆昌市、资中县)

吴忠市(红寺堡区、同心县、青铜峡市、利通区、盐池县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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