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濮阳市(华龙区、清丰县、濮阳县、南乐县、范县、台前县)

襄阳市(樊城区、枣阳市、宜城市、南漳县、老河口市、襄城区、襄州区、保康县、谷城县)

桂林市(七星区、雁山区、永福县、阳朔县、平乐县、临桂区、灵川县、兴安县、秀峰区、荔浦市、叠彩区、象山区、恭城瑶族自治县、全州县、龙胜各族自治县、灌阳县、资源县)

龙岩市(长汀县、永定区、漳平市、上杭县、连城县、武平县、新罗区)  湖州市(长兴县、德清县、安吉县、南浔区、吴兴区)

萍乡市(湘东区、芦溪县、莲花县、上栗县、安源区)

南京市(秦淮区、高淳区、鼓楼区、溧水区、雨花台区、建邺区、江宁区、栖霞区、浦口区、玄武区、六合区)

黔东南苗族侗族自治州(天柱县、岑巩县、剑河县、台江县、锦屏县、黎平县、丹寨县、三穗县、凯里市、雷山县、麻江县、施秉县、黄平县、从江县、镇远县、榕江县)

新疆维吾尔自治区  衡阳市(蒸湘区、南岳区、衡东县、珠晖区、衡山县、衡阳县、常宁市、石鼓区、祁东县、耒阳市、雁峰区、衡南县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、凤凰县、古丈县、花垣县、吉首市、龙山县、泸溪县、保靖县)

佳木斯市(桦南县、向阳区、郊区、富锦市、抚远市、东风区、汤原县、前进区、同江市、桦川县)

梧州市(藤县、蒙山县、苍梧县、长洲区、万秀区、岑溪市、龙圩区)

东莞市

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、达坂城区、水磨沟区、沙依巴克区、天山区、米东区、头屯河区、新市区)

惠州市(惠城区、博罗县、惠东县、惠阳区、龙门县)

澳门特别行政区

石家庄市(藁城区、赞皇县、裕华区、新华区、鹿泉区、桥西区、平山县、深泽县、元氏县、井陉县、灵寿县、行唐县、井陉矿区、辛集市、无极县、高邑县、长安区、新乐市、栾城区、赵县、晋州市、正定县)

驻马店市(正阳县、上蔡县、新蔡县、确山县、汝南县、西平县、遂平县、平舆县、驿城区、泌阳县)

怀化市(溆浦县、会同县、洪江市、辰溪县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、中方县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县)

吕梁市(汾阳市、石楼县、柳林县、交城县、兴县、交口县、文水县、岚县、方山县、孝义市、临县、离石区、中阳县)

昌都市(芒康县、察雅县、贡觉县、丁青县、八宿县、类乌齐县、洛隆县、江达县、左贡县、卡若区、边坝县)

商洛市(丹凤县、洛南县、商州区、商南县、镇安县、柞水县、山阳县)

株洲市(芦淞区、天元区、渌口区、石峰区、茶陵县、醴陵市、荷塘区、攸县、炎陵县)

信阳市(潢川县、罗山县、淮滨县、光山县、新县、平桥区、息县、浉河区、固始县、商城县)

七台河市(茄子河区、桃山区、新兴区、勃利县)

金华市(东阳市、金东区、磐安县、婺城区、兰溪市、浦江县、武义县、永康市、义乌市)

汉中市(镇巴县、南郑区、宁强县、洋县、佛坪县、勉县、略阳县、城固县、西乡县、汉台区、留坝县)

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博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)

六安市(舒城县、叶集区、霍邱县、金寨县、金安区、裕安区、霍山县)

绍兴市(诸暨市、柯桥区、上虞区、新昌县、越城区、嵊州市)

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)  苏州市(太仓市、吴江区、吴中区、姑苏区、昆山市、相城区、常熟市、虎丘区、张家港市)

绵阳市(安州区、三台县、江油市、游仙区、涪城区、梓潼县、平武县、盐亭县、北川羌族自治县)

滁州市(南谯区、全椒县、凤阳县、天长市、琅琊区、明光市、来安县、定远县)

昆明市(禄劝彝族苗族自治县、五华区、富民县、东川区、安宁市、盘龙区、呈贡区、官渡区、西山区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、宜良县、晋宁区、嵩明县)通辽市(霍林郭勒市、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗)

保定市(涞源县、博野县、竞秀区、蠡县、高碑店市、望都县、定兴县、易县、容城县、唐县、清苑区、雄县、满城区、顺平县、涿州市、涞水县、徐水区、定州市、曲阳县、安新县、阜平县、安国市、高阳县、莲池区)  汕头市(潮南区、龙湖区、澄海区、南澳县、潮阳区、金平区、濠江区)

兰州市(七里河区、红古区、榆中县、城关区、永登县、皋兰县、安宁区、西固区)

咸阳市(淳化县、彬州市、三原县、泾阳县、武功县、渭城区、永寿县、礼泉县、秦都区、杨陵区、乾县、兴平市、长武县、旬邑县)

太原市(娄烦县、古交市、万柏林区、清徐县、晋源区、杏花岭区、迎泽区、小店区、尖草坪区、阳曲县)宜春市(袁州区、靖安县、高安市、奉新县、上高县、丰城市、万载县、宜丰县、樟树市、铜鼓县)

许昌市(禹州市、魏都区、长葛市、鄢陵县、建安区、襄城县)

宿州市(砀山县、埇桥区、灵璧县、萧县、泗县)

鄂尔多斯市(康巴什区、乌审旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、达拉特旗、准格尔旗、鄂托克前旗、东胜区)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、和静县、若羌县、库尔勒市、和硕县、且末县、焉耆回族自治县、博湖县、轮台县)

淮安市(金湖县、洪泽区、盱眙县、涟水县、淮阴区、淮安区、清江浦区)

三门峡市(陕州区、义马市、灵宝市、渑池县、湖滨区、卢氏县)

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乐山市(沙湾区、犍为县、金口河区、峨边彝族自治县、井研县、峨眉山市、马边彝族自治县、市中区、夹江县、五通桥区、沐川县)

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白山市(临江市、浑江区、抚松县、江源区、长白朝鲜族自治县、靖宇县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频