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张家界市(桑植县、慈利县、武陵源区、永定区)

楚雄彝族自治州(大姚县、武定县、双柏县、永仁县、牟定县、南华县、元谋县、姚安县、楚雄市、禄丰市)

咸宁市(赤壁市、嘉鱼县、咸安区、崇阳县、通城县、通山县)

长沙市(天心区、雨花区、望城区、宁乡市、岳麓区、浏阳市、芙蓉区、开福区、长沙县)  娄底市(冷水江市、新化县、娄星区、涟源市、双峰县)

双鸭山市(饶河县、宝山区、友谊县、岭东区、尖山区、四方台区、宝清县、集贤县)

常州市(金坛区、武进区、溧阳市、天宁区、新北区、钟楼区)

南宁市(西乡塘区、良庆区、隆安县、兴宁区、横州市、武鸣区、邕宁区、宾阳县、青秀区、上林县、马山县、江南区)

六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)  宜昌市(西陵区、伍家岗区、夷陵区、五峰土家族自治县、远安县、兴山县、猇亭区、秭归县、枝江市、当阳市、长阳土家族自治县、点军区、宜都市)

漳州市(平和县、诏安县、漳浦县、龙文区、南靖县、云霄县、龙海区、东山县、长泰区、芗城区、华安县)

本溪市(桓仁满族自治县、本溪满族自治县、明山区、溪湖区、南芬区、平山区)

郑州市(新郑市、上街区、金水区、二七区、荥阳市、管城回族区、新密市、惠济区、登封市、巩义市、中牟县、中原区)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

佳木斯市(前进区、同江市、郊区、汤原县、桦川县、东风区、抚远市、桦南县、向阳区、富锦市)

阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)

乌鲁木齐市(新市区、达坂城区、天山区、乌鲁木齐县、米东区、头屯河区、水磨沟区、沙依巴克区)

辽阳市(文圣区、宏伟区、白塔区、辽阳县、灯塔市、太子河区、弓长岭区)

益阳市(桃江县、沅江市、赫山区、资阳区、安化县、南县)

南平市(光泽县、政和县、顺昌县、建瓯市、武夷山市、邵武市、延平区、松溪县、浦城县、建阳区)

河源市(东源县、和平县、紫金县、源城区、龙川县、连平县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

延边朝鲜族自治州(图们市、龙井市、敦化市、珲春市、汪清县、延吉市、和龙市、安图县)

太原市(清徐县、杏花岭区、晋源区、迎泽区、古交市、小店区、娄烦县、尖草坪区、阳曲县、万柏林区)

许昌市(长葛市、鄢陵县、建安区、襄城县、禹州市、魏都区)

安顺市(西秀区、关岭布依族苗族自治县、平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)

临沂市(兰山区、沂南县、平邑县、郯城县、费县、兰陵县、河东区、罗庄区、莒南县、临沭县、蒙阴县、沂水县)

盐城市(滨海县、亭湖区、响水县、阜宁县、建湖县、射阳县、东台市、盐都区、大丰区)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、河口瑶族自治县、弥勒市、绿春县、个旧市、红河县、蒙自市、开远市、建水县、屏边苗族自治县、石屏县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县)

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上海市(嘉定区、徐汇区、浦东新区、松江区、静安区、杨浦区、金山区、虹口区、青浦区、黄浦区、崇明区、闵行区、宝山区、长宁区、普陀区、奉贤区)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、突泉县、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市)

无锡市(江阴市、新吴区、锡山区、惠山区、滨湖区、梁溪区、宜兴市)

乌兰察布市(商都县、四子王旗、集宁区、凉城县、卓资县、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、兴和县、丰镇市、化德县、察哈尔右翼中旗)  辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)

那曲市(聂荣县、索县、双湖县、尼玛县、巴青县、比如县、色尼区、安多县、班戈县、申扎县、嘉黎县)

海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)

晋城市(沁水县、城区、陵川县、泽州县、高平市、阳城县)固原市(西吉县、原州区、泾源县、彭阳县、隆德县)

台州市(黄岩区、玉环市、路桥区、天台县、临海市、三门县、椒江区、仙居县、温岭市)  漯河市(舞阳县、源汇区、郾城区、临颍县、召陵区)

日照市(莒县、东港区、五莲县、岚山区)

广西壮族自治区

铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)南阳市(方城县、西峡县、南召县、镇平县、桐柏县、淅川县、邓州市、宛城区、社旗县、唐河县、卧龙区、内乡县、新野县)

徐州市(泉山区、邳州市、睢宁县、铜山区、鼓楼区、贾汪区、云龙区、沛县、丰县、新沂市)

商丘市(宁陵县、梁园区、永城市、夏邑县、睢阳区、睢县、民权县、柘城县、虞城县)

大理白族自治州(云龙县、剑川县、祥云县、漾濞彝族自治县、永平县、洱源县、鹤庆县、弥渡县、大理市、南涧彝族自治县、宾川县、巍山彝族回族自治县)

甘南藏族自治州(合作市、碌曲县、舟曲县、卓尼县、夏河县、临潭县、迭部县、玛曲县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、望谟县、贞丰县、晴隆县、普安县、安龙县、册亨县、兴仁市)

中山市

三沙市(南沙区、西沙区)

内江市(东兴区、威远县、隆昌市、资中县、市中区)

果洛藏族自治州(玛沁县、班玛县、达日县、久治县、玛多县、甘德县)

常德市(安乡县、汉寿县、津市市、桃源县、澧县、石门县、武陵区、鼎城区、临澧县)

甘孜藏族自治州(丹巴县、乡城县、康定市、理塘县、得荣县、巴塘县、道孚县、白玉县、色达县、九龙县、稻城县、石渠县、德格县、新龙县、泸定县、炉霍县、雅江县、甘孜县)

廊坊市(大城县、永清县、霸州市、安次区、大厂回族自治县、三河市、广阳区、香河县、文安县、固安县)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、芒市、梁河县、瑞丽市)

宿州市(砀山县、萧县、埇桥区、泗县、灵璧县)

赣州市(会昌县、崇义县、上犹县、全南县、大余县、于都县、章贡区、信丰县、石城县、宁都县、定南县、南康区、瑞金市、龙南市、赣县区、寻乌县、兴国县、安远县)

柳州市(融水苗族自治县、柳南区、城中区、柳江区、融安县、柳城县、柳北区、鹿寨县、鱼峰区、三江侗族自治县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频