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乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

茂名市(化州市、电白区、信宜市、高州市、茂南区)

阿里地区(措勤县、日土县、革吉县、改则县、普兰县、札达县、噶尔县)  枣庄市(山亭区、市中区、峄城区、滕州市、薛城区、台儿庄区)

张掖市(民乐县、甘州区、肃南裕固族自治县、临泽县、高台县、山丹县)

通化市(东昌区、柳河县、二道江区、集安市、通化县、梅河口市、辉南县)

天津市(南开区、武清区、东丽区、西青区、河东区、和平区、津南区、宝坻区、红桥区、河西区、北辰区、滨海新区、蓟州区、河北区、宁河区、静海区)

合肥市(庐阳区、巢湖市、肥西县、包河区、瑶海区、肥东县、庐江县、长丰县、蜀山区)  郑州市(中原区、新郑市、登封市、巩义市、惠济区、管城回族区、金水区、荥阳市、二七区、新密市、中牟县、上街区)

贵港市(平南县、港北区、覃塘区、港南区、桂平市)

果洛藏族自治州(甘德县、久治县、玛沁县、达日县、班玛县、玛多县)

梧州市(苍梧县、岑溪市、万秀区、龙圩区、蒙山县、藤县、长洲区)

厦门市(湖里区、同安区、海沧区、集美区、思明区、翔安区)

吴忠市(利通区、盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区)

南阳市(邓州市、卧龙区、宛城区、方城县、内乡县、社旗县、南召县、镇平县、唐河县、新野县、西峡县、淅川县、桐柏县)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、贵定县、惠水县、荔波县、长顺县、独山县、瓮安县、三都水族自治县、福泉市、都匀市、龙里县、平塘县)

衡阳市(雁峰区、珠晖区、耒阳市、衡山县、祁东县、衡阳县、石鼓区、衡南县、衡东县、蒸湘区、常宁市、南岳区)

潍坊市(寿光市、潍城区、寒亭区、临朐县、坊子区、昌乐县、奎文区、诸城市、青州市、安丘市、昌邑市、高密市)

贺州市(平桂区、富川瑶族自治县、八步区、昭平县、钟山县)

太原市(杏花岭区、阳曲县、万柏林区、清徐县、小店区、晋源区、娄烦县、迎泽区、尖草坪区、古交市)

河池市(环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、东兰县、凤山县、金城江区、天峨县、巴马瑶族自治县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、宜州区、南丹县)

鹤岗市(绥滨县、向阳区、南山区、兴山区、兴安区、萝北县、工农区、东山区)

桂林市(平乐县、雁山区、七星区、象山区、龙胜各族自治县、灵川县、永福县、恭城瑶族自治县、荔浦市、阳朔县、叠彩区、灌阳县、秀峰区、资源县、临桂区、全州县、兴安县)

日照市(岚山区、五莲县、东港区、莒县)

洛阳市(汝阳县、伊川县、栾川县、新安县、宜阳县、偃师区、老城区、嵩县、孟津区、洛宁县、瀍河回族区、涧西区、西工区、洛龙区)

防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)

阜新市(新邱区、海州区、彰武县、阜新蒙古族自治县、细河区、清河门区、太平区)

德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、梁河县、芒市、陇川县)

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漳州市(芗城区、华安县、龙文区、南靖县、龙海区、漳浦县、诏安县、东山县、长泰区、云霄县、平和县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、普安县、安龙县、册亨县、望谟县、兴义市、晴隆县、贞丰县)

百色市(田阳区、凌云县、德保县、那坡县、右江区、乐业县、田林县、靖西市、西林县、田东县、隆林各族自治县、平果市)

南京市(玄武区、江宁区、溧水区、雨花台区、浦口区、秦淮区、栖霞区、建邺区、鼓楼区、六合区、高淳区)  三门峡市(陕州区、渑池县、卢氏县、义马市、灵宝市、湖滨区)

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海南藏族自治州(同德县、共和县、贵德县、贵南县、兴海县)徐州市(丰县、睢宁县、沛县、鼓楼区、新沂市、泉山区、贾汪区、邳州市、铜山区、云龙区)

承德市(双桥区、围场满族蒙古族自治县、滦平县、丰宁满族自治县、双滦区、鹰手营子矿区、平泉市、承德县、隆化县、宽城满族自治县、兴隆县)  广元市(剑阁县、利州区、青川县、昭化区、朝天区、旺苍县、苍溪县)

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温州市(瓯海区、泰顺县、龙湾区、鹿城区、文成县、永嘉县、瑞安市、龙港市、洞头区、乐清市、苍南县、平阳县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。